POS機不靠譜 刷卡交易失敗時也會被銀行扣錢

　　“五一”黃金周剛剛結束，很多持卡人還沉浸在“喜刷刷”的興奮中。根據中國銀聯公布的數據，在今年“五一”黃金周里，銀聯卡的跨行交易呈現“井噴”的態勢，前3天的交易總金額超過了今年春節長假整整一周的總金額。但值得消費者注意的是，使用POS機刷卡并非百分百安全，刷不過去是我們消費中常見的情況。殊不知，這種未成功交易會記在您的賬單上，從而給您造成不必要的麻煩和損失。

　　刷卡交易不成功時也會被銀行扣錢嗎？會的。張小姐最近在使用信用卡時就遇到了這樣的麻煩事。

　　4月6日，張小姐在××電訊手機店看中一款價值2500元的手機，當她用信用卡付款時，POS機卻發生了問題，怎么刷也過不去。張小姐嘗試了錢包里所有的銀行卡，都沒有成功。由于沒有帶足夠的現金，張小姐只好遺憾地走了。

　　4月23日，張小姐收到信用卡發卡行寄來的賬單，顯示她這個月的還款額是4000元。張小姐一驚：“我怎么花了這么多錢？”仔細查看賬單后才發現，4月6日的那筆2500元的失敗交易也被記在了賬上。

　　解決交易爭端　銀行要拖2個月

　　發現賬目不對后，張小姐趕緊打電話給發卡行，詢問是怎么回事。發卡行服務人員在了解到張小姐的情況后，并未做出直接答復，只是同意把張小姐的問題記錄下來，作為交易爭端處理，并稱處理的時間大概需要2個月。張小姐疑問為何需要這么久的時間，銀行服務人員解釋說，處理這種交易爭端需要發卡行、銀聯、交易商戶以及商戶使用的POS機收單行四方的合作，所以時間會比較長。但這位服務人員同時告訴張小姐，如果消費者自己去與商戶直接聯系，讓商戶自動退款，可能會更快解決這一問題。

　　張小姐實在無法接受銀行承諾2個月的處理時間，只好自己去聯系了商戶，還好商戶比較配合，同意把錯刷的2500元錢退到張小姐的發卡行。

　　刷卡失敗錢被扣　誰的錯？

　　為什么會出現刷卡失敗但卡中的錢被扣的問題呢？銀行人士指出，我國目前的POS機屬于跨行交易，收單行和發卡行的系統通過中國銀聯的系統來轉接。進行每一筆交易時，POS機都會發出一個信息包，這個信息包要訪問發卡行、銀聯、收單行的網絡結點，中間是靠電話線連接的。但由于電話線有時不穩定，在信息傳遞過程中，線路有可能在某個位置斷掉，這樣就可能出現發卡行或收單行的長短款，也就是引起消費者刷卡失敗但錢被發卡行扣掉的現象。除了通信線路故障外，交易不成功的原因還有：發卡行主機因故關閉、POS設備故障、密碼不對或磁條損壞、操作不當等。這位銀行人士無奈地表示，由于我國目前的跨行交易系統工程普遍存在著這樣的問題，因此，出現消費者刷卡失敗但錢被扣的現象是不可避免的。

　　發生交易失敗被扣賬的概率有多大呢？專門處理POS機交易爭端的一位銀行職員介紹，消費者刷卡交易失敗被扣錢的現象在工作中經常遇到，此類情況出現的概率大概是萬分之幾。那么，根據中國銀聯公布的5月1日銀聯卡消費指數，銀聯卡實現境內(除港澳)跨行交易1172.9萬筆，交易成功率達到96.72%。假設發生交易失敗被扣款的比例為萬分之一的話，僅5月1日一天，因交易失敗被扣賬的人數就達到了1000多人。

　　銀行稱：退款不當做存款 消費者還需為銀行失誤買單

　　雖然最終張小姐的2500元被退了回來，但讓張小姐無法理解的是，她本期的還款額還是4000元，而非扣除2500元后的1500元。發卡行的理由是：退款不當做存款。即張小姐賬上被退回的2500元根本無法抵消本月的欠款，她只有先把這4000元如數還上之后，其中被錯刷的2500元才能變成她的自有存款，否則，如果張小姐只還1500元將會被視為未全額還款，將被罰息。

　　刷卡失敗錢被扣本來已經夠倒霉了，但最終還要讓消費者為銀行系統的錯誤去買單，這對消費者而言是否顯失公平？一位法律界人士表示，對于因機具設備等原因造成的錯扣和多扣等，銀行是否可以免責值得商榷。因為目前持卡人違約，銀行將按規定收取罰金和罰息，但對于銀行無理由錯扣持卡人的資金，卻沒有規定，即銀行的違約責任往往沒有規定，這不符合《合同法》的基本要求，并將對銀行產生一定的法律風險。

　　評論

　　期待銀行服務與收費比翼雙飛

　　有消息稱，從今天起，全國銀聯卡跨行查詢每成功操作一次，銀聯將對發卡的商業銀行收取每筆0.2元的手續費，這兩毛錢是否由消費者承擔將由發卡銀行來決定。2006年，銀行收費絕對是銀行改革的hot piont之一，年費、小額賬戶管理費、跨行取款手續費、零鈔清點費，凡是能立得上名目的各種費用都一齊上陣。

　　對于銀行的收費，消費者的態度也經歷了從抗拒到接受再到已經習慣的過程。消費者逐漸理解銀行，雖然多少有點不樂意和無奈，但該收的就收吧，畢竟“天下沒有免費的午餐”。

　　但銀行似乎還是站在消費者的對立面，整天想的是如何從消費者身上多揩點油，而忽略了自己最應該做的是如何提升自己的服務水平，讓消費者更加滿意、放心。以信用卡為例，目前大小銀行都在爭奪信用卡市場，發卡時不遺余力地送禮品、搞優惠，但真正拉到客戶后，給客戶提供的貼心服務又有多少呢？很多消費者往往是辦卡時高高興興，真正使用時就遭遇了麻煩多多。例如，目前大部分銀行在客戶發生交易后都不提供短信提醒，在客戶還款到期時也沒有任何提示，一旦客戶逾期還款，就“罰你沒商量”。這都給客戶使用信用卡帶來了極大的風險和不便。然而，提供這些服務對銀行來說應該并非太難的事，關鍵是看做不做了。

　　俗話說，一分錢一分貨。既然服務都收費了，那么銀行的服務質量沒有理由不“水漲船高”。也許銀行作為龐大的金融系統改善服務也需要時間和資金，但只要有心改，相信一切都不是問題。期待銀行替消費者著想一下——收了消費者那么多錢，應該為他們做點什么。

　　商報提醒

　　POS機安全刷卡5點注意

　　對于刷卡消費出現的問題，專家提醒持卡消費者，在使用POS機操作時要注意以下5點：

　　首先要核對購物單據上的金額是否正確。消費者在商場內持卡消費時，根據銀行卡交易要求，收銀員都會要求消費者在交易單據上簽字。需要提醒消費者的是，簽字以前，應先確認是否為自己的卡號，并仔細核對簽購單上的金額及幣種是否與實際消費情況一致，只有正確無誤才可簽名。

　　其次是信用卡操作與儲蓄卡不同的是，信用卡除了不需要本金之外，為了更方便消費者使用，很多信用卡在使用時都不需要輸入密碼，收銀員只需核對使用者的簽名。當然這種方便也給信用卡制造了一些不安全因素，消費者的信用卡一旦丟失或者遺落都很可能遭遇被盜刷的可能，因此，消費者保存信用卡應該格外小心，最好將其視作現金予以保護。

　　再次是交易錯誤時勿忘撕毀交易單據。若發生交易錯誤或取消交易的情況，消費者應該將錯誤的交易單據當場撕毀，此外，應要求銷售員開具一張抵消簽賬單以抵消原交易，再重新進行交易，或取得商家的退款說明。交易單據是交易憑證，因此，交易單據一定要妥善保存，除了以備日后核查外，還可以避免被仿冒使用。

　　第四是在購買不確定商品盡量少使用銀行卡。購物后如果出現對商品不滿意或者不合適的情況，退貨、更換在所難免。對此，消費者在購買一些不確定的商品時應盡量避免刷卡，原因是，退換貨時，金額已經劃走，程序相對麻煩，而且，銀聯公司和商業銀行的休息日可能不盡吻合，種種因素可能導致退貨款不能及時返回卡中，甚至給粗枝大葉的持卡人帶來不應有的損失。

　　最后，一次刷卡沒成功，再刷卡后要認真檢查信用卡消費明細，發現問題及時與消費單位和有關銀行聯系，避免資金損失。

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　　對于形形色色的銀行卡詐騙，反病毒專家提醒大家做足防范措施。尤其是在網上利用銀行卡購物、購買機票、預訂酒店時，應注意打開殺毒軟件的實時監控和個人防火墻，以免被銀行卡病毒趁機而入。同時，在利用銀行卡進行網絡購物時，不要輕易登錄陌生

　　商報記者 張培娟/文