五套房月入一萬六 全職太太租金持家送女留洋(2)

　　葉女士近3年來有記賬的好習慣，同時還和其先生初步實現了家用資產和經營(做生意)資產的分離，家庭也沒有負債，為下一步的家庭合理理財奠定了基礎。

　　記者請浦發銀行行家理財中心的理財規劃師冉茂洋為葉女士把脈。

　　癥結

　　專家認為，葉女士目前的生活雖然沒有近憂，但存在遠慮。表現在以下幾個方面：

　　第一，投資集中在房產上，資產的流動性差，而且抗風險的能力較低。這使得葉女士明顯感到自己的存款太少，不能應對危機發生時的緊急情況。另一方面，現在房地產的風險 比較集中，受宏觀調控和政策影響較大。溫州炒樓團近期在上海、南京等地遭遇滑鐵盧就是很好的明證。不過葉女士的房產單位價值不高，屬于經濟實用性，尤其是關口和關外的物業，保值的能力還是比較強。但專家仍建議葉女士不要再投資房產，并且應密切關注深圳房產市場的走勢，必要的時候將個別物業套現。

　　第二，整個家庭沒有做好財務安全的規劃。雖然葉女士自己有健康分紅險每年交6000元，子女教育保險年繳4000元。但她的先生作為一家之主，40歲了還沒有為自己作一份健康保險，比較危險。

　　第三，沒有進行專項的子女留學教育規劃，不知道需要多少錢，更不知道如何積累留學基金。

　　聽了專家的診斷分析，葉女士決定立即為先生訂立保險計劃。另外，她制定了留學的具體目標：確保一個女兒出國留學。

　　處方

　　針對葉女士的家庭情況，理財專家建議其先生購買10萬元兼具分紅和保障功能的保險，這樣不僅鎖定了其先生做生意的收益，還可在提供保障的同時，實現資產增值，必要的時候既可用于養老，也可用于子女教育，一舉多得。

　　同時，專家認為葉女士應將每月1萬元的現金盈余做穩健投資，為孩子積蓄專項教育基金，送一個孩子出國留學，費用估算至少80萬元。由于目前葉女士的銀行存款太少，頭3個月的盈余應存入銀行做應急基金。從第四個月起，每月10000元的盈余可用于購買平衡型基金或保本基金，每月定期定額進行投資。

　　教育基金的積累，應隨著孩子年齡的增長，相應調整投資品種和投資組合，降低投資風險。例如，目前葉女士的孩子分別為10歲和8歲，教育基金適合投資藍籌股和平衡型基金，采用買股持股的投資策略。3年后，就主要投資于保本基金；等到小孩18歲上大學以后，則主要是貨幣基金和定期存款了。

　　按照以上投資計劃，葉女士每月投入1萬元到平衡基金或保本基金中，即使只有5%的年回報，那么只需要大約6年就可以累積到80萬元，輕輕松松實現孩子的留學夢。

　　最后，理財專家認為，相對應于基金資產的增長，應急基金的數量也要對應增加，即使按照目前葉女士的狀況，也應該保證10~20萬元的銀行存款，資產配置才比較合理。當存款漸漸增多的時候，為提高收益率，可以采用滾動存款。例如，將10萬元分成3萬、3萬、4萬三筆，分別在5月6月7月存入，做3個月的定期存款。這樣保證每月都有一筆到期，到期后如果不用，可自動續存，既不影響流動性，又保持了較高的存款收益，也不需要增加任何操作。

[上一頁]　[1]　[2]