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社會新鮮人理財新攻略


http://whmsebhyy.com 2005年03月28日 13:37 每日經濟新聞

  大學畢業后,小李進入一家上市公司,每個月的薪金為9000元。由于與家人同住,無需負擔租金開支,小李每月的生活費只要5000元。但因為喜歡在外吃飯和添置衣服,他每個月的收入所剩無幾。雖不至于出現赤字,但每逢月尾就會出現現金緊張的境況,好幾次需動用信用卡信貸來應付支出。

  小李意識到,這種情況不能再持續下去了,因此向理財師求助,希望他們幫助自己及
早制定財務計劃,改善現狀,并為未來早作打算。

  在理財師看來,小李的情況具有一定的代表性:對于這些剛進入社會的"新鮮人"來說,繼續進修、結婚或者置業等都不再是遙遠的事情,需要善加理財以應付各種支出。因此,他對小李提出了兩大新思路:及早儲蓄、舉債投資。

  及早儲蓄

  在理財時,許多年輕人都抱著"船到橋頭自然直"的心態,這其實是個人理財最普遍的障礙,也是一般人經濟上無法自立的主要原因。

  目前,小李雖然才22歲,但如果他不能盡早理財,恐怕以后問題出現的時候就很難應對。事實上,能否通過理財致富,并不像人們想象的那樣,與金錢的多寡有非常大的關系,它其實和理財時間的長短有著非常密切的聯系。

  理財師指出,目前小李每月的實際開支需要5000元,如果減少外出吃飯的次數和不必要的開支,每個月應該可以儲蓄3000元。由于他還很年輕,如能馬上開始規劃理財,利用復式回報的威力,要成為百萬富翁亦非難事。

  舉例來說,假設小李從22歲開始每月儲蓄3000元,為期10年,總存款為36萬元;而另一位投資者熊先生32歲才意識到儲蓄的重要性,同樣每月儲蓄3000元,為期25年,比小李多出15年,總存款90萬元,是小李存款的兩倍半。

  假設儲蓄投資的回報率同為6%,小李在32歲時就擁有36萬元的存款,到57歲時他的財富累積價值為220.6124萬元;至于熊先生,因為開始儲蓄的時間比較晚,雖然儲蓄時間很長,但到57歲那樣,他的儲蓄計劃剛剛結束,累計下來的價值只有208.9376萬元。兩者相比,小李在57歲時的財富累積價值比熊先生在57歲時還要多。

  結果為什么會這樣?一般人誤以為,熊先生的儲蓄年期比小李長15年,以相同的回報率計算,累計價值應比儲蓄10年的小李多。但事實并非如此。小李的最終累積價值比熊先生多,其關鍵在于及早理財,借用復利增長。

  盡管儲蓄數額與年期因人而異,投資回報率也受產品潛在風險及市場環境等因素影響而有差別,但是以上的例子還是給了我們一個重要啟示:理財只要認定目標及持之以恒,成功并非難事。

  舉債投資

  借錢來投資到底合適嗎?我們的長輩經常告誡我們,不要向別人借錢,也不要借錢給別人。但在現實的社會當中,試問哪個做生意的人不曾舉債呢?而且一般而言,越會賺錢的人,借的錢也就越多。

  在財務學中,舉債被稱為"財務杠桿"。所謂杠桿,簡言之就是以小搏大、四兩撥千斤,舉債投資就是借用他人的錢,從事更大額的投資。

  如果這個工具運用得宜,當然可以小賺大;但反之,如果運用不當,則演變成以小錢賠大錢的局面。上面兩個的例子可以幫助我們了解財務杠桿的力量---

  當樓價上升時,利用財務杠桿可多賺39.6%。相反,假如樓價一年后不幸下跌20%,損失將擴大至73.6%。

  由此可見,舉債投資可以發揮出以小搏大的力量。當投資回報率高于貸款率時,杠桿投資會使投資回報率上升;當投資回報率低于貸款率時,投資回報反而因舉債而下降。

  因此,投資者在決定是否舉債投資時,首先要考慮的是借錢的用途是什么,投資的回報率是否高于貸款率。另外,有些投資在短期內難有表現,甚至下滑,投資者就需要耐心等候。重要的是,投資者應能在最壞的情況下,仍有足夠現金收入來支付借貸本息,即是說要有按時償還本息的能力。

  總而言之,舉債投資不能奢望投資對象的價格必然上漲,而是應該做好準備,應付價格下跌的風險,同時還要經得起價格下跌帶來的心理壓力。


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