學(xué)會科學(xué)儲蓄技巧你也能設(shè)計理財產(chǎn)品

http://whmsebhyy.com 2006年04月14日 09:16 揚(yáng)子晚報

　　怎么存款最科學(xué)？在此次金融知識巡展上就有答案。主辦方將教你幾招：

　　階梯存儲法：以5萬元為例：2萬元存活期，便于隨時支取；3萬元中，1年期、2年期、3年期定期儲蓄分別存1萬元。1年后，將到期的1萬元再存3年期，以此類推，3年后持有的存單則全部為3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。

　　這種方法的優(yōu)點是：年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對儲蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。適宜于工薪家庭為子女積累教育基金等。

　　連月存儲法：每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，到期日期也分別相差1個月，也稱12張存單法。能最大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性。一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。

　　組合存儲法：存本取息與零存整取相組合的儲蓄方法。先存為存本取息儲蓄，1個月后取出利息，再存為零存整取儲蓄，以后每月照此辦理。這樣，既能得到存本取息儲蓄的利息，在存入零存整取儲蓄賬戶后又獲得了利息。

　　儲蓄利率怎么算?

　　利率一般分為年利率、月利率和日利率三種。年利率以百分?jǐn)?shù)表示（%）；月利率以千分?jǐn)?shù)表示（‰）；日利率以萬分?jǐn)?shù)表示（?酃）。各種儲蓄的利息，都可以通過公式算出來。

　　（1）一般儲蓄：利息=本金×存期×利率

　　（2）零存整取儲蓄：利息=月存金額×（存入的次數(shù)+1）/2×存入次數(shù)×月利率

　　（3）整存零取儲蓄：利息=（全部本金+每次支取金額）/2×支取本金次數(shù)×每次支取間隔期×月利率

　　（4）定活兩便儲蓄：利息=本金×存期×利率（同檔次定期利率×60%）

　　其實，學(xué)會科學(xué)儲蓄實際上就是在設(shè)計

理財產(chǎn)品，如目前一些銀行推出的短期理財產(chǎn)品，像月度型、一周型等，普通百姓都可以通過科學(xué)的儲蓄方法獲得，比如使用7天通知存款加自動轉(zhuǎn)存的功能，就是目前市場上流行的7天理財產(chǎn)品。

　　目前很多開設(shè)網(wǎng)上銀行的金融機(jī)構(gòu)推出了“自助轉(zhuǎn)存通知存款”業(yè)務(wù)，此業(yè)務(wù)最大的特點是存儲和通知不用去銀行，自己在網(wǎng)上便可以輕松“搞定”。比如，個人賬戶上的活期存款數(shù)額較大，可以登錄網(wǎng)上銀行，點擊“活期轉(zhuǎn)存通知存款”，之后，賬戶上的活期存款就轉(zhuǎn)成了通知存款。需要支取的時候只要登錄網(wǎng)上銀行，點擊“設(shè)立提款通知”便可完成支取約定。到了取款期之后，再點擊“轉(zhuǎn)出通知存款”，這筆資金便會又回到活期賬戶上。

　　在目前銀行利息稅還沒有取消跡象的情況下，教育儲蓄也有著非常大的吸引力。2005年12月1日，《教育儲蓄存款利息所得免征個人所得稅實施辦法》正式開始實施。目前，教育儲蓄可以享受兩大優(yōu)惠政策：一是在國家規(guī)定對個人所得的教育儲蓄存款利息，免除個人所得稅(利息的20%)；二是教育儲蓄作為零存整取的儲蓄，享受整存整取的優(yōu)惠利率。以現(xiàn)在辦理3年期教育儲蓄為例，每月存入555元，可享受整存整取利率3.24%，到期后共獲息998元。相同金額同期限零存整取只能享受2.07%的利率，到期稅后利息僅510元。

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