理財不可貪廣求全 頻繁買賣不理智

　　讀者來信

　　編輯：您好，我工作了四年，也有了幾萬元積蓄。這些年來，我十分關注理財產品，分別購買過保險、基金以及人民幣理財產品。但總體而言不賺反虧，費時費力不算，最后還不如把錢存在銀行合算。請問這是為什么？

　　bulepig83@sohu.com

　　信箱簡答

　　有人認為為了分散風險，應該多嘗試些理財品種。殊不知這對于資金較少的投資者而言，反而會因為投資過于分散而賺不到錢。嘗試的理財產品過多，可能會對產品事前研究不夠，同時產品間還可能出現功能上的重復，而且資金也受限制，較難達到理財收益的最大化。本期“家庭理財”就為大家分析一下目前市場上使用率較高的各類金融產品的優(yōu)劣，便于投資者的選擇。

　　保險不把盈利放首位

　　大多數百姓在買保險時選擇的是主險加上附加險種的套餐模式，其中就存在過分追求收益率的問題。需要提醒市民的是：目前中國資本市場的波動性較強，而多數市民承受風險的意識不強。如果加上營銷人員的誤導，很容易造成市場的波動。

　　因而保險客戶不應對分紅險的回報予以過高的期望，還是以其保障功能為重點。

　　在分紅保險中，保費不等于銀行儲蓄的本金概念。投保人申請退保時，保險公司并非將保費如數返還，而是要扣除手續(xù)費，包括保險公司支付給代理人的傭金，以及管理費用等。

　　如果保單生效時間不長，保單累積的價值扣除成本后所剩就很少，甚至會大大少于已交的保費。

　　有些老百姓是在銀行或者郵局的代銷網點購買保險的，一旦出現問題，跑到那些地方要求解決，往往沒有結果。

　　要知道銀行或郵局與保險公司聯合推出保險產品，只是保險公司借助銀行信譽銷售產品，銀行或郵局只是保險公司銷售保單的代理人，其行為只受代理合同的約束，而保單的所有保險責任，都是由保險公司承擔的。

　　基金頻繁買賣不理智

　　本刊的熱線經常有讀者來詢問基金。其中貨幣市場基金、短債基金這兩類本金安全度較高的產品顯得更受歡迎。在投資方式上，更多的人偏愛“基金定投”的方式，也就是每月定時買進一定數額的基金，有點類似銀行的零存整取。它的最大好處是平均投資成本，避免選時的風險。

　　因為每隔一段固定時間，不論市場行情如何波動，只要選擇該投資方式就會定期買入固定金額的基金。當基金凈值走高時，買進的份額數較少；而在基金凈值走低時買進的份額數較多，即自動形成了逢高減籌，逢低加碼的紀律性投資，長期累積下來，成本及風險自然會攤低。

　　但在實際操作中，一些投資者的“回本”情結非常明顯，一虧錢就覺得買的基金不靈，頻頻更換，手續(xù)費付了不少。事實上，從開放式基金產品本身的特點來說，投資開放式的基金應該抱有一種長期投資理念。

　　國內外大量的統(tǒng)計研究表明，長期投資股市是資產保值增值的最優(yōu)方式，由于市場短期波動較難把握，開放式基金的相關費用也相對較高，如果短期頻繁的進出可能不一定能獲得較好的投資回報。

　　所以，投資開放式基金應該以長期為好，頻繁的短線進出并不適用于基金投資，反而會白白損失手續(xù)費，故投資者宜事先做好中長期的投資規(guī)劃。

　　人民幣理財考慮流動性和實際收益

　　雖然各家銀行都推出了不同的人民幣產品，但在購買之前，投資者首先要考慮自己的風險偏好。

　　同為人民幣理財，但風險卻各不一樣，有的收益低但有保底承諾，有的收益高卻可能虧本。所以建議沒有風險承受能力的消費者要購買固定受益型的理財產品。

　　最近，人民幣理財產品還出現了國際投資的趨勢。從銀行推出的幾款產品來看，無論是外匯理財產品還是人民幣理財產品，銀行方面宣傳的預期高收益率是最大的賣點。

　　在投資這類理財產品的時候，投資者必須具備對該國或地區(qū)股市的知識，要對該國或地區(qū)經濟的發(fā)展狀況有所了解，此類產品主要針對具備此類知識的中高端客戶，客戶必須要有承擔風險的能力。

　　其次，還要考慮資金的流動性。很多人民幣理財產品規(guī)定了消費者沒有提前終止權。這意味著一旦購買，資金就不能自由贖回了。否則不但無法獲得收益，本金反而會受到損失。

　　還需引起注意的是，宣傳冊上的預期收益并不等于最終受益。目前人民幣理財產品的收益結構類型正在日趨復雜，收益浮動的產品將越來越主導市場。

　　他們往往與利率、匯率、黃金價格、某一指數掛鉤，所以投資這類產品的最高收益率，并不代表投資者最終所能獲得的最終受益率。

　　勞拉的財富周記（二十三）銷卡行動

　　在經歷了五個月零十三天的分離以后，我終于搬回了羅密的小屋。羅密問我，是否愿意回到半年以前的日子，我想了想回答：“不。”因為那時候的自己太純凈，純凈得脆弱又易折，羅密跟女生開個玩笑我就在旁邊像吞了十八只螞蟻那樣難受。那時候的自己不如現在的好，不如現在自信，不如現在懂事，不如現在聰明。

　　搬家那天我看著羅密忙這忙那，他真的和別人不一樣，站著便有站著的漂亮，走路便有走路的清揚，他說話一句有一句的意思，一句有一句的表情，是的，我喜歡這個男生。所以，我又回來了。

　　一切收拾妥當，我還在甜蜜里沒有回過神時，羅密對我說：“快點跟我去銀行。”“干嘛啊？”羅密雙手插腰做出流氓兔的表情：“你怎么一點沒長進，現在我們合住了，我的存款放到你的工資卡，你那個卡不是不收年費嘛。”我呆呆地瞪著羅密，覺得我們之間真是兩顆星星的距離：看上去很近，卻相差了一光年！

　　我們來到工行一看，哇噻，領了號居然要等30多人，羅密用手打了下腦袋，嘀咕一句又把我拖回了家。只見他迅速打開電腦，一般喃喃自語：我怎么忘了可以在網上電子銷戶呢。只見他進入“小額賬戶銷戶”一欄，花了不到十分鐘就銷卡完畢了。這下好，我的卡肩負了日常生活中取現、交納公共事業(yè)費等各種重擔，我不樂意了。羅密拍拍我：這樣一年能省四五十塊啦。

　　跟羅密合住以后，我的經濟情況扭轉好多。以前3000塊錢用得緊緊巴巴，現在每個月支出不到2000還覺得過得很滋潤。一方面是因為減少了房租、伙食費，一方面也是因為有羅密這個省錢專家在一旁把關。

　　剛才羅密給我看國家統(tǒng)計局公布的1月份收支情況顯示：今年1月，上海市以2222.73元的人均月收入排在全國第一位。而我和羅密兩人的收入加起來約1萬元，羅密說：我們當然要把小日子過好。說著，他變戲法般地從身后拿出一只KITTY貓，深情款款做犧牲狀：“這是你最喜歡的寵物，我愿意像她一樣陪著你。”可是我怎么看，羅密都不像KITTY，也就一流氓兔了。勞拉于4月2日22：58

　　理財金語

　　★識別一些營銷口號下隱藏的真相，需要的是理財的專業(yè)知識，而識別某些金錢陷阱，除了要具備專業(yè)知識之外，還需要有一份警惕心。

　　★勤勤懇懇積累財富，小心翼翼提防陷阱。

　　★理財是從身邊的小事做起，先去處理一下每年擱在活期賬戶里的千把元錢，先去注銷掉

　　長久不用的