一個無產者的理財忠告 不要試圖獲得超額回報

　　仔細想一想，大學畢業至今已有8年時間，來北京也有近6年時間，雖然一直從事所謂的“白領”工作，但直到寫本文的時候，存折上的存款也不超過5位數，車、房均無。讓這樣一個“無產”者給人寫理財評論，實在有點趕鴨子上架的意味。

　　毫無疑問，筆者是一個理財方面的失敗者。既然沒有成功的經驗，那就說說失敗的教訓吧，也許能給讀者一些啟示。

　　建議一：早點結婚

　　說到結婚，有人或許會問，理財怎么把結婚聯系起來了？其實，有關婚姻的經濟學意義早已有學者做了詳細闡述，在這里不妨剽竊一些。

　　首先，婚姻可以通過勞動分工實現比較利益和遞增報酬，比如女主內男主外，或女主外男主內，要比每個人既主內又主外，效率要高。

　　其次，是婚姻雙方互相提供信用，協調人力資本投資的收益，比如一人工作供養另一人讀書，最后共享榮華富貴。

　　第三，可分享家庭帶來的天倫之樂。此外還有彼此的知識和智慧，也是可分享的共有品。所以人們常發現，妻子教育程度上升，有助于提高丈夫工資。

　　第四，防災保險，如生病不至于無人照顧。若問在印度和中國農村，女兒一般遠嫁外地，為的是什么？一個合理的解釋是為了更有效地防范農業歉收的風險。

　　以上這些，說穿了都是婚姻帶來的經濟規模效應。筆者以前常常感到奇怪，為什么那些結了婚的同事每月生活費會比自己這個單身漢還要少？仔細想想也并不奇怪，無論單身還是結婚，都要租一樣的房子，所以在住房成本方面幾乎沒有區別。如果考慮到吃飯問題，兩個人的生活成本甚至比一個人的更低。

　　事實上，婚姻的這種規模效應在一個人低收入時期的作用最為明顯，這也許可以從反面解釋為什么高收入者大多傾向于保持單身狀態。

　　建議二：開源重于節流

　　在理財的觀念上，存在兩種完全不同的意見，一種是省得再多也是小錢，還不如把精力放在掙錢上面。另一種是，掙得再多，花錢不仔細，最終也是一場空。

　　筆者比較傾向于前者。一般而言，一個人的生活成本是大致固定的，以北京為例，一個家庭或個人每月2000至2500元的生活費即可保持中等左右的生活水平。假設月薪3000元，每月可以攢下500元，一年可攢下6000元。如果月收入提高至8000元，那么一個月的節余便可抵上之前一年的積蓄。

　　從這個角度來講，將有限的資源放在提高自身能力，獲取更高報酬的工作上，比單純的節約要合算得多。

　　當然這里有個前提，就是在不發生裁員、身體有病等意外的情況下(筆者覺得，平時的積蓄在30歲之前實際上都是為應對上述情況所做的準備)。同時，對自己的職業要有明確地規劃。

　　建議三：不要試圖獲得超出社會平均水平的理財回報

　　在筆者的工作中，發現一個普遍存在的現象，就是每一個理財的人都試圖讓自己的投資在很短的時間里獲得1倍甚至幾倍的收益。

　　在投資界有一句話，叫做收益和風險相伴，高收益往往伴隨著高風險。對于絕大多數人而言，往往是賺得起賠不起。筆者認為，所謂理財并不是做生意，它的主要目的是保證手中現有財富的保值，并在此基礎上獲得一定增值。

　　保值是針對購買力而言，今天的100元能夠買到50斤大米，十年后可能只能買到25斤。理財的首要目的就是要讓這100元十年后變成200元，仍然能買到50斤大米。

　　能夠做到這一點，看起來容易，做起來難。在股市上，經常有各種各樣的傳說，某人買了某只

　　這是大數法則在做怪。從這一點講，股市并不是理財的理想場所。還有一個例子，大家都知道的股神索羅斯和巴菲特，他們在

　　知道了這些，人們大可以把那些“十年20倍”的所謂秘笈拋到一邊。

　　商報記者 張景宇