別讓銀行霸王條款成為慣例

　　作為標志性的“3·15”維權周已經成為過去，但侵權的事件仍在繼續。也許在“強大”的銀行面前，我們是軟弱的消費者。對于銀行訂立的條款，我們無從爭辯，只能被動接受。但只要大家齊心協力在霸王條款面前，拿起法律的武器來維護我們的正當權益，相信勝利會屬于正義的一方。“3·15”匆匆而去，但希望金融維權可以繼續下去。

　　工資卡強收年費

　　近日農行上海分行在各營業網點發布的公告中明確表示，將于3月25日起對金穗借記卡收取10元年費，而之前大家所使用的工資卡、房貸還款卡等均在該行收費范圍之內。除了農行以外，其他幾家國有銀行也都從去年開始，對所有的工資卡、還貸卡征收10元年費。

　　雖然銀行稱并不是所有工資卡都要繳納年費，但按照銀行所規定的程序，個人的工資卡年費是不可能直接得到銀行豁免的，持卡人需要委托所在單位財務處與經辦分行進行統一接洽，以爭取年費的豁免權。在銀行的條款中，只有被單位所在支行認可為“優質的代發工資企業”，該單位的員工才可以取得豁免年費的權利，但究竟哪些單位才是“優質的代發工資企業”，目前并沒有一個統一的標準。

　　維權提示：很多人的工資卡都是在銀行宣布收取每年10元費用之前辦理的，此前并未與銀行有任何收費的約定。而對一般的上班族而言，是沒有權利選擇發工資的銀行，

　　假網站空套錢財

　　孫先生日前在一家在線購物網站上購買了一套數碼相機并配置有1G存儲卡和2塊鋰電池，總價格1350元，注明全國免費快遞。按照在線購物網站的要求，孫先生先將錢匯到該公司的銀行賬戶上。兩天后，該公司打來電話稱，公司沒有單臺裝的相機，只有3臺和5臺裝的，不能拆開賣，因此只能一次性購買3臺。

　　之后，孫先生把其余兩部的2700元錢匯到了同一個賬戶上，但對方卻始終拒絕一手交錢一手交貨。孫先生心生懷疑，于是撥打消費者熱線進行了投訴。經過調查發現，孫先生所選擇的購物網頁確實存在，但該網頁中營業執照內容全部是假的，所留下的聯系電話也只是手機號碼。

　　維權提示：目前北京的工商部門已經接到了多起投訴舉報，反映有購物網站存在虛假信息，甚至惡意侵吞消費者錢財的事件。這些“黑網站”一般都是先付款后交貨的方式進行所謂的“網上購物”，但網站上標注的辦公地址多為虛假，聯系電話也是手機號碼，甚至一些黑網站私自標注工商紅盾標志和虛假營業執照。因此在網上購物還尚不規范的情況下，建議大家應盡量選擇正規網站進行購物。一般正規網站都貼有公司的營業執照，根據執照大家可以到相關部門網站查詢該企業是否登記注冊，是否具備經營所售商品的資質，以免上當受騙。

　　信用卡掛失以前風險自擔

　　在國內銀行的信用卡條款中，一般都規定，持卡人卡一旦丟失，掛失以前所產生的所有損失全部由消費者來負擔。這一條款看似合理，實際上卻并非如此。因為在信用卡的背后，不僅儲存著持卡人的各種信用信息，同時也應該捆綁著銀行的信用擔保。

　　日前，廣發銀行率先打破了這個不合理的規定，該行從3月1日起，對所有信用卡持卡人丟卡或失竊后所發生的盜刷現象，掛失前的48小時內風險承擔風險責任。該行規定的最高風險限額為金卡1萬元人民幣，普卡5000元人民幣，被搶劫后發生的盜用及ATM等需密碼支付的交易及網上交易不在賠付范圍內，連續6個月沒有發生交易的信用卡也將被自動取消該項保障功能。這一做法也在國內銀行中起到了表率的作用，成為目前惟一對信用卡承擔起信用風險責任的商業銀行。

　　維權提示：在西方發達國家都有這樣的法律規定：信用卡被盜用，只要在失竊后(或盜用行為發生后)24小時內進行了掛失，則無論被盜用的金額多大，持卡人只負擔最高一定限額的損失，美國的持卡人最多承擔50美元風險，一些銀行甚至條件更為寬松，而英國則規定消費者最多承擔50英鎊風險。其余部分，除非銀行能證明商家有明顯的過錯，否則全部由銀行負擔。因此，國內銀行不僅應該在收費方面與國際慣例看齊，在信用風險承擔上也應該與國際接軌。

　　理財產品預期收益難兌付

　　對于銀行所發行的外匯理財產品，在很多人的心目中都存在著“保本保息”的誤區。但實際上，各種名目繁多的理財產品，不僅可能讓您不能獲得自己所預期的收益，而且可能會因此而吃掉您的一部分本金。

　　實際上，銀行理財產品中所標明的“預期收益”并不代表產品所能夠獲得的實際收益。而由于市場的千變萬化，很可能讓您錯過更多的其他投資增值機會。2004年2月，許多消費者都購買了某銀行的一款5年期美元外匯理財產品。直到去年，銀行才給出“可以提前贖回”的公示，并且投資者要損失12%的本金作為代價。

　　維權提示：對于大多數百姓來說，購買銀行理財產品最為關心的還是收益率以及能不能保本。因此任何可能存在本金縮水的理財產品，都應該有銀行的特別提示，讓大家能夠完全認識到產品所存在的風險狀況。但目前銀行進行產品宣傳時，往往只注重“預期收益率達到多少多少”的宣傳，但對于產品中暗藏的風險卻一言帶過。因此大家一定要在購買產品前擦亮自己的眼睛，因為銀行理財產品并不是財富的保管箱。

　　信用卡沒激活就收年費

　　大家在申請銀行信用卡成功之后，銀行都會將卡連同啟用程序告知書一起寄到持卡人手中。持卡人根據銀行提示的電話，將卡激活后才可以正常使用這張信用卡。因此很多持卡人認為，只要信用卡不激活就是一張無效卡，因此也沒有理由收取任何費用。而銀行作為發卡一方，也從未對這一問題進行詳細闡釋。

　　目前，國內多家銀行在給大家辦理信用卡后，只要持卡人的信用賬戶一經產生，年費也就相應扣除了。而銀行認為，信用卡開卡只是為了持卡人的信用安全著想，年費并不隨著卡的使用而劃扣。

　　維權提示：目前由于個人信用信息系統已經建立起來，所以如果您在不知情的情況下被銀行信用卡中心劃扣了年費，而又沒有在規定的時間里將年費存入卡中，那么這很可能就會在您的信用記錄中留下一個污點。因此，如果出現了這種情況，一定要和銀行進行及時的溝通，并且盡量抹除信用記錄中的不良信息，否則會對您未來買房買車貸款，已經各種信用行為埋下隱患。

　　商報記者 和平/文