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四川新聞網-成都商報訊“以房養老”還是“養兒防老”？目前，這已成為大家熱議的話題。
所謂“以房養老”，就是說，一個人在二十幾歲的時候買房，到60歲之前，把貸款統統還清，然后再把房子抵押給銀行，經過銀行、保險公司等金融機構的評估，每月給房主一筆固定的錢。“以房養老”模式的專業名稱叫做“倒按揭”。
“倒按揭”會帶給我們什么？作為國內的金融創新產品，有沒有市場前景呢？
“以房養老”是現實選擇
正當我們的年華漸漸老去，我們的生活將會是什么樣子？生活水平與生活質量會不會下降？相信每一個人都或多或少地想過類似的問題。
“倒按揭”把一種新的養老模式引入到我們的視線。
60歲前人養房，60歲后房養人，這種“反向住房抵押貸款”，對于擁有房產但缺乏其他收入來源的老年人來說，無疑是個驚喜，原來房子還可以這樣套現，這樣用來養老。
在國人傳統的觀念里，“養兒防老”是正道，中國人也習慣將包括房子在內的財產留給子女。但目前絕大多數家庭都是獨生子女，若干年后，一對夫妻將面臨著上有四位老人，下有子女的情況。倒金字塔式的結構，將使“養兒防老”變得非常不現實，也會給子女帶來沉重的負擔。
而在新加坡，60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構，機構一次性或分期支付養老金，老人去世時產權由這些機構處置，“剩余價值”(房價減去已支付的養老金總額)交給其繼承人。“倒按揭”方式已在美國、新加坡等國日漸成熟。
以上海為例，目前，上海已有200多萬60歲以上老人，大多數人退休后只靠1000多元養老金生活。如果想不降低生活質量，如出國旅游、開私家車、欣賞高雅藝術，可能比較困難。而如果通過“倒按揭”，一個退休老人每月可以有幾千元收入，而且終身源源不斷，其生活質量將得到極大改善。生了病急需現金時，也可解燃眉之急。
所以，“以房養老”作為社會保障的一種新思路，值得社保、金融、房地產部門共同探討，還可以減輕政府和社會的負擔。尤其是對于一些無子女的丁克家庭，或子女較為富裕、開通的，以及子女在國外的空巢老人來說，這種以金融創新產品出現的養老方式尤其值得考慮。
在我看來，如果“倒按揭”真正實施，敢于買房的老百姓必然會增多，這對房地產市場來說是一個利好，對拉動內需也是一件好事。
目前，住房“倒按揭”已在上海、南京等少數城市有小范圍嘗試，盡管還在試驗和論證階段，盡管“倒按揭”還牽涉到房地產評估、利率確定、人的壽命預期等多種因素。但我們完全有理由相信，有需求當然會有市場。對于觀念的障礙，還是銀行界的人士說得好：隨著社會觀念的不斷改變和家庭財富的增加，未來“倒按揭”應該會逐漸有市場空間，這個市場需要慢慢培育。（吳方）
“倒按揭”前景黯淡
同樣是銀行圍繞住房貸款業務推出的兩個金融創新產品，命運卻是“冰火兩重天”。
一款新推出的“雙周供”個人按揭貸款業務，服務熱線幾乎要被客戶打爆。而大家熱談的“倒按揭”方案，卻被市場普遍認為是前景不佳、實施障礙重重，而此前一些銀行開展的試點也已經證實了這一觀點。
同樣是金融產品創新，市場的反應差距怎么就那么大呢？
“倒按揭”，與傳統的按揭貸款正好相反，故被稱為“倒按揭”，如今在美、加等國家日趨興旺。據說，在中國旅游景點之所以經常看到外國老年游客愜意地旅游，就是得益于這一產品給老人帶來豐厚的現金支持。
但是國外的成功經驗在中國卻不靈了。按照有關專家分析，“倒按揭”在中國前景黯淡，而制約其發展的根本障礙在于中國“養兒防老”的傳統理念：房子固然可以抵押給銀行換來養老金，但是父母辦理“倒按揭”會給人子女不孝的感覺，而后者是中國人無法接受的。這樣看來，是由于中國的傳統觀念愚昧落后，以至于在國外金融創新的試金石面前“敗北”？
眾所周知的中美老太太買房子的故事，中國老太太一輩子攢錢，在臨終前一天才買好新房子入住，短暫的享受后就撒手人寰；而彼岸的美國老太太卻借助銀行貸款已經享受了數十年。但是，事實真的如此嗎？
讓我們看看兩位老太太的身后事，美國老太太固然享受了提前入住新房的舒適，但是她的后人卻繼承的是已經使用了數十年的舊房子，因此兒女緊縮開支，存錢買房的壓力隨之產生。反觀中國老太太，老人雖然沒有享受新房子的快樂，但是兒女卻能夠通過繼承擁有新房居住，經濟壓力可以減輕和延遲數十年。所以，從兩代人的代際收益角度看，中國老人的理財觀念根本無可厚非。
反觀“雙周供”，通過把個人按揭貸款由傳統的每月還款一次改為每兩周還款一次，能降低所還利息額和還款總額。小小的創新，實現了銀行與客戶的雙贏，當然要獲得市場的追捧了。
“雙周供”受追捧與“倒按揭”遇冷風，其實反映出同樣的道理：金融產品的創新開發必須立足于市場需求，只有去適應市場現實，才會有發展機會。產品遇冷，不去反思自身的問題，卻一味地站在所謂“智者”角度去指責客戶理念有問題，實際上是背離了“創新是為了更好為客戶服務”的本源。（馬紅漫）
大眾評判臺
你愿意接受“倒按揭”嗎？日前，上海有媒體做了如此調查，調查結果如上圖。
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