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上海證券報 何佳 楊燁
今年的三八婦女節，在某公司擔任高級銷售經理的張小姐為自己準備了一份特殊的節日禮物------請中銀女性理財專家為自己度身設計一份理財計劃，好好規劃自己的將來。
張小姐今年35歲，未婚，父母只有自己一個女兒。她認為婚姻并非女性的唯一歸宿
，退休后有海外旅行的打算。目前她在外租房，去年用銀行提供的無息貸款購車一輛，貸款兩年后還清。除了一些金融性資產以外，張小姐還購買了年繳型的分紅保險。
張小姐的理財目標是:1、今年購房，總價約為60萬元；2、計劃50歲退休，要維持目前的生活水平，退休后年消費為10.91萬元，按照1%回報率(實際收益率-通脹率)及30年的退休時間來測算，張小姐在退休時需準備281.56萬元；3、退休后有海外旅行計劃，所需金額約為31.16萬元(以上數據根據財務計算器計算得出)。
理財師點評:1、張小姐是一位典型的高級白領，收入頗豐，但對于單身女性而言，保障尤為重要，僅購買儲蓄分紅險產品還遠遠不夠，理財師建議增加重大疾病險和人生意外險。另外可投資萬能險，萬能險本金投入靈活，收益透明度高，可根據不同的人生階段來設定意外險的保額。2、現金存款不用太多，1至2萬元足夠了(一般為3至6個月的生活費)。3、股市風險太大，忙于工作的白領不宜直接投資股市，建議張小姐挑選一些優質基金公司的股票型基金作為投資股市的渠道。4、退休以后的生活水平取決于資金的積累，企業養老金未必能保證原來的生活品質，這部分缺口要早作打算，建議張小姐在適當時建立補充養老年金。5、張小姐對生活品質有較高的要求，采用普通的理財產品很難滿足她的理財目標，建議進行經營性投資，提高綜合投資收益率。一般來說，經營性投資比例占總投資的40%，可以適當地控制投資風險。
理財規劃:1、房貸:假設房貸年利率5.51%，最高貸70%，由于綜合投資報酬率14.13%高于房貸利率5.51%，因此應利用貸款60*70%=42萬元。購屋時還有15年退休，應分15年攤還。根據房貸利率測算，每年分攤4.19萬元。另外60-42=18萬元的自備款，可以等比例變現金融資產支付。扣除房屋首付后，現有資產額為32萬元。2、退休(假設50歲時退休):購房以后(35歲起)每年少繳2萬元房租，多繳4.19萬元的房貸還款，年凈收入結余4.81萬元。2年以后(37歲起)每年少繳車貸2萬元，年凈收入結余6.81萬元。假設通貨膨脹率為3%，實際收益率=名義收益率-通貨膨脹率，退休時備用金儲備可達375.9萬元(以上數據根據財務計算器計算得出)。由此看來，張小姐無疑能夠實現其50歲退休和海外旅游目標。
文章純屬個人觀點，僅供參考，文責自負。讀者據此入市，風險自擔
作者聲明:在本機構、本人所知情的范圍內，本機構、本人以及財產上的利害關系人與所評價的證券沒有利害關系
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