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文/本刊記者 陳婷
在購買重疾險前看清條款，盡量做到如實告知；碰到代理人夸夸其談的，讓他把口頭解釋寫成書面材料；在合同生效后記得按時繳納保費；在面對拒賠時，學(xué)會抗辯。做到這事前事中事后的幾條，才能保證重疾險的效力。
有關(guān)重大疾病險理賠糾紛不斷，這其中，有投保者的疏忽，也有保險公司及代理人的問題。那么，如何讓我們的重疾險合同在關(guān)鍵時刻不至于失效呢？本刊采訪的保險業(yè)內(nèi)人士和律師們給出了以下幾條意見。
保戶應(yīng)盡告知義務(wù)
在以往的重大疾病險理賠糾紛事件，保險公司經(jīng)常給出這樣一個拒賠理由：投保者未能盡到如實告知義務(wù)。
“我們曾碰到一個案例，某客戶因患肝癌索賠重疾險。理賠調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，客戶在投保前曾有慢性乙型肝炎病史，當(dāng)時由于客戶的疏忽而未告知。最終，該客戶未能獲得理賠。實際上，慢性乙肝與肝癌的關(guān)系，在醫(yī)學(xué)上早已得到認(rèn)定。類似的情況還有不少。因此，我們建議，客戶在投保重疾險時，應(yīng)當(dāng)將自己的病史盡量告知清楚。”海爾紐約人壽客戶服務(wù)部主任周斌成提醒市民說。
此外，若不是本人投保，投保者還應(yīng)和被保險人一起詳細(xì)填寫投保單上的問卷，主動向保險公司告知既往病史，以免最后理賠失效。
拒絕險商濫用“如實告知”
但并不是所有的錯誤都在投保者一方。“如實告知”的法條精神，對“未如實告知”的事項有一個限制性定義，那就是“未如實告知的事項為重大事項，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率”。
投保者在無法排除和證實保險公司理賠部門是否濫用“客戶未能如實告知”這一理由的情況下，一定要了解另一個法條，就是“不可抗辯原則”。
所謂不可抗辯原則(條款)，又稱為不可爭議條款，在國際上是人身保險合同的主要條款之一。其基本含義是：人身保險單生效滿2年后，保險人不能以投保人或被保險人于投保時故意隱瞞、誤告、遺漏或不實說明為由來否定保險合同的有效性；不能以投保人未如實告知為由，解除保險合同或拒賠保險金。
上海民生律師事務(wù)所王海仁律師說，在我國的司法實踐中，這一條不可抗辯原則也是被認(rèn)可的。因此投保者不要一意識到自己的理賠申請書被保險公司用“未如實告知”一條退回來就心寒，要學(xué)會依法依理“自救”。
不妨將代理人意見書面化
在目前市場上，重大疾病險主要還是通過代理人渠道銷售的。但由于多種主觀或客觀的原因，代理人在銷售重疾險過程中難以避免有夸大或夸張的說法。比如，代理人自身都沒有仔細(xì)認(rèn)知哪些情況是大病，混淆了日常生活中所稱的疾病和保險條款中的大病定義，甚至把“保暴發(fā)性肝炎”說成了“保肝炎”，使得客戶對保險有誤解。
面對這樣的推銷人員，投保者不妨讓銷售人員把他的各種解釋記下來，一方面可以約束代理人“吹牛”，另一方面也可以預(yù)防將來發(fā)生糾紛時自己有足夠的證據(jù)。
在保險理賠糾紛中，碰到的最大難題之一就是舉證。在投保過程中，要求保險代理人對合同條款的解釋和承諾形成書面材料，并約定作為保險合同附件，容易形成法律約束力。
看清重疾險條款是上策
而面對關(guān)于重大疾病定義上爭議的問題，海爾紐約周斌成建議投保者一定要認(rèn)真閱讀合同條款，弄清合同的全部內(nèi)容和含義，不要草率地簽訂合同。或者多比較幾家公司的條款。有條件的，不妨找具有一定醫(yī)學(xué)常識的朋友咨詢一下，看看條款是否存在問題。只有看清楚，才能放心購買。
當(dāng)然，投保人在購買重疾險之后，一定要履行自己的義務(wù)，那就是按時繳納保費，以防止個人的原因?qū)е卤问А?
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