結(jié)婚就是聰明人玩的一場人財(cái)兩賺的高智商游戲

　　黃金首飾賣斷貨，有些地方的婚宴已經(jīng)排到了10月份……有人預(yù)計(jì)，2006年北京將有八九萬對新人結(jié)婚。面對這件人生當(dāng)中的頭等大事，理財(cái)專家說，結(jié)婚是聰明人玩的一場人財(cái)兩賺的游戲———賺了美人和自己攜手走人生，同時(shí)還賺了不少的彩錢，有了婚姻生活的“原始積累”。

　　從前賺錢一個(gè)人花，現(xiàn)在賺錢倆人用，理財(cái)計(jì)劃需要重新制訂。信用卡在采購新婚用

品、度蜜月上怎么幫你的忙？怎樣買房、還貸更劃算？婚后投資選炒股、還是買基金、還是認(rèn)購信托產(chǎn)品？在狗年的結(jié)婚熱剛剛到來的時(shí)候，讓我們從理財(cái)?shù)慕嵌龋�看看如何“�?jīng)營”一場人財(cái)兩賺的婚禮。

　　房貸：優(yōu)選等額本息還款法

　　就買房而言，對于積蓄一般還不夠深厚的新婚家庭來說，個(gè)人住房按揭貸款已經(jīng)成為他們實(shí)現(xiàn)安家置業(yè)的重要手段。如何選擇合適的還款方式，則需要根據(jù)自身情況進(jìn)行規(guī)劃。

　　目前，各銀行個(gè)人住房貸款的還款方式，除了期限在1年以內(nèi)(含1年)實(shí)行到期本息一次性清償外，基本上有兩種：等額本息還款法和等額本金還款法。

　　多數(shù)新婚者目前收入中等但未來的收入預(yù)期會(huì)穩(wěn)步上升，而且除了付按揭外，還要考慮日常的生活開銷、教育投資以及婚姻籌備費(fèi)用等，因此最近幾年還款壓力不應(yīng)該太大，可以采用等額本息還款法，并且貸款期限最好適當(dāng)長些，這樣既可減輕早年還款壓力，又可通過收入增長來降低未來的還款壓力。但如果覺得收入上升空間并不是太大，那房貸年限還是短一點(diǎn)來得安全。

　　對于目前收入較高、但未來的收入預(yù)期會(huì)下降的貸款人(如部分壟斷行業(yè)從業(yè)人員、未來幾年將離任的企業(yè)高管等)，前幾年還款壓力可以相對大些，因此選擇等額本金還款法更合適。 　

　　盡管這兩種還款方法沒有本質(zhì)的區(qū)別，但由于計(jì)算方式的不同，貸款人每個(gè)時(shí)間段所需還款的數(shù)額還是有差異的。不同的貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況，選擇適合自己的還款方式，使每月還款額與自己的預(yù)計(jì)收入相匹配。

　　聰明用卡喜刷刷

　　結(jié)婚族用信用卡理財(cái)是個(gè)非常聰明的辦法，既可以緩解家庭的現(xiàn)金支出壓力，又可以充分利用免息期或銀行的分期付款購買家庭大件。但在購買家庭大件的時(shí)候，如果信用額度不高，則沒有辦法充分享受信用卡這種“大件購物，分期付款”的便利，就該首先考慮提高信用卡的授信額度。

　　充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明

　　收入證明、房屋產(chǎn)權(quán)證明、按揭購房證明、汽車產(chǎn)權(quán)證明、銀行存款證明或有價(jià)證券憑證等統(tǒng)統(tǒng)提交給銀行。

　　認(rèn)真填寫表格細(xì)節(jié)

　　填寫申請表格的時(shí)候，還有幾個(gè)影響授信額度的小細(xì)節(jié)，諸如你是否有本市的固定電話號碼，這個(gè)號碼是否是自己的名字或家人的名字登記辦理的，是否結(jié)婚及手機(jī)號碼是否有月租，是否為本市戶口等。如果以上答案都是肯定的，銀行會(huì)據(jù)此大大增加你的信用評估。

　　隨時(shí)隨地不忘刷卡

　　多多刷卡，銀行信息系統(tǒng)會(huì)統(tǒng)計(jì)你的刷卡頻率和額度，半年左右就會(huì)自動(dòng)調(diào)高你的信用額度。

　　對于有重大支出需求的結(jié)婚一族不要忘記，遇到這種有重大支出需求的時(shí)候，你可以向銀行提出臨時(shí)提高信用額度，一般銀行都會(huì)答應(yīng)，而且二十四小時(shí)內(nèi)就可調(diào)高使用了，下個(gè)月還是會(huì)恢復(fù)到過去的授信額度。

　　鉆戒刷卡+存款通知

　　即使結(jié)婚族的活期存款足夠支付購買鉆戒的錢，也別忘了考慮要用信用卡積少成多的省錢。

　　將活期存款改為7天通知存款，因?yàn)檫@樣不但可以自由支配活期存款，還可以享受比活期更高的利息。在購置家電和婚戒時(shí)，用信用卡透支。充分享受免息期后，用通知存款償還信用卡貸款，投資收益率為1.62%。

　　同樣，婚宴費(fèi)用也通過信用卡刷卡支付，待收到禮金后再還款。

　　蜜月之旅

　　在新婚者享受蜜月之旅時(shí)，信用卡是必帶之物，用雙幣信用卡還可以免去換算匯率的問題。

　　1 選擇最適用幣種

　　現(xiàn)在外幣卡種類繁多，使人有些眼花繚亂。理財(cái)師認(rèn)為，應(yīng)對銀行卡做好分類，原則是“最大方便、最少費(fèi)用”。一種是世界通型，如交行、中行的美元雙幣種信用卡。由于美元幾乎可在所有國家和地區(qū)使用，若在非美地區(qū)消費(fèi)，雖需加1%-2%的匯兌手續(xù)費(fèi)，但國際信用卡的匯率結(jié)算都以國際信用卡組織大筆購匯的匯率為基準(zhǔn)，所以還是比個(gè)人購匯所用的匯率合算。另一種就是特別適用型，如中行的歐元卡、日元卡，記賬貨幣和結(jié)算貨幣都為歐元或日元，直接折算成人民幣，減少因折算而產(chǎn)生的部分匯率損失。

　　2 合理還款減少損失

　　在境外用信用卡先消費(fèi)后還錢。但對有美元存款的持卡人來說，隨著人民幣升值，選擇用美元還款,是減少因人民幣升值所帶來匯兌損失的好辦法。持卡人手中美元若用來結(jié)匯，則會(huì)因人民幣升值而產(chǎn)生匯兌損失，而在境外使用信用卡,則還款絲毫不受影響。因此持卡人可根據(jù)個(gè)人資金狀況選擇美元還款，這樣做不失為一種減少損失、方便消費(fèi)的好方法。

　　3 開通人民幣還外幣功能

　　委托銀行從綁定的借記卡中劃款，不但能利用信用卡免息的好處，而且該部分資金在借記卡中還可享受活期存款利息，充分利用貸記卡的免息還款期功能。不過使用雙幣卡美元消費(fèi)，希望用人民幣還款時(shí)，需要提前開通人民幣還美元的功能，否則即使借記卡里有人民幣，銀行也不會(huì)將其自動(dòng)轉(zhuǎn)成美元還款的。

　　婚后賬戶巧管理

　　結(jié)婚前的單身貴族各自持有著不同的銀行卡，在銀行卡年費(fèi)時(shí)代，如果不清除掉手中五六張的銀行卡，對于剛剛置業(yè)的家庭來說是一筆損失。專家建議，除了必要的工資卡、房貸卡外，新婚家庭可以采用以下方法：

　　1 家庭賬戶

　　盡量統(tǒng)一在一家銀行

　　這樣做的最大好處是可享受銀行的貴賓服務(wù)，如招商銀行的財(cái)富賬戶5萬元以上就免收管理費(fèi)；工商銀行20萬元以上就可以有理財(cái)金賬戶服務(wù)；建設(shè)銀行的VIP客戶可以免收借記卡年費(fèi)……這些好處只有集中財(cái)力才可以享受。

　　2 采用“一戶、一借記卡、 一貸記卡”的用卡模式

　　所謂“一戶”，就是一個(gè)存款賬戶。把家庭的定期存款，大額活期存款都轉(zhuǎn)在這個(gè)賬戶上，由于賬戶不被經(jīng)常動(dòng)用，也不用在ATM機(jī)上取現(xiàn)，因此只持軟卡即可，相應(yīng)的借記卡銷掉，省去一筆年費(fèi)支出。

　　“一借記卡”，也就是家庭最重要的“理財(cái)卡”。一般建議由家庭主要理財(cái)成員的工資卡擔(dān)任，讓這張卡盡可能承擔(dān)大部分的結(jié)算功能，比如水、電、煤支付、還貸、保費(fèi)支出等。

　　“一貸記卡”，也就是信用卡。該卡專門拿來刷卡消費(fèi)，不放存款，因?yàn)榇婵畈挥?jì)利息。同時(shí)把貸記卡與借記卡關(guān)聯(lián)，定期劃賬還款，避免逾期產(chǎn)生罰款。這樣做的最大好處是，你刷卡消費(fèi)動(dòng)用的是自己的免息透支額度，你可以額外得到一筆存款利息。

　　網(wǎng)友評說

　　堅(jiān)決結(jié)婚是為了省錢

　　豆子：結(jié)婚有很多的好處呢，其中省錢就是一個(gè)好處！

　　一是結(jié)婚一定要擺酒，你就可以收禮金。

　　二是沒結(jié)婚的什么都要買，家具、家電、結(jié)果就是一人一套，要是結(jié)婚了，就只要買一套了，省好多啊，如果再考慮什么房子啊車子啊，那省大了！結(jié)婚了，就可以把對方的收入納入自己的理財(cái)規(guī)劃，好大的一筆啊，怎么省都省不出來的。

　　三是結(jié)婚以后家務(wù)都是分著干的，自己懶可以讓對方去干，又省了一筆鐘點(diǎn)工的費(fèi)用，好劃算啊！

　　選好結(jié)婚日期能省錢

　　講講：首先是挑選婚期。如今，越來越多的新人愿意把婚期定在8號、18號或者28號，認(rèn)為是個(gè)好口彩，諧音“發(fā)”。還有一個(gè)結(jié)婚旺季就是五一和十一。在這些被認(rèn)定的“好日子”里，酒店通常生意很好，所以一般不打折。因此，不妨避開這些日子。如果婚期不想改動(dòng)，不妨將婚宴安排在中午舉行。有些酒店午市筵席還會(huì)有8折左右的折扣，這樣就可節(jié)省三四千元。

　　不會(huì)理財(cái)中了500萬又有何用

　　旺財(cái)：不知大家是否曾看到一則新聞：一男，購買體育彩票，中500萬，狂喜，家有兄弟姐妹三人，為他們及父母各購置一套住房及高檔

　　假若我中了500萬，我會(huì)給家人一小部分，再買一幢好房，一輛好車。200萬投資(保險(xiǎn)投資，購買國債、貨幣基金、

　　儲蓄是最危險(xiǎn)的理財(cái)

　　度度：來說儲蓄，我們通常所說的利率其實(shí)只是名義利率，同考慮了通漲的真實(shí)利率相比，可差的遠(yuǎn)嘍！

　　例1：假設(shè)通漲率為3%，一年定存利率為2.25%，那么真實(shí)利率應(yīng)為-0.73% 若按稅后1.8%，更可怕-1.17%

　　例2：假設(shè)每年通漲率均為3%，某物A現(xiàn)值10萬，有存款10萬，按稅后1.8%復(fù)利計(jì)算：

　　       3年后 5年后 10年后

　　A      109272 115927 13439

　　本息和 105497 109329 11953

　　負(fù)利時(shí)代，存款在數(shù)字上的增加并沒有任何意義，不想讓自己的資產(chǎn)“損失”，就必須進(jìn)行合理的投資組合，減少(甚至取消)儲蓄所占的比例。

　　資深評論 婚后理財(cái)： 從禮金開始 投資+省力

　　結(jié)婚后的十年期間是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。

　　浦發(fā)銀行理財(cái)專家認(rèn)為，年輕新婚夫婦的理財(cái)經(jīng)主要往兩方面考慮：第一是要有進(jìn)取的態(tài)度投資理財(cái)，正因?yàn)槟贻p風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，所以應(yīng)該選擇收益較高當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也較大的投資產(chǎn)品；第二是方便的方式投資理財(cái)，新婚燕爾，當(dāng)然應(yīng)該享受生活，加上工作都會(huì)比較忙碌，所以要用較省時(shí)、省力的方式投資理財(cái)。

　　一般來說，新婚夫婦可以用收到的禮金作為投資的開始，以5萬元為例，首先是家庭應(yīng)急資金的準(zhǔn)備，一般而言是家庭3-6個(gè)月的開銷，該部分建議存放1萬元，其中5000元存3個(gè)月定期存款，另外5000元可購買貨幣市場基金。

　　剩余的4萬元可考慮用2萬元購買銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，該種理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是保本但收益浮動(dòng)，一般而言年收益在1%-4%之間；另外的2萬元可以用銀行的“銀證通”購買

　　而平時(shí)收入和家庭日常開銷可利用銀行的“錢生錢”，“約定轉(zhuǎn)存”等產(chǎn)品，各留一定的資金作為生活開支，其他結(jié)余銀行每月都會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)作定期存款。如果新人日后有寶寶出生則在產(chǎn)品選擇上加大保本產(chǎn)品的比例。　

　　另外，結(jié)婚之后更要注意風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃，有了孩子之后，自己的保險(xiǎn)金額也應(yīng)該提高，為的是要對無謀生能力的孩子提供保障。一般說來，父母的壽險(xiǎn)金額，在有新生命到來后，可以按照原投保年齡的費(fèi)率加保25%。