懶人理財(cái)也有招

　　家庭背景

　　張曉穎是上海一家公司的文員，今年33歲，月平均收入4000元，老公于陽(yáng)在某電腦公司做營(yíng)銷工作，月平均收入6000元，女兒晶晶今年5歲，正在上幼兒園。他們現(xiàn)有一套90平方米的住房，另外有銀行存款20萬(wàn)元，即將到期的國(guó)債10萬(wàn)元。

　　對(duì)于理財(cái)，張女士和先生均屬“懶人”，發(fā)了工資一般不是存銀行就是花掉，幾乎沒(méi)有任何家庭消費(fèi)計(jì)劃和理財(cái)規(guī)劃。前幾天，兩人回顧了一下2005年的大體收支和理財(cái)收益，按說(shuō)兩人的收入不算低，但計(jì)算的結(jié)果讓兩人非常郁悶，張先生還編了句順口溜:“辛苦一年，結(jié)余九千。”(詳見(jiàn)表格)。

　　財(cái)務(wù)分析張女士家庭的收入在上海基本算是中等水平，但其消費(fèi)應(yīng)該是“上等”了。從家庭消費(fèi)情況來(lái)看，兩人能掙會(huì)花，年收入12萬(wàn)元每年才攢8900元，確實(shí)有點(diǎn)太少了。如果繼續(xù)這么“瀟灑”下去將來(lái)只能坐吃山空了，因此除了孩子教育、孝敬父母等方面的開(kāi)支之外，其他消費(fèi)均有點(diǎn)超出正常的承受力。另外，在目前金融產(chǎn)品不斷推出的情況下，將20萬(wàn)元存成儲(chǔ)蓄，10萬(wàn)元購(gòu)買國(guó)債，有點(diǎn)過(guò)分保守。

　　理財(cái)建議花錢是門(mén)藝術(shù)一些事情往往不需要花太多的錢就能取得同樣的效果。比如，張女士家庭每月的生活費(fèi)折合2400元，這肯定與沒(méi)有精打細(xì)算和進(jìn)入了“越貴的東西越好”的誤區(qū)，其實(shí)，合理搭配、講究科學(xué)膳食，花不了多少錢便能確保家庭的生活質(zhì)量。同時(shí)，張女士外出就餐消費(fèi)以及購(gòu)買衣服開(kāi)銷也應(yīng)控制，外出就餐、娛樂(lè)的費(fèi)用應(yīng)壓縮到每月800元以內(nèi)；買衣服也不應(yīng)常換常新，可以按“少而精”的原則適當(dāng)購(gòu)買經(jīng)典款式、能體現(xiàn)個(gè)人風(fēng)格的較高檔服裝，從而延長(zhǎng)淘汰周期，達(dá)到省錢目的。

　　另外，凡是消費(fèi)過(guò)高的人，往往是因?yàn)殡y以抵御各種優(yōu)惠促銷的誘惑而患上了“狂買癥”，特別是女性朋友，建議張女士建立消費(fèi)賬本，對(duì)一個(gè)月的收入和支出情況進(jìn)行記錄，看看“花錢如流水”到底流向了何處，然后逐月減少可有可無(wú)的消費(fèi)。

　　用貨幣基金強(qiáng)制攢錢貨幣基金又有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”之稱，其最大的特點(diǎn)是沒(méi)有任何購(gòu)買和贖回費(fèi)用，可以和活期存款一樣隨時(shí)追加，也可以隨時(shí)贖回，非常適合張女士打理平時(shí)的工資收入。張女士可以通過(guò)網(wǎng)上銀行，將當(dāng)月工資的一定份額轉(zhuǎn)為貨幣基金，這樣一個(gè)是可以強(qiáng)制攢錢，另外貨幣基金的七日年化收益一般在2%左右，除了靈活性較好之外，收益也高于一年期定期存款，這樣張女士可以攢錢、增收一舉兩得。存款轉(zhuǎn)為人民幣理財(cái)人民幣理財(cái)實(shí)際上是銀行把客戶的資金集中起來(lái)投資國(guó)債、金融債、央行票據(jù)和同業(yè)存款等國(guó)家貨幣市場(chǎng)的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的信用度高，比如國(guó)債的穩(wěn)妥性高于銀行儲(chǔ)蓄。目前各銀行都在不斷推出各種人民幣

　　國(guó)債到期買

　　張女士可以關(guān)注媒體刊登的基金凈值排行榜，綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)，選擇1—2只基金累計(jì)凈值排在前列的基金進(jìn)行中長(zhǎng)期投資。另外，當(dāng)前封閉式基金折價(jià)率普遍較高，有的甚至高達(dá)40%以上，持有到期會(huì)有相關(guān)折價(jià)補(bǔ)償，所以張女士也可以按照當(dāng)前的折價(jià)率擇優(yōu)買進(jìn)部分封閉式基金，進(jìn)行中長(zhǎng)期投資。

　　張女士2005年家庭收支情況

　　收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額

　　張女士全年工資收入48000生活費(fèi)支出29000

　　先生全年收入72000買衣服支出27000

　　儲(chǔ)蓄存款收益3600女兒幼兒園贊助及雜費(fèi)16000

　　國(guó)債利息收益（到期后）2300女兒學(xué)鋼琴開(kāi)支4000

　　外出就餐、娛樂(lè)開(kāi)支20000

　　旅游9000

　　日常交往及孝敬父母12000

　　合計(jì)120000合計(jì)117000

　　家庭年結(jié)余8900

　　理財(cái)師宗學(xué)哲