手中閑錢巧打理

　　四川新聞網-成都商報訊錢妹：算盤哥，今年我聽你的建議打理閑錢，效果真的巴適哦！新的一年，再幫我當盤理財“高參”嘛！

　　小算盤：呵呵，“高參”算不上，仔細搜羅各種信息倒是真的。新年里頭，好生關注銀行、券商推的理財新品，另外在保險和收藏上也多用點心。妥當地把“雞蛋”放在不同的籃子里頭，不賺才怪！

　　開源、節流，一個都不能少！

　　小算盤推薦

　　★浮動收益型理財產品

　　★券商集合

　　★古家具收藏

　　券商產品

　　集合理財未被開發的寶藏

　　2006年，有點“閑錢”的話建議您不妨考慮一下券商推出的集合

　　老趙的困惑

　　集合理財是不是委托理財

　　股民老趙最近剛好有筆10萬元的閑錢，朋友小王向他推薦了一款產品－－券商集合理財，預期收益高達4.5%。

　　聽說是券商搞的產品，老趙又打起了退堂鼓，“會不會就是委托理財哦，你可別蒙我。”

　　小王隨即向老趙作出解釋，現在券商所推出的集合理財產品已經和委托理財徹底劃清界限了，兩者是不同類型的業務。據小王介紹，集合理財與券商委托理財的區別主要在以下兩點：一是合法性，集合理財產品必須是經過證監會審核批準的資產質量較好的券商才能發行，委托理財簽訂的條款在法律上是無效的；二是安全性，委托理財的托管人由券商自己承擔，而集合理財的托管人是商業銀行，不存在券商挪用客戶保證金的問題。

　　老趙的發現

　　預期收益竟然有4%～6%

　　打消了顧慮后，老趙發現這券商集合理財產品還真有不少優勢呢！

　　頭一個優勢當然是高收益。幾家券商發行的集合理財產品（類似

　　第二個優勢是部分集合產品暗含“保底承諾”。在已經面市的幾款集合理財產品中，光大證券的“光大陽光”就把“份額補償，風險先擔”作為主要的賣點，在發行時，光大證券先自掏腰包買了2億元（總規模20億），光大證券承諾，封閉期滿，如果凈值增長率低于3%，差額部分光大證券將用其持有的2億元計劃份額負責補償，直到該部分份額補償完畢，這就是所謂的“有限保底”條款。

　　老趙的選擇

　　三只產品里面挑

　　目前到底有哪些券商集合理財產品可以買呢？老趙又陷入困惑。

　　經了解，目前正在發行的券商集合理財有兩只，分別是招商證券的“現金牛”和廣發證券的廣發理財3號，前者是加強型貨幣基金，后者類似股票基金，都是不錯的產品，如果你風險承受能力強，不妨買點廣發理財3號，如果圖穩妥，“現金牛”和“中信避險共贏”都是個好選擇！

　　保險產品

　　養老險種早買早受益

　　對于保險產品來說，最大的事件莫過于新生命表將于2006年1月1日開始實施。新生命表的實施，對于壽險市場究竟有哪些影響？對于老百姓又意味著什么？

　　對比

　　新生命表死亡率降了壽命長了

　　生命表又稱“死亡率表”，反映的是社會平均年齡及不同年齡人群的生存概率和死亡概率，該數據是壽險費率計算的重要基礎。我國于1995年發布了第一張經驗生命表－－“中國人壽保險業經驗生命表（1990~1993）”（以下稱“舊生命表”）。

　　保監會日前正式發布“中國人壽保險業經驗生命表（2000~2003）”（以下簡稱新生命表），新生命表的“上崗”時間為2006年1月1日，使用年限暫定為10年。

　　與舊生命表相比，新生命表最大的變化在于人的死亡率下降，壽命更長了。此次公布的新生命表分為“非養老金業務表”和“養老金業務表”兩套，每套又分男、女兩張，共四張表。新表中，非養老金業務表零歲余命（人的平均壽命）男性為76.7歲，女性為80.9歲，均較舊表增加3.1歲；而養老金業務表零歲余命男性為79.7歲，較舊表增加4.8歲，女性為83.7歲，較舊表增加4.7歲。

　　伴隨新生命表的發布和生效，壽險公司的產品定價權也首次得以放開。從大的意義上講，新生命表的發布也被視為我國壽險產品費率市場化的重要一步。

　　利好

　　買保險可“價比三家”了

　　新生命表的實施，對老百姓的影響主要有兩點。首先，由于新生命表中人均壽命的增加，作為壽險定價基礎的新生命表，將對壽險產品的價格產生影響，部分保險產品可能因此漲價，而另一部分保險產品的價格可能因此下降；其次，保險產品定價有可能打破目前“千篇一律”的定價模式，消費者買保險真正可以做到“價比三家”了。

　　建議

　　養老險宜早買

　　對于養老險，如果您有購買能力的話，建議還是早點買的好。一方面是目前人們養老的壓力越來越大，社保養老政策也在調整。

　　另外，記者從一些保險公司了解到，新生命表實施后，部分公司養老險的漲價只是時間問題，市民早日購買還真的能省上不小的一筆錢呢！