一個中產階級的理財規劃

http://whmsebhyy.com 2005年12月24日 16:24 經濟觀察報

　　本報記者高凡/文

　　2008年8月7日，在全中國人等待著北京奧運會開幕的前一天，冼樺帶著妻子和女兒坐上了維珍航空從上海飛往倫敦的航班。

　　飛機還沒飛入俄羅斯上空，女兒就睡著了。一大早為了趕班機，他們在去往機場的

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路上就堵了2個小時，作為中國最為現代化的城市，奧運會為上海帶來了全球各種膚色的游客。于是他們一家選擇出游，同時為15歲的女兒選擇一所適合的英格蘭高中。

　　冼樺的公司一直代理一家美國公司產品在中國的銷售。在經歷了20世紀90年代、21世紀初，他已經完成了最初的財富積累。

　　一年前，通過大學同學的介紹，冼樺在倫敦5區買了一套價值40萬英鎊的獨立“house”。如果高中至碩士畢業，7年間的費用，房租部分是最大的支出。而有了這套房子后，每個月房子出租的房租足夠支付女兒的房租，并避免了人民幣的

匯率風險——他一直認同人民幣長期來看還是會貶值的觀點。

　　這次，他帶著女兒和妻子順道去看一下房子，在AXA金融服務公司的介紹下，準備簽訂一份家信——這樣的家信其實在2002年就在美國流行了，不同于遺囑，這封家信并非法律上強制性文件。這封家信可以避免將來由于家產可能引發的沖突，冼更希望這封家信能以較為嚴肅的方式，傳遞給女兒家庭的價值觀、生命的認識、對未來的夢想和希望等道德價值觀。“真正給女兒的是你們的心，而不是你銀行賬戶和房產。”AXA一位

理財師如此推薦他們19頁的家信。

　　現在，冼樺一家仍然住在2001年在上海浦東世紀公園對面買的一套公寓里。在2003年、2004年上海的別墅動輒幾百萬一套的時候，他們選擇性地投資了一些辦公用房、酒店公寓。

　　今天早上出發前，還有地產經紀人給他電話，是否要賣了酒店公寓，但是他拒絕了，他堅信，在2010年世博會之前，這些投資還是會有收益的。

　　冼樺的投資不止這些。人到中年的他已經開始注重投資“退休”生活的保障。冼樺的妻子曾經是

公務員。2006年，她辭了職，與幾個朋友一起經營著一家會所，既可以維護自己的交際圈，其實也可以間接地幫助丈夫的生意。2007年，她還買了一份英國保誠保險公司名為“survived his wife”的保險。這份保險專門為她這樣的沒有企業退休金的人士所設計。而冼樺自己本人買了VANGUARD GROUP新近在中國推出的與通貨膨脹掛鉤的一份年金。

　　冼樺在朋友的介紹下，他也經過香港的一些中介公司在2003年便在香港開設“分公司”，并在香港的外資銀行開設美元賬戶。

　　冼樺一直以來將現金分成人民幣和美元兩部分。自從2005年買的花旗銀行的優利外匯理財沒有賺錢，甚至有點虧，后來他基本上很少作外匯理財。不過，他還是將20%的資產以存款方式放在這家銀行里。

　　但是，冼樺還是覺得可以利用兩個賬戶，投資在國內國外的資本市場，為此他預留30%的資產。

　　盡管冼無法預測通脹、經濟衰退、甚至“大事件”是否出現，但是，銀行理財師建議他，無論哪種情況，組合投資于貨幣市場基金、債券，包括收益較高的公司債、政府債券，甚至可以買些美國通脹指數國庫券和一些所謂的“垃圾”債券投資——為了將不確定性鎖定在最小范圍，多種組合也許是最佳“防衛”。

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