抵押貸款面臨二難 央行課題組建言修改物權法

　　本報記者 吳雨珊 北京報道

　　登記難

　　許先生是一家化工廠的老板，為了向銀行申請一筆30萬元的貸款，他需要先把準備抵押的房屋進行登記。原本以為是一個簡單的抵押，但沒想到，登記房屋除了當地的房地產管

理部門，還要到工商局辦理手續，而且得向兩個部門繳納不少費用。

　　與另一種情況相比，這些麻煩還不算什么。“在我們的調查中，83%的被調查機構認為，有些擔保權益在任何地方都沒法登記。”中國人民銀行研究局法律處副處長梁冰說。

　　辦不了登記，自然也拿不到貸款。對于那些急需資金的中小企業來說，這是一個普遍的煩惱：由于登記機關相當分散，有時光是找到正確的登記機關就得一兩天，創設一個抵押一般要一周左右，費用更是五花八門。“登記機構的職能本來是服務，但在國內已經成為某些行政管理機關的搖錢樹。”央行研究局法律處處長劉萍說。而在加拿大、瑞典、英國等國家，有關創設抵押的稅收、收費非常清楚，登記通常1-2天就行了。

　　擔保貸款的復雜化，使得中小企業在取得貸款時困難重重，銀行即使心有余亦力不足。“對GDP貢獻度為80%的中小企業，卻只占全國信貸資源的20%，剛好倒置了。”央行研究局法律處張韶華博士說。

　　2004年年底，中國

　　擔保難

　　擔保貸款是中小企業獲得資金的主要方式。調查顯示，在金融機構發放的貸款中，擔保貸款的比重占到了82%，其中由物作擔保的貸款和由第三方作擔保的貸款平分秋色。

　　但是，銀行維護擔保權益的過程障礙太多，大大制約了它們向中小企業發放擔保貸款的積極性。

　　由于《民法通則》沒有設立統一的優先權制度，有關優先權的規定分散在眾多法律法規中，使得法定優先權與有擔保債權的受償順序非常不明晰。不少企業在破產、改制過程中，就專門鉆這些空子，套用國家政策竭力逃廢銀行債務。“一些人以能夠逃廢銀行債務為能耐，不僅不感到羞恥，反而還到處夸耀。”一位城市商業銀行行長談及這個問題時，只能苦笑。

　　統一的優先受償權制度的缺失，甚至體現在法與法之間的條款發生抵觸。課題組成員宋小梅舉了一個例子：2003年11月，四川省某酒精廠破產，它同時拖欠了5885萬元稅款和農業銀行綿竹支行4119萬元貸款及匯票墊款。根據《稅收征收管理法》，納稅人欠繳的稅款應當優先于抵押權、質權和留置權償付；而《擔保法》規定，抵押人享有優先受償權。兩個法發生了沖突。無奈之下，受理此案的法院只能請求上級法院，至今尚無結果。

　　另一個讓銀行頭疼的規定是，《擔保法》要求債權人在違約發生之后，必須征得債務人同意才能對擔保物進行清償。但是，幾乎大部分欠債者都不愿意配合，最終的結果是走司法程序。調查顯示，75%的金融債權追討都要通過司法程序解決。而在發達國家，違約事件通過法庭執行的很少，加拿大的這一比例不到1%。

　　非但如此，中國法院執行的效果并不盡如人意。執行時間平均長達7個月，執行期長達1年以上的超過55%，半年到1年的為26%。時間的拖延直接導致了擔保物的嚴重縮水。

　　法院執行的另一個弊端是費用高。問卷調查結果顯示，擔保物權的司法執行費用約占執行標的金額的5%，而在審理和執行階段，還需另行支付諸如評估費、拍賣費、營業稅、律師費、過戶費、公告費等20多種費稅，合計約占擔保物金額的17%。“如果加上法庭費用，整個司法費用基本要占到銀行訴訟金額的22%以上，最高達到35%。”宋小梅說。

　　新法則

　　縱觀銀行維權的諸多癥結，首先歸咎于立法的不完善。“雖然我們有《民法通則》、《擔保法》以及最高法院的司法解釋，但中國還沒有建立完備的擔保物權制度。”梁冰說。

　　她解釋道，《擔保法》存在三個弊端，一是以一個單性法的形式囊括所有擔保種類，這在大陸法系國家是絕無僅有的；其次，《擔保法》關于抵押權、質權、留置權的規定比較簡單，且有矛盾、含混等問題；該法沒有完全概括擔保物權的各種形式和內容，如優先權、浮動抵押等。

　　目前，《物權法》草案正在修改中，課題組發現，《物權法》關于物權登記的規定過于原則、籠統和不全面。而且，由于物權登記的程序問題技術性強且十分繁瑣，不可能都在《物權法》中做出規定。

　　針對這個問題，梁冰建議，對財產的權屬登記制定專門的《物權登記法》，分別建立統一的公示性不動產物權登記制度、動產物權登記制度，對登記程序、登記機關、登記的效力等問題作出專門規定。并以此為基礎，建立統一、便捷、低價、高效的公示性不動產和動產擔保物權登記系統。課題組還認為，下一部應考慮單獨制定《動產擔保法》，將來考慮并入民法典擔保物權部分。