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分散風險，組合投資，大家都明白，很多人確實也將投資分散化了。但問他們為什么投資，沒多少人能說出所以然。
前兩天，一個朋友的孩子要出國留學，急需支付學費，這可真急壞了他。不是他沒有錢，而是他把錢都買了外匯理財產品，無法提前支取。最后還是親戚幫他解了燃眉之急。事后，我問他當初為什么把錢都買了理財產品。他的回答很有代表性，“人家都說好，我就跟
著買”。這絕對是有失偏頗的想法。
理財市場上新產品層出不窮。這更要求我們一定要充分了解產品，這樣才能選出適合自己的產品。但是，相當一部分投資者在買完產品后，收益、期限、權利、義務一概不知，這種投資是對自己的非常不負責任。當自己對產品不清楚時，就應咨詢專業人員。有些人看著銀行里的長隊就止步了，其實不要嫌麻煩，理財本來就是一件花費時間與精力的事情。只有了解產品才能根據自己的實際情況有的放矢。
錢要給孩子近期出國留學做學費，就盡可能選擇短期產品；錢要用于養老，就要選擇風險低的穩健產品；希望財富快速增值，就要接觸那些風險與收益均較高的產品。預期要升息，就多選短期產品；如果是降息，那當然要選擇長期產品。沒有人能說自己選擇的投資絕對正確，明智的做法就是對不確定情況想得多一點。
各種產品，各有千秋。拿憑證式國債和記賬式國債來說，憑證式國債執行的是合同利率，到期一次還本付息，但如果提前支取，就將靠檔計息，同時收取一定的手續費；而記賬式國債雖然也有固定的利率，但買賣價格是變化的，這也就使實際收益率與固定利率不同，同時它還是按固定利率每天計息，即使你不到期賣出，持有期的利息你還是可以拿到的，同時還有可能獲得價差收益。對于不喜歡風險，追求平穩收益的投資者，憑證式國債當然是理想產品。能承受一定風險，追求更高回報的投資者，則更傾向于記賬式國債。
細選產品，擇優出擊，選擇最適合自己的產品，每個人的理財規劃將執行得更輕松。
作者：羅毅 中銀理財
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