理財師不僅僅是賺錢的管家 還能給人帶來快樂

　　他們可能比你太太或先生更清楚你的家庭資產(chǎn)；他們比你自己更了解你去年投資是虧了還是賺了；他們還知道你下一步的投資計劃……他們不是私家偵探，而是你花錢雇來為你打理家產(chǎn)的“錢管家”———理財師。

　　掌握你這么多隱私的人，顯然必須首先讓你感到放心。除了金融機構(gòu)的品牌效應(yīng)之外，理財師個人的信譽和人格魅力也很重要，當(dāng)然專業(yè)資格和豐富經(jīng)驗也不可或缺。我們身邊 的理財師，是否都能達(dá)到這些要求呢？《每日經(jīng)濟新聞》近日特地走訪了2位中外資銀行的理財師，并對香港一家獨立理財顧問公司的資深理財師做了采訪。

　　理財是一門藝術(shù)

　　張姝　荷蘭銀行高級理客戶經(jīng)理　年齡：28歲　畢業(yè)學(xué)校：上海某大學(xué)，本科　職業(yè)資格：正在參加特許金融分析師(CFA)考試。荷蘭銀行對相關(guān)資格證書沒有硬性要求，但會定期(比如每月)進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)。

　　客戶情況：要求個人資產(chǎn)10萬美元以上，以企業(yè)老板、海外華人為主。

　　入行時間：5年

　　工作經(jīng)歷：先后在招商銀行、渣打銀行從事個人理財工作。

　　工作程序：對于新客戶，首先通過各種財務(wù)模板了解客戶的詳細(xì)資料、資產(chǎn)狀況，并對客戶的風(fēng)險承受能力、回報率預(yù)期和投資期限做出分析，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行后續(xù)理財規(guī)劃和建議。

　　理財名言：理財能給人帶來快樂

　　很難相信，眼前這位瘦削的女孩已經(jīng)具有5年理財工作經(jīng)驗。跟她聊過半個小時后，她良好的溝通能力和扎實的專業(yè)知識讓人打消了這種疑慮。張姝非常喜歡自己的工作，與形形色色、各行各業(yè)的人接觸，并幫助他們解決財務(wù)問題，給她帶來了很大樂趣。

　　與中資銀行不同，外資銀行的客戶一般都會用口頭或者傳真的形式，向自己的理財經(jīng)理發(fā)出交易指令，由理財經(jīng)理具體執(zhí)行。張姝認(rèn)為，這樣理財經(jīng)理不但能及時掌握客戶的最新信息，還能及時向客戶提出建議，也增加了客戶與理財經(jīng)理的交流機會。她認(rèn)為，荷銀強大的研究力量是理財經(jīng)理的堅強后盾；而向客戶提出的具體建議則取決于理財經(jīng)理本身，兩位理財經(jīng)理可能會分別向自己的客戶提出截然不同的建議，因為理財是一門太“個性化”的藝術(shù)。

　　張姝最得意的一個案例是幫助一位做外貿(mào)生意的客戶回避了今年歐元下跌的風(fēng)險。

　　這位客戶主要從事歐洲出口生意，大量資產(chǎn)是歐元。去年年初歐元兌美元還在1.2左右，今年年初最高到1.35，現(xiàn)在又回落到1.21附近，轉(zhuǎn)眼就是10%左右的震蕩幅度。張姝認(rèn)為有兩種選擇：一是讓客戶將歐元兌換成更強勢的貨幣，比如日元；二是幫助客戶做期權(quán)交易、回避匯率風(fēng)險。

　　仔細(xì)分析客戶情況后，張姝認(rèn)為，出于進(jìn)出口生意的需要，歐元應(yīng)是客戶的常備資產(chǎn)，轉(zhuǎn)換成其他幣種，反而會降低資產(chǎn)的流動性。今年年初她感覺到美元已經(jīng)被嚴(yán)重低估，所以就建議客戶做看空歐元的期權(quán)交易。半年不到，客戶的收益率已經(jīng)達(dá)到10%。

　　理財師不能只盯住“賺錢”

　　羅毅　中國銀行上海市分行個人理財中心副主任　年齡：30歲　畢業(yè)學(xué)校：華東師范大學(xué)經(jīng)濟系，本科　職業(yè)資格：金融理財師(AFP)培訓(xùn)

　　客戶情況：200～300位客戶，每位客戶資產(chǎn)在50萬元以上。

　　入行時間：7年

　　工作經(jīng)歷：一直在中國銀行上海市分行從事理財業(yè)務(wù)。

　　工作程序：了解客戶的有關(guān)信息，根據(jù)客戶的需求，解答客戶的咨詢，提出理財建議。

　　理財名言：我對理財規(guī)劃持保留態(tài)度

　　理財規(guī)劃是時下盛行的流行語，但作為一名從業(yè)7年的理財師，羅毅卻并不認(rèn)同。他認(rèn)為，理財規(guī)劃需要建立在對客戶有非常透徹了解的基礎(chǔ)上，但這一點在現(xiàn)有條件下很難做到，國內(nèi)投資品種的匱乏限制了理財規(guī)劃的發(fā)揮空間。

　　他認(rèn)為，目前國內(nèi)理財師在向客戶提示風(fēng)險方面做得還很不夠。大家把焦點集中在“如何賺錢”上，可是對支出的分析卻少得可憐。實際上，如何節(jié)約開支、讓消費更合理，是理財?shù)闹匾獌?nèi)容。

　　羅毅特別關(guān)注外匯和黃金，在他看來，這是過去一、兩年獲利空間比較大的品種。他也傾向于用兩得寶、期權(quán)寶等衍生工具進(jìn)行外匯投資，去年10月，在他的指導(dǎo)下，一位客戶投資美元掛鉤的期權(quán)寶盈利超過6%。而去年在100元價位附近介入紙黃金的客戶，半年盈利也超過了10%。

　　由于客戶數(shù)目眾多，羅毅把工作重點放在理財咨詢上；通常都是客戶主動來征求意見，尤其是變動頻繁的外匯交易。外匯市場最活躍的時候是在深夜，羅毅的手機24小時都準(zhǔn)備接聽客戶的電話。

　　理財顧問要獨立

　　簡紹輝　香港御峰理財公司資深理財顧問　年齡：44歲　畢業(yè)學(xué)校：香港大學(xué)本科　職業(yè)資格：持有香港證券咨詢和資產(chǎn)管理牌照以及香港保險業(yè)務(wù)牌照

　　客戶情況：1億港元左右，70多位客戶

　　入行時間：3年

　　工作經(jīng)歷：曾任大型跨國公司高管

　　工作程序：根據(jù)客戶的詳細(xì)資料，撰寫理財計劃書，并在此基礎(chǔ)上設(shè)計投資組合，進(jìn)行資產(chǎn)管理。

　　理財名言：理財顧問的獨立性很重要

　　簡紹輝認(rèn)為，獨立的理財公司與依附于大型金融機構(gòu)(如銀行、保險公司)的理財顧問不同，他們立場中立，給客戶的建議也更客觀。為了突出獨立性，他在香港引入一個新收費模式———以顧問費取代傭金。

　　簡紹輝說，理財不止投資這么簡單。他們對客戶的資金門檻沒有要求，但收費也不菲。為客戶做一份計劃書，收費4000～10000港元不等，內(nèi)容涉及現(xiàn)金流狀況、投資方案、退休計劃，甚至遺產(chǎn)和職業(yè)規(guī)劃。

　　他們還可為客戶進(jìn)行保險重組、設(shè)計投資組合，以客戶的資產(chǎn)規(guī)模為基礎(chǔ)進(jìn)行收費，100萬港元每年收費約1%。

　　他印象深刻的一個案例是一對30多歲的新婚夫婦，太太計劃兩三年后轉(zhuǎn)行。她希望利用投資達(dá)到年回報率15%，以應(yīng)付以后的再培訓(xùn)費用。但簡紹輝認(rèn)為，這樣承擔(dān)的風(fēng)險太高，他建議將收益率放低到8%～10%。于是，客戶70%的存款降低到30%，并開始投資藍(lán)籌股以及偏股型基金。當(dāng)時是2003年初，恰逢股市行情大好，目前客戶的總收益率已經(jīng)超過了50%，原來170萬港元的資產(chǎn)現(xiàn)在已經(jīng)超過300萬港元。