新上班族莫做卡奴早理財 一卡在手勿盲目消費

　　小馬是滬上一家頗有名氣的雜志社的記者，已經工作快兩年的她，月薪4000元，卻仍然保持著“月光族”的本性，甚至變本加厲地常常刷爆自己的信用卡。朋友聚會聊天時，都在商量貸款買房、買車，只有她在獨自埋怨，說自己每個月都處在透支———還款———透支的循環過程中。

　　有一次聚會，實在忍不住，就問起她信用卡的事情。談到她怎么會這樣深陷信用卡債 務的泥潭。小馬說，用慣了信用卡，一般出門消 費都是刷卡———吃飯、唱歌、買衣服都刷卡。結果，每個月拿到工資后，除了付1400元左右的房租和水電費，就是還信用卡里的透支款。然后，又開始消費……

　　一“卡”在手切勿盲目消費

　　現在社會上像小馬這樣的“閃靈刷手”愈來愈多———從買房、買車貸款，到日常生活消費的信用貸款。現代社會的居民，尤其是年輕人的消費習慣，已經越來越超前。“先享受后付款”已經成為不少人的人生哲學。

　　的確，同現金相比，一張小小的塑料卡購物，使花錢更為容易。使用信用卡購物時，很少有人會考慮“貨比三家”。因為很多商家和銀行會采用一些刺激信用卡消費的營銷策略，最典型的就是在開信用卡戶頭時告訴你在哪些商場、哪些咖啡店你可以享受10%或者20%的折扣，很多人都會為了這些折扣而掉入刷卡的“陷阱”。所以，最好不要參與到這種盲目刷卡消費的游戲中去。當然，如果你喜歡這樣消費方式的話，就要保證每月都能付清所有欠款。信用卡的最主要用途，是用來應付你一時的資金緊張狀況，比如大宗消費品的分期貸款或者應急取現，而非進行這類日常的可有可無的消費行為。千萬不要依賴信用卡來生存，更不要從一張信用卡上取錢來付清另一張信用卡。

　　做好使用狀況記錄

　　如果你真的想使用信用卡，那么可以采用自己記賬管理的方式。因為，銀行給的對賬單不是隨時可以看到的。相當于在你消費之后，才給你機會發現自己消費過程中的不當。這樣，非常不利于你對自己資金的管理。從現在起，在你的錢包里，放一個記錄每筆信用卡購物和日常消費的索引卡片，根據卡片的記錄查看你每月的花銷，給自己定一個每月能支付的極限數額，一旦超過這個上限，你就應該放棄你的消費欲望。累計下來，你會驚喜地發現，避免沖動消費，節約了不少錢，這對正在進行信用卡賬務管理的你來說，心理上會有一種成功感，會促使你更加合理地約束自己的信用卡消費行為。

　　至于這個限額怎么來確定，可以參考這樣的公式：信用卡最高消費額=收入—日常現金開支—儲蓄目標額—投資目標額—信用卡還款額。一定要有目標，然后努力朝著這個方向前進，才能讓自己成為收入支配的主人。

　　不要保留多余的信用卡

　　使用信用卡會產生很多成本，包括年費、取現利息、透支利息和高額的循環利息，所以多擁有一張信用卡，并非像金融機機構廣告上說的那樣———彰顯你的高貴身份，而只會消耗你的金錢，甚至養成你的不良用錢習慣，也不利于你自己進行家庭財務核算。另外，如果留下信用不良記錄，不僅手上的信用卡都會被陸續強制停卡，未來要申請貸款、再辦信用卡等，通通都會被拒絕或增添麻煩。這種嚴重后果是每一個持卡人在享受刷卡快感時，都必須考慮到的重點。

　　因此，不要保留多余的信用卡，更不要因為推銷、折扣等因素開立越來越多的信用卡戶頭。如果你已是“卡奴”，那么就索性把卡片剪掉，徹底拒絕Shopping的誘惑。出門時可以改帶一張所存金額不多的借記卡，而非可以透支的信用卡，以應付某些不必要的刷卡之需。畢竟，想成為富人，想生活得更好，就得先學會如何控制消費欲望，才能進一步累積資產。年輕時拼命進行透支型消費，以后怎么過？喜歡刷卡消費并已有一堆卡債的年輕人，一定要下定決心，正視自己的負債情況，控制自己的刷卡欲望，才能早日脫離被卡債壓得喘不過氣的卡奴生涯。

　　白領理財6法寶

　　準備半年急用金

　　以目前人力市場的情況來看，一旦失業，等待下一個工作、暫時沒有收入的期間，起碼要6個月，所以如果可以的話，預先準備6個月的生活費較妥當。

　　減少負債

　　負債包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。個人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得部分。至于償債的原則，則應優先償還利息較高的貸款，例如信用卡消費性貸款。

　　節流也重要

　　如果“開源”的工作有困難，那么有計劃的消費、從“節流”做起。可針對每月、每季、每年可能的花費列預算，避免將手邊現金漫無目的地消費。最好養成記賬的習慣，定期檢查自己的收支情況，并適時調整。

　　強迫儲蓄

　　最好是一領到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整取銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發揮積少成多的復利效果。

　　保值性投資不可少

　　資產保值相當重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達到目的。

　　不景氣時主動出擊

　　不景氣的時候，在擁有穩定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進場投資。因為就長期投資的角度來看，景氣好壞是會循環的，投資當然要趁不景氣的時候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來到，便有機會成為贏家。