|
有關(guān)收費的問題，牽纏銀行有好幾年了。雖然時冷時熱，但一直就沒斷過。最近，隨著建行深圳分行試行對小額賬戶收費和招商銀行宣布：從7月1日起對“一卡通”普通卡征收賬戶管理費，銀行收費的話題不可避免地又被再度提起。且不論每次圍繞銀行該不該收費的爭議到底是公有理還是婆有理，僅僅這一話題反復(fù)被拿出來翻炒，就已經(jīng)反映出了一個很值得思考的問題，這就是我國的金融消費環(huán)境顯然還很不成熟。
所謂金融消費環(huán)境，實際上是一種金融消費文化，它本質(zhì)上更多反映的是社會公眾在金融消費過程中形成的一種共識、偏好和習(xí)慣。我們說國內(nèi)的金融消費環(huán)境不成熟，包括了兩個方面，即軟環(huán)境和硬環(huán)境。從公眾的金融消費觀念上看，盡管商業(yè)銀行改革進行多少年了，但人們有關(guān)商業(yè)銀行有償服務(wù)方面的意識卻比較淡薄，對銀行業(yè)務(wù)收費的認(rèn)識還十分“傳統(tǒng)”。回顧所有有關(guān)銀行收費引起的爭議，無不說明習(xí)慣“免費午餐”之后人們對“有償服務(wù)”的不適應(yīng)，這便是軟環(huán)境的不成熟；硬環(huán)境則是滿足于金融消費的配套措施和設(shè)施滯后。比如銀行卡的用卡環(huán)境長期以來便難如人意。有資料顯示，在我國3000多萬個商業(yè)網(wǎng)點中，裝有POS機的特約商戶的普及率不過1%，在發(fā)達國家則基本為30%左右；至于在消費中被商戶拒絕刷卡、被吞卡、POS機經(jīng)常暫停服務(wù)等等相信更是許多持卡人共有的遭遇。正是因為這種金融消費環(huán)境的不成熟，在國外銀行業(yè)很通行的一些做法，在我們這里注定要歷經(jīng)波折，而“銀行該不該收費”也總能被當(dāng)作一個甚至具有社會問題性質(zhì)的熱門話題提出來。
改善金融消費環(huán)境，營造有償服務(wù)的金融消費文化，可能需要社會方方面面的參與和努力，但銀行在其中最義不容辭，責(zé)任也最重。因為，金融消費環(huán)境怎樣，對商業(yè)銀行改革的掣肘顯然來得比誰都要大。而實際上，正因為受制于當(dāng)前的金融消費環(huán)境狀況，商業(yè)銀行的收費行為基本就是在兩難中艱難前行的。一方面為了應(yīng)對今后的國際化競爭，銀行必須積極發(fā)展收費型中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入；另一方面，鑒于金融消費環(huán)境的不成熟，銀行又不敢貿(mào)然收費或收取較高的費用，有時給人的感覺甚至是藏藏掖掖的，惟恐措施不當(dāng)引起客戶流失。看一看建行深圳分行試點小額賬戶收費的慎之又慎，其他兄弟銀行只表態(tài)不作為、以及絕大多數(shù)銀行的觀望，無不是這種兩難心態(tài)的很真實的反映。
今天，商業(yè)銀行都意識到深化銀行改革，需要改善和營造良好的金融消費環(huán)境。但是，一個好的金融消費環(huán)境不是空口白話能換來的。在幾次收費引起的爭議中，銀行反復(fù)強調(diào)的“與國際接軌”、“取消免費服務(wù)是大勢所趨”、“從法律角度看銀行收費是合法合規(guī)的”之類的話已經(jīng)不少了，但實際上買賬的并不多。所以，營造有償服務(wù)的金融消費文化，讓人們轉(zhuǎn)變金融消費觀念，對銀行的收費不再總是“質(zhì)疑”而是覺得物有所值，恐怕最后我們還是要回到服務(wù)這個老話題也是根本的話題上來。
收費意味著什么，意味著有償服務(wù)，而有償服務(wù)則意味要有性價比。一家銀行提供的服務(wù)怎么樣，性價比是高是低，衡量的尺度很簡單，消費者自會取舍。銀行說收費會使客戶享受到更好的服務(wù)，是“雙贏”。如果你提供的服務(wù)物有所值甚至是超值的，自然是“雙贏”；但反之，消費者就會覺得是你贏了他沒贏。所以，不是費收了就收了，銀行必須提升產(chǎn)品服務(wù)水平，擴展和強化產(chǎn)品功能，讓服務(wù)更個性、更便捷、更優(yōu)質(zhì)，只有這樣社會才會買賬，銀行也才更有競爭力。老實說，服務(wù)是國內(nèi)銀行的軟肋之一，也是在近來有關(guān)收費的討論中最為人們所詬病的。因此，銀行的收費能否普及并一路走好，服務(wù)是關(guān)鍵，也是必須要邁的一道門檻。
據(jù)其他媒體報道，有記者對自2003年6月銀監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》后銀行收費情況做了一個調(diào)查，結(jié)果顯示，目前部分銀行對客戶的收費已高達幾十項，而這些收費項目在上述《辦法》實施前各銀行基本是不收費的。與此同時，全球著名市場研究和資訊公司AC尼爾森對上海個人銀行服務(wù)、信用卡做了一次專項調(diào)查，結(jié)果顯示，目前人們對個人金融服務(wù)表現(xiàn)出極大的興趣，需求上升，但對現(xiàn)有的銀行服務(wù)滿意度卻較低。
接觸到的銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，轉(zhuǎn)變社會的金融消費觀念要經(jīng)歷一個很長的過程，其實這有點悲觀了。有人說過這樣一句話頗有見地，就是“有什么樣的服務(wù)，就有什么樣的消費者”。再者，所謂一個很長的過程，也不是目前國內(nèi)銀行所能付得起的時間，因為2006年已經(jīng)在即，商業(yè)銀行的改革必須只爭朝夕。相信，如果我們銀行的產(chǎn)品和服務(wù)在不久的將來能與國際接軌了，金融消費環(huán)境也一定會大大改善。到時，“銀行該不該收費”也將不再會是常常被人拎出來說來道去的話題。
| 
