萬能險保底收益有門道 實算收益低于存款利率(2)

　　“保底收益”中間有門道

　　由于萬能壽險兼顧保障與儲蓄功能，不可否認，它確實是一種不錯的險種。但有保險專家在接受記者采訪時也特別提醒投保人，不要將該類產品的“保底年利率”與銀行存款利率做簡單比較。

　　據稱，粗看之下，兩者似乎相差無幾，但其中還有“門道”可言：萬能壽險的收益率僅就“個人賬戶”資金而言，并非投保人所交的所有保費，而保險公司通常還要從保費中扣除一筆不小的金額作為初始費用。

　　以某公司的一款萬能壽險為例，如果客戶一次交納保費10000元，其中的7.5%即750元將作為初始費用，用以支付保險公司的運作成本等，剩下的9250元才進入個人賬戶進行增值。以承諾的保底利率2.5%(年復利)為例，5年后的個人賬戶價值為10465元，加上保險公司承諾的當時賬戶價值5%的“特別獎金”，即523元，個人賬戶總價值為10988元，5年投資收益為988元。

　　而如果把這10000元存入銀行，按照5年期稅后利率2.88%算，到期收益為1440元，比上述險種高出452元。記者楊斌李凱

　　資料鏈接

　　萬能壽險，英文稱universal life insurance，意為全能的、變幻的壽險產品。萬能壽險的嚴格定義為“提供保費繳付的靈活性與身故給付的可調整性的保險產品。”它主要提供兩方面的功能：儲蓄投資和保險保障。

　　與傳統壽險相比，萬能壽險有如下的特點：

　　1.非約束性：保單現金價值與保障額度單獨計算。

　　2.繳費靈活：保單持有人在繳納一定量的首期保費后，一般可以按自己的實際情況，靈活繳納保費。只要保單的現金價值足以支付保單的相關費用，客戶可以不再繳費，并且保單繼續有效。

　　3.保額可調整：保單持有人可以在具備可保性前提下提高保額，也可以根據自己的需要降低保額，在不同的風險時段能夠選擇不同保險金額。

　　4.管理透明：費用透明，收取的費用項目、比例均明示于條款之中；每月公布結算利率，客戶可隨時通過公司專門的服務系統查詢保單價值、現金價值和身故保險金的變化，公司每年還將為每位客戶提供獨立的保單狀態報告，使客戶全面了解其保單價值及保障情況。

　　5.提供保證利率：萬能險的單獨賬戶一般都提供保證利率，降低客戶面臨的投資風險。

　　小算盤提示

　　從投資的角度來講，萬能壽險的投資收益實際上與銀行同期存款相比幾乎沒什么優勢。不過，由于它們增添了不少保障功能，所以大家在選擇時要多加比較，不要只看中其收益性，“因為保險產品的主要功能還是保障，投資收益只是輔助功能”。

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