保險(xiǎn)公司搶食理財(cái)市場(chǎng)爭(zhēng)推萬(wàn)能險(xiǎn) 市民如何投資

　　文/付濤　范恩潔

　　萬(wàn)能險(xiǎn)成主打王牌

    自央行下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率之后，一度火爆的人民幣理財(cái)市場(chǎng)頓入低潮，而貨幣市場(chǎng)基金收益也逐漸走上回歸之路。最近不少壽險(xiǎn)公司卻不約而同打出“投資牌 ”，意欲在“懶人”理財(cái)市場(chǎng)上分上一杯羹，力推的主角則是“萬(wàn)能險(xiǎn)”。自去年平安壽險(xiǎn)在上海市場(chǎng)推出萬(wàn)能險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)投資理財(cái)市場(chǎng)逐漸迎來(lái)投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)“三分天下”的局面。據(jù)市場(chǎng)人士分析，在保險(xiǎn)公司熱推萬(wàn)能險(xiǎn)的背后，還是基于對(duì)升息的強(qiáng)烈預(yù)期。在許多萬(wàn)能險(xiǎn)宣傳的小冊(cè)子上，5年內(nèi)每年2.5%的保底收益確實(shí)捕獲了不少投保人的心。甚至有人士樂(lè)觀表示，這一保險(xiǎn)理財(cái)?shù)耐顿Y新險(xiǎn)種可能在一段時(shí)間內(nèi)取代人民幣理財(cái)，成為市場(chǎng)投資新寵。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)如何“萬(wàn)能”

　　不過(guò)對(duì)于大多數(shù)的市民來(lái)講，作為后起之秀的萬(wàn)能險(xiǎn)仍然是張非常陌生的面孔。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)，英文稱(chēng)UniversalLifeInsurance，意為全能的、變幻的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。其嚴(yán)格定義為“提供保費(fèi)繳付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”萬(wàn)能險(xiǎn)在歐美國(guó)家很受歡迎，是民眾養(yǎng)老和教育儲(chǔ)蓄的重要工具之一。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)主要提供兩方面的功能：儲(chǔ)蓄投資和保險(xiǎn)保障。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。其中，保險(xiǎn)保障額度和儲(chǔ)蓄投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在客戶(hù)，客戶(hù)可根據(jù)不同時(shí)期的需求對(duì)兩者進(jìn)行調(diào)節(jié)。投保人投保了此類(lèi)產(chǎn)品后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

　　最近萬(wàn)能險(xiǎn)的熱銷(xiāo)，就在于其“靈活”的特點(diǎn)———客戶(hù)可以根據(jù)自己的需求決定在保障和理財(cái)兩方面的比例，而且進(jìn)入理財(cái)賬戶(hù)的保費(fèi)一般都有3%以上的年復(fù)利。

　　同是“萬(wàn)能”特點(diǎn)各異

　　最近滬上各大保險(xiǎn)公司紛紛推出自己的“萬(wàn)能保險(xiǎn)”產(chǎn)品，略略一數(shù)，已經(jīng)有太平洋、平安、友邦、恒康天安、新華、泰康、安聯(lián)大眾、太平洋安泰以及中宏保險(xiǎn)9家公司相繼將自己的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品推向市場(chǎng)。如果你對(duì)保險(xiǎn)感興趣而且有意要花心思挑選購(gòu)買(mǎi)，那么面對(duì)眾多五花八門(mén)的險(xiǎn)種，紛繁復(fù)雜的條款，你免不了要“暈菜”。

　　記者試圖通過(guò)各公司目前公開(kāi)的各萬(wàn)能險(xiǎn)條款資料，對(duì)各家公司的產(chǎn)品進(jìn)行一個(gè)大致的比較，就像給陌生的旅行者提供一張粗略的地圖，不至于完全迷路。其中，由于太平洋保險(xiǎn)的萬(wàn)能險(xiǎn)推出時(shí)間較早，與其它萬(wàn)能險(xiǎn)差別較大，中宏保險(xiǎn)的萬(wàn)能險(xiǎn)剛剛推出，了解還不詳細(xì)，以后另作介紹。今天主要先介紹另外7個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的比較。

　　“三思”而后投保

　　值得注意的是，表中雖然列了各個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)的一些基本信息，但事實(shí)上，萬(wàn)能壽險(xiǎn)的復(fù)雜程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這些信息，所以不能僅憑這些信息的簡(jiǎn)單對(duì)比來(lái)作出優(yōu)劣的評(píng)判。萬(wàn)能險(xiǎn)的精髓其實(shí)在于你隨著年齡和生活狀況的變化，對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)保障額度和儲(chǔ)蓄投資額度的自由設(shè)置。

　　由于萬(wàn)能險(xiǎn)可以附加意外、健康等各種保障型險(xiǎn)種，所以當(dāng)你購(gòu)買(mǎi)哪一家公司的萬(wàn)能險(xiǎn)，建議三思而行：一是首先加強(qiáng)對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，因?yàn)槠溥x擇性非常靈活；二是了解自己的最需要，在保障性保險(xiǎn)尚不足的情況下，選擇保費(fèi)較高的萬(wàn)能險(xiǎn)未必是明智之舉；三是要對(duì)這家公司的各個(gè)意外、健康產(chǎn)品都比較熟悉，至少有一個(gè)大致的了解，才能夠考慮購(gòu)買(mǎi)這家公司的萬(wàn)能險(xiǎn)。

　　因此，正如太平洋安泰保險(xiǎn)公司精算部負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)所言：“萬(wàn)能險(xiǎn)主要的目標(biāo)客戶(hù)應(yīng)該是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)比較了解的中高端客戶(hù)。”(金盾理財(cái)工作室鄭華偉先生對(duì)本文也有貢獻(xiàn))