超短期投資 專家建議選擇通知存款

　　其利率高于活期儲蓄、低于定期儲蓄，適用于流動性強、存期較短的大額資金定期存款利率雖高，但不靈活；活期儲蓄雖然靈活，但收益不高。其實大多數市民并不知道，還有一種既靈活又收益高的儲蓄方式———通知存款。

　　據了解，通知存款是指存款人在存入款項時不約定存期，支取時需要提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。通知存款分為“一天通知存款”和“七天通知存 款”兩個品種。在存期相同的情況下，“一天”是活期存款利率的1.5倍，“七天”則比活期存款利率高2倍多，僅比3個月的定期存款利率1.71%%略低，但其流動性卻要靈活得多。

　　在五一長假來臨之際，股民楊先生決定去建行辦一張通知存款。楊先生說，如果他在4月29日的股市上賣出一部分股票，至4月30日，股票資金賬戶里的資金余額為20萬元。按銀行7天通知存款1.62%%利率的計算，扣除20%%的利息稅后，利息收益為57.6元；而在股市7天休市期里，這筆資金如果仍在股票資金賬戶上，只能享有0.72%的活期存款利率，稅后收益只有25.6元。

　　不過，銀行理財專家提醒投資者，通知存款適用于流動性強、存期較短的大額資金。如果準備把錢存3個月以上，就不適合這個儲種。另外由于銀行對此的要求非常苛刻，投資者也要注意其風險。

    通知存款辦理流程

　　目前，在我市所有銀行的任何一處網點，都可辦理通知存款的開戶手續。辦理時，投資者持本人身份證明先開設一個“通知存款存單”；然后再確認該“存單”辦理的是“一天”品種還是“七天”品種(同一存單只能二選一)；最后再存入最少5萬元人民幣，存款即正式生效。

　　資金存入“通知存款存單”后，只要儲戶沒有通過傳真、書面等形式通知銀行，其資金將以“一天”或“七天”為一個周期，并連本帶息自動轉存，進入下一個周期的計息。

　　另外，針對資金量較大、進出較頻繁、有規律的股民，目前建行等幾家銀行，還對總行級VIP客戶增設了自動轉存功能，每逢周末、“五一”、國慶等長假，都會根據客戶需要通過銀證通、銀證轉賬等工具，將活期自動轉存為一天或七天通知存款。

    不按約定取款利息將會受損

　　據介紹，存款人一旦通知銀行后，就必須得在約定的時間，不多不少地、按照所通知的金額準確取走存款，否則將會損失利息。銀行對此制定的違約要求，既復雜又苛刻。記者只能夠通過以下例子作簡單說明。

　　比如，王先生在3月1日將100萬元存入了“七天通知存款”，4月1日通知銀行要支取50萬元。假如他在3月1日—4月1日期間(31天中有效利息期為30天)不通知銀行取款，其稅后利息為：100萬×（1.62%%×80%%)÷365×30=1065元。

　　但是，如果王先生在4月8日這天，按照約定取走50萬元，那么，這50萬元在4月1日—4月8日期間的稅后利息為：50萬×（1.62%%×80%%)÷365×7=124元，而剩下未取走的50萬仍繼續按周期連本帶息地自動轉存。

　　如果王先生未按約定，多取走了30萬元，也就是說共取走了80萬元，那么，剩下未取走的20萬仍繼續按周期轉存。但在這80萬中，實際上有50萬是按約定支取的。因此，這50萬“七天利息”同樣為124元，而多取的30萬“七天利息”則只能按活期利息計。如果未按約定少取了，計算方法也類似。

　　而王先生按約定的50萬元，如果未在4月8日當天取，無論是時間提前或延后，支取部分都只能按活期利息計。讓股市資金休市也增值按平均計算法，我國股票市場現行的休市時間，一年平均為3個“7天長假期”和49個“雙休日”。這正好可以做3次“七天通知存款”和49次“一天通知存款”。對于那些逢假持幣的短線投資者而言，完全可以利用這期間的閑置資金進行短線投資。

　　假如股民王先生在休市時始終保持有100萬元的現金，那么按照過去把資金放在股票資金賬戶里的做法，一年下來(按照“3×7+49×2=119天”計)，他可以獲得稅后活期利息為：100萬×（0.72%×80%%)÷365×119=1878元。

　　如果他用通知存款存錢，3個“7天長假期”的稅后利息為：100萬×（1.62%%×80%%)÷365×21天=746元；49個“雙休日”的稅后利息：100萬×（1.08%%×80%%)÷365×98天=2320元。其總收益達到了3066元。也就是說，在不擔額外風險的情況下，輕松獲得相當于原有模式1.6倍的利潤。

    銀行不熱心通知存款

　　雖然通知存款是一個已推出多年的老品種，但各家銀行對此業務并不熱心。

　　業內人士分析認為，造成這種情況的原因有兩點，一是通知存款的利息比活期儲蓄高，相對而言，銀行的利潤就會減少；二是因為通知存款業務每家銀行都有，很難從其他銀行引到新客戶。按某銀行的統計，其通知存款客戶有65%%是本行的老活期儲戶。

　　該人士說，目前有些銀行推出的“七日期人民幣理財”，實際上就是通知存款，其目的就是想借此吸引更多的新客戶。

　　記者 曾歡