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消費者年輕時宜投保消費型重大疾病險，35~39周歲后可考慮購買返還型終身險種。
現代醫學告訴我們，人一生罹患重大疾病的幾率高達72%，要防范萬一，重大疾病險自然就必不可少。但對不同年齡的人群來說，在購買重大疾病險時，也應該有不同的選擇。
保險專家指出,長期返還型重大疾病險分為兩種：終身重大疾病險和一般長期(如保到
70周歲)重大疾病險。它們都具有儲蓄功能，所以保費往往比較高；兩者的區別則在于：終身重大疾病險的儲蓄性保費只能在被保險人身故后，由受益人獲得；而一般長期大病險的儲蓄性保費，在到期以后(如70歲)即可取出，作為養老金使用。
與長期返還型保險產品相比，定期消費型產品的優點是可以用較少的保費獲取比較高額的保障，但保費不可以返還。
以往，定期消費型產品一般都是附加險，消費者必須投保長期返還型險種之后才能附加購買，比如平安人壽就曾推出過比較適合中青年消費者投保的消費型重大疾病險(附加險)。
不過這種情況正在改變，比如友邦保險公司日前在上海新推出了一款消費型"康健無憂重大疾病保險"，該險可以作為主險單獨銷售，這就意味著投保者在選擇消費型重大疾病險種時獲得了更多的選擇。
定期消費型重大疾病險對于保險意識強、需要保額高的中青年人群來說，是個比較理想的選擇。但是，由于隨著年齡的增長，此類保險繳費也會很快提高，因此在一定年齡之后，不妨將重大疾病保險轉為可返還型險種。
通過分析，我們發現,對于24周歲到35周歲的投保人而言，如果要投保終身重大疾病保險，年繳保費會顯得過高，對年紀尚輕、事業處于成長期的這些人來說會是一筆較大的負擔。而在24周歲到39周歲之間，投保消費型重大疾病保險，保費很低廉。
因此我們建議在這個年齡段，消費者最好投保消費型大病險。
到了35周歲至40周歲時，消費型大病險在保費方面已經不占優勢，尤其是過了40周歲，消費型大病險的保費開始大幅提升，而終身重大疾病險的繳費的提高比例卻相對不高。
因此我們建議，該男士在35周歲以后，沒必要再多考慮定期消費型重大疾病保險，轉投返還型終身重大病險會是個不錯的選擇。
文/秦曉華
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