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FN記者 謝利
風(fēng)險(xiǎn)所在之處，常常蘊(yùn)藏著商機(jī)。
作為金融市場中為資金交易雙方提供中介服務(wù)的商業(yè)銀行，正是憑借自身對信息以及風(fēng)險(xiǎn)的甄別和判斷能力而獲取應(yīng)得的收益。然而從以往的經(jīng)驗(yàn)看，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特性和
優(yōu)勢更多地體現(xiàn)在企業(yè)與企業(yè)之間的交易，而對于個人交易風(fēng)險(xiǎn)卻鮮有關(guān)注。不過，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式的轉(zhuǎn)型，各銀行的視角也逐漸從公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向個人業(yè)務(wù)，使得備受信用風(fēng)險(xiǎn)困擾的個人商品交易市場呈現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)。
據(jù)了解，目前由于我國個人征信體系尚未完全建立和發(fā)揮作用，無論商品市場還是勞務(wù)市場中都存在著嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，特別是在二手房、二手車、個體小商戶以及網(wǎng)上購物等個人交易領(lǐng)域，信用的缺失和相關(guān)制度的不健全，不僅極大地影響了行業(yè)的發(fā)展，也誘發(fā)了一些欺詐犯罪行為的發(fā)生。其中，以二手房市場最為典型。由于買賣雙方彼此間缺乏信任，且交易涉及金額又比較大，因而常常遇到這樣的難題——買家擔(dān)心付款后對方違約，房子過不了戶；賣家則擔(dān)心辦了過戶手續(xù)后買家不按照約定付款。而且，一旦出現(xiàn)違約，處理起來的資金成本和時間成本都很高，效果也不理想。這種情況迫使雙方最后不得不通過中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)以及房產(chǎn)過戶等交易。但如此一來，也導(dǎo)致一些不法中介機(jī)構(gòu)乘機(jī)截留、挪用客戶資金的現(xiàn)象屢有發(fā)生，既危害了交易者的合法權(quán)益，也擾亂了市場秩序。
針對以上情況，近來一些商業(yè)銀行開始嘗試開辦面向個人交易的監(jiān)管賬戶，在買賣雙方之間搭建一個安全的資金流動平臺，降低交易風(fēng)險(xiǎn)和成本。以浦發(fā)銀行“保付通”賬戶為例，這一業(yè)務(wù)新品種不僅滿足了個人商品、勞務(wù)交易中資金結(jié)算的需要，更重要的是，銀行可通過“保付通”賬戶對交易資金實(shí)施監(jiān)管，然后按照交易雙方設(shè)定的付款關(guān)聯(lián)關(guān)系和委托支付規(guī)則進(jìn)行資金劃付。其特殊之處還體現(xiàn)在，關(guān)聯(lián)有效期內(nèi)已經(jīng)設(shè)置委托銀行支付條件的“保付通”資金，付款人不能通過劃付指令支付給收款人，從而防止客戶資金被不良中介挪用，保證客戶交易資金支付順暢。
浦發(fā)銀行有關(guān)人士告訴記者，從過去個人交易情況看，一些金額不大的交易主要憑借個人信用，一旦涉及房屋、汽車等金額比較大的交易，單單依靠個人信用將很難保證資金的安全，這時候，銀行作為第三方的優(yōu)勢就顯現(xiàn)出來了。一方面銀行信用級別高、資金服務(wù)能力強(qiáng)；另一方面，銀行還可以為交易客戶提供貸款等延伸服務(wù)，從這一角度說，銀行介入個人交易過程對消費(fèi)者來說意義非同尋常。據(jù)了解，浦發(fā)銀行“保付通”業(yè)務(wù)率先在北京地區(qū)推出后，市場反應(yīng)十分熱烈，今后還將在全國各主要城市推廣。目前，該業(yè)務(wù)所支持的交易商品包括動產(chǎn)、不動產(chǎn)在內(nèi)的所有商品、勞務(wù)和權(quán)益，其中“二手房”交易采用這一方式的占很大比例。不過，隨著網(wǎng)上個人交易的日益頻繁，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，作為第三方且具有銀行信用的監(jiān)管賬戶，今后可能會越來越受到網(wǎng)絡(luò)用戶的歡迎。商業(yè)銀行為買賣雙方建立起公平、便捷、安全的資金交易平臺，不僅解決了電子商務(wù)遭遇的支付瓶頸問題，也為自身在未來不斷壯大的C2C(個人對個人)市場中分得了一杯羹。
應(yīng)當(dāng)說，監(jiān)管賬戶的推出，意味著銀行開始全面介入個人交易的資金流通和安全管理，以往交易中的個人信用升級為銀行信用，提高了交易過程中的信用水平，在充分保護(hù)交易雙方利益的同時，大大提升了成交率，起到了活躍市場的積極作用。當(dāng)然，銀行也將從中獲得一定的手續(xù)費(fèi)收入。據(jù)記者了解，傳統(tǒng)二手房交易中，中介機(jī)構(gòu)通常要向交易雙方收取房屋交易金額5%-6%的費(fèi)用，而客戶如果通過浦發(fā)銀行二手房“保付通”進(jìn)行交易，手續(xù)費(fèi)為房屋交易金額的千分之二點(diǎn)五，比傳統(tǒng)方式節(jié)省了近一半的費(fèi)用。毫無疑問，銀行監(jiān)管賬戶的出現(xiàn)，不僅降低了個人交易風(fēng)險(xiǎn)，也使買賣雙方從中得到了實(shí)惠，而銀行看中的則是它作為中間業(yè)務(wù)收入來源的良好盈利空間。
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