外資私人銀行登陸 內地銀行積極應對

　　上海證券報 顧海萍

　　"在我們匯豐銀行，除了個人金融業務部門外，還有一個專門為高端客戶提供服務的私人銀行業務部門，這個部門的主要任務是為那些擁有百萬美元以上財富的富人們進行個性化理財的規劃，目前，這些私人銀行業務基本上是在為滬上的境外人士服務。"匯豐銀行上海分行某支行一名個人理財顧問如是說。

　　伴隨著2006年人民幣業務的全面開放，私人銀行業務這個高端服務已開始盯住中國內地日益崛起的富人群。

　　布局:機構先行產品跟進

　　2005年9月，首家進入中國內地市場的外資私人銀行------美國國際集團(AIG)旗下專門從事私人銀行業務的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業。這標志著在歐美發達國家為最富裕人群服務的境外私人銀行開始入駐中國內地市場。

　　雖然由于相關法規限制，外資銀行目前還不能從事私人銀行業務，瑞士友邦銀行開業的消息還是極大地刺激了后來者。法國頂級私人銀行集團LCF洛希爾金融服務公司首席執行官表示，LCF洛希爾有意在中國內地設立代表處，在法規逐步放開后引入私人銀行業務和產品。位于美國丹佛市的國際私人銀行------美利堅國際存儲與信托公司最近也表達了拓展江蘇和上海市場的愿望。

　　事實上，花旗、匯豐等外資銀行的私人銀行業務部門已通過"貴賓

　　應對:揚長避短各出高招

　　相對于外資銀行的搶灘登陸，中資銀行的反應如何?調查顯示，四大商業銀行和各股份制銀行早已有所準備。農行金鑰匙理財中心、中行中銀理財、工行理財金賬戶、招行"金葵花"理財等各式各樣的理財中心都在向私人銀行業務挺進。

　　近兩年中，工商銀行推出了理財金賬戶，要求持有人在工行的金融資產不低于30萬元；招商銀行的金葵花賬戶的門檻是50萬元；中信銀行貴賓理財則分銀卡、金卡、白金卡三個級別，門檻分別為30萬元、60萬元和100萬元；建設銀行也組建了高端客戶部，該行貴賓卡黑金卡的標準是在該行月均金融資產500萬元以上。

　　但這些高端客戶享受到的不一定就是嚴格意義上的私人銀行服務。按照瑞士友邦銀行駐滬首席代表袁光銘的觀點來看，"目前內地銀行的高端理財產品和服務跟私人銀行業務相比還是有著質的區別。在‘門檻’上，私人銀行的客戶定位是擁有100萬美元以上流動資金的‘超白金’富翁，遠遠高于目前商業銀行的貴賓理財業務的門檻。從業務范圍而言，目前內地的貴賓理財僅局限于以存款為主的貨幣理財。而私人銀行的業務范圍很廣，從規劃投資、合理避稅、遺產管理、教育信托、現金管理、繼承人教育安排等都有所涵蓋。前者是客戶對已有金融產品和理財服務的被動接受，后者是銀行為客戶提供滿足其收益與風險預期的個性化財富管理。"

　　目前，內地商業銀行高端客戶所能享受的服務主要是辦理業務的"綠色通道"和個人信貸的有限審批權以及不同等級的服務費用打折等。對此，外資銀行顯然有著不同的理念。匯豐銀行的客戶顧問表示:匯豐銀行的個人理財業務主要針對擁有外幣和人民幣的境外人士與擁有外幣的內地人士，我們主推的產品是與利率掛鉤的各類外匯理財產品。

　　相比較之下，中資銀行和外資銀行在個人理財方面的差距應該說是越來越小了，在人民幣理財產品方面，中資銀行更具有優勢。

　　前景:市場巨大有待開拓

　　內地富裕階層的崛起無疑為私人銀行業務提供了肥沃的土壤，但從目前內地富翁們對外資銀行提供的理財服務的接受情況來看，雙方并非"一見鐘情"。由于中國內地尚未開征遺產稅，外資私人銀行提供的傳統服務比如稅務籌劃等幾乎沒有用武之地。不少外資銀行目前所做的無外乎向客戶推薦一些信托和基金組合，或是幫助子女

　　瑞銀財富管理公司負責人表示，中國內地數量激增的百萬富翁將是瑞銀以后理財金融產品的主要顧客群之一。迄今為止，中國內地富豪擁有的大部分資產仍是以低收益的外匯存款形式閑置著，這樣的日子必將隨著"私人銀行"的不斷挺進而宣告結束。

　　當內地銀行貴賓理財還僅定位于"優惠理財"的概念之時，大力發展為"富人"特設的私人銀行業務已成為登陸滬上的外資銀行的努力方向。境外私人銀行甚至已經將理財產品的目標細分類別，如為"富人"的下一代進行規劃理財等等。產品的欠缺無疑是內地銀行理財業務的一個軟肋。

　　如何吸引"富人"資產落戶內地銀行，也是一個值得深思的問題。匯豐銀行個人理財顧問表示，對于私人銀行業務，僅憑"匯豐"這個招牌，就會有應者上門。在他們服務的對象中，80%以上的富人都是自己找上門來的。

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