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柳立
編者按：中國人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧日前強(qiáng)調(diào)，征信體系建設(shè)的目標(biāo)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保持金融穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧進(jìn)步。建設(shè)全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，只是實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的手段。2006年，要圍繞充分利用和發(fā)揮全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作用，深入開展各項(xiàng)征信工作。
今天本版刊發(fā)的相關(guān)報(bào)道和文章，介紹了我國征信體系特別是個(gè)人征信體系目前已開始發(fā)揮積極作用的情況，以及對(duì)進(jìn)一步完善的建議和發(fā)展方向的探討。
人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的個(gè)人征信系統(tǒng)(即個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)今年1月正式運(yùn)行。目前，該系統(tǒng)采集了4.86億自然人的基本信息，其中有信貸記錄的4000多萬人，個(gè)人信貸余額2.2萬億元。各商業(yè)銀行已建立了依托該數(shù)據(jù)庫的信用風(fēng)險(xiǎn)審查制度，將查詢申請(qǐng)人信用報(bào)告作為個(gè)人信貸審查的固定程序。該數(shù)據(jù)庫在提高審貸效率、方便廣大群眾借貸、防止不良貸款、防止個(gè)人過度負(fù)債，以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面開始發(fā)揮積極作用。最近，央行整理發(fā)布了個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)用的部分典型案例。
一、信用良好可簡(jiǎn)化審批流程、縮短審批時(shí)間
案例1：某銀行在審查1筆120萬元的個(gè)人經(jīng)營性貸款時(shí)，通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)該客戶在他行有1筆23萬元的貸款，還款付息正常。查詢結(jié)果與客戶本人聲明相符，間接證實(shí)了客戶的信用度。該銀行再結(jié)合客戶的抵押物、還款能力進(jìn)行綜合分析，很快做出發(fā)放此筆貸款的決定，貸款額度確定為100萬元。原來需1個(gè)多月的貸款時(shí)間縮短為2個(gè)星期。
二、有助于商業(yè)銀行做出靈活的貸款決策。
案例1：某客戶在中行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款，業(yè)務(wù)人員通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢發(fā)現(xiàn)，該借款人過去在其他銀行辦理的一筆貸款曾經(jīng)出現(xiàn)過逾期(指到約定還款時(shí)間而借款人未能及時(shí)還款，下同)半年的情況。鑒于該客戶個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況良好且已將該貸款結(jié)清，中行同意發(fā)放住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。該客戶非常后悔自己過去的失信行為，提高了還款的自覺性，沒有再出現(xiàn)過不良信用記錄。
案例2：某客戶向上海浦東發(fā)展銀行某分行申請(qǐng)住房按揭貸款，成數(shù)為6成，經(jīng)客戶授權(quán)銀行查詢其信用報(bào)告后發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)人雖無貸款記錄，但是其配偶有多筆住房貸款記錄，貸款余額達(dá)140萬元，雖然申請(qǐng)人夫婦雙方的職業(yè)較為穩(wěn)定且收入較高，但是浦發(fā)行出于負(fù)債人整體負(fù)債水平和還款的比較分析，決定將其貸款成數(shù)降為5成，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
三、幫助商業(yè)銀行了解客戶在異地、他行的借款以及還款記錄，客觀判斷客戶的還款能力或還款意愿，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。
案例1：2005年4月，某客戶到工商銀行某分行申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款7萬元，個(gè)人消費(fèi)貸款審批中心接到貸款申請(qǐng)后，信貸員隨即通過個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)該客戶的信用狀況進(jìn)行審查，發(fā)現(xiàn)該客戶除在工行有個(gè)人住房按揭貸款24.8萬元外，在另一家銀行還辦理了個(gè)人住房按揭貸款31.3萬元，且已逾期15次、拖欠貸款本金4.41萬元，拖欠時(shí)間超過180天。鑒于該客戶存在嚴(yán)重的不良記錄，工行個(gè)人消費(fèi)貸款審批中心做出了拒貸決定。
案例2：中國銀行某分行受理申請(qǐng)中銀信用卡，經(jīng)該客戶授權(quán)查詢信用報(bào)告后發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)人在三家銀行有準(zhǔn)貸記卡，并都存在逾期或透支時(shí)間較長(zhǎng)的情況，且目前逾期總額近兩萬元，最長(zhǎng)期限達(dá)到212天，故中行拒絕了該客戶的信用卡申請(qǐng)。
四、有助于商業(yè)銀行全面了解客戶及其家庭的總體負(fù)債情況，客觀評(píng)價(jià)客戶的還款能力，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)
案例1：建行某分行在審查某客戶的個(gè)人住房貸款申請(qǐng)時(shí)，查詢建行內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶及其配偶在建行已各有一筆貸款，余額為114.50萬元；查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶及其配偶在其他商業(yè)銀行還有11筆個(gè)人住房貸款，而且都發(fā)生在近一年內(nèi)(其中2005年2-5月就有7筆，金額為237.50萬元)，總貸款余額約696萬元，月還款額共計(jì)87000余元，與其收入相比，償還能力明顯不足。該借款人及其配偶的13筆貸款，雖然還款記錄正常，但借款人及其配偶在短期內(nèi)連續(xù)多筆貸款購房的行為已經(jīng)不屬于個(gè)人住房消費(fèi)，具有明顯的投機(jī)傾向。
案例2：某客戶于2006年1月6日向光大銀行某分行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款，申請(qǐng)金額19萬元，期限180個(gè)月，填寫了貸款申請(qǐng)書及個(gè)人信用狀況查詢授權(quán)書。經(jīng)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)，個(gè)人信用報(bào)告顯示其已辦理個(gè)人住房貸款1筆，金額21.4萬元；個(gè)人汽車貸款1筆，金額17.3萬元。這兩筆貸款，客戶每月共需還款6888元，而該客戶提供的收入證明顯示家庭每月總收入為4311.2元。同時(shí)該客戶辦理的個(gè)人汽車貸款有逾期5次的紀(jì)錄。綜合以上情況考慮，光大銀行某分行認(rèn)為該客戶申請(qǐng)19萬元個(gè)人住房貸款還款有一定困難，因此不同意發(fā)放此筆貸款。
五、有利于商業(yè)銀行核實(shí)借款人真實(shí)身份
案例1：某房地產(chǎn)開發(fā)商一次性向廣發(fā)銀行某分行上報(bào)客戶按揭貸款10筆，從申請(qǐng)資料上來看這10個(gè)客戶的工作單位各不相同，打電話核實(shí)也沒有發(fā)現(xiàn)問題。但通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢發(fā)現(xiàn)這10位借款人所在工作單位都是該開發(fā)商。經(jīng)再次核實(shí)，證明這是開發(fā)商為了融資而虛報(bào)的一批假按揭。
案例2：某開發(fā)商工作人員帶著5份個(gè)人貸款申請(qǐng)材料到建行某分行申請(qǐng)個(gè)人貸款，金額共計(jì)800多萬元，通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢這5人的個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)了很多疑點(diǎn)。(1)個(gè)人信用報(bào)告顯示，該批借款人的工作單位為該開發(fā)商或其關(guān)聯(lián)公司，其中2人的工作單位與出具收入證明的單位不一致；(2)這5人在其他商業(yè)銀行已有700多萬元貸款余額，且日常收入達(dá)不到已有貸款的還款要求；(3)這5人都有過欠款記錄。經(jīng)分析，這5份個(gè)人貸款申請(qǐng)有很大的套貸嫌疑。當(dāng)該行經(jīng)辦把這些疑點(diǎn)向該開發(fā)商工作人員詢問時(shí)，該工作人員無言以對(duì)，主動(dòng)要求撤回申請(qǐng)報(bào)告。
案例3：2005年三季度，建行某分行接待了一名準(zhǔn)備辦理個(gè)人貸款的客戶，建行審貸人員在個(gè)人征信系統(tǒng)查詢時(shí)發(fā)現(xiàn)此人在其他銀行已經(jīng)有10萬元貸款，目前余額為6萬元，但該客戶矢口否認(rèn)此項(xiàng)貸款，并對(duì)此提出異議查詢。經(jīng)人民銀行征信管理部門調(diào)查協(xié)調(diào)，結(jié)論是他人利用該客戶證件在其他銀行辦理了該筆貸款。
六、有助于商業(yè)銀行回收逾期貸款
案例1：重慶市某客戶曾在某銀行的一支行辦理個(gè)人消費(fèi)貸款15萬元，但該筆貸款累計(jì)出現(xiàn)27次逾期未還的記錄，已進(jìn)入該銀行的不良貸款名單。2005年，該客戶向該銀行的另一支行申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)，得知個(gè)人征信系統(tǒng)已開通，因而立即將原拖欠的貸款全部結(jié)清。
七、有助于銀行了解借款人為他人擔(dān)保情況
案例1：某客戶向建設(shè)銀行某分行申請(qǐng)個(gè)人貸款8萬元，貸款期限5年，家庭收入月均3400元，符合該行貸款條件。經(jīng)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)，申請(qǐng)人同時(shí)為他人擔(dān)保一年期貸款5萬元。一旦需要履行擔(dān)保責(zé)任，將影響按時(shí)償還每月還款，存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，該行拒絕了該筆貸款。
案例2：某借款人為私人公司老板，在建行某分行申請(qǐng)貸款金額39萬元。通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢，建行發(fā)現(xiàn)其為他人承擔(dān)了11萬元的擔(dān)保，后給予其貸款35萬元。
八、有助于防范中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
案例1：2005年9月，福建省某公司向某商業(yè)銀行申請(qǐng)中小企業(yè)貸款200萬元，以其房產(chǎn)作抵押。信貸人員考慮到小企業(yè)多為私人公司，股東個(gè)人的信用狀況將直接影響到企業(yè)信用，于是，對(duì)該公司股東個(gè)人資信情況進(jìn)行查詢，發(fā)現(xiàn)其中一名股東在兩家銀行都有個(gè)人住房貸款，且存在12次逾期記錄，該股東本人2005年4月的借款，就出現(xiàn)4次逾期記錄。經(jīng)過核實(shí)和討論，該行最終做出拒貸決定。
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