|
記者宋焱
1月16日，中國(guó)人民銀行宣布，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于2006年1月開始在全國(guó)范圍正式運(yùn)行。從這一刻起，通過目前已在全國(guó)商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)開啟的5.2萬個(gè)查詢用戶終端，將可以查詢到我國(guó)3.4億人的個(gè)人信用信息。消息一經(jīng)發(fā)布，立即引起了人們的廣泛關(guān)注。
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為我國(guó)征信體系建設(shè)的重要內(nèi)容，不僅關(guān)系到商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，而且關(guān)系到眾多銀行客戶的切身利益，更重要的是，它開啟了現(xiàn)代誠(chéng)信社會(huì)的建設(shè)之門，有助于確立誠(chéng)信觀念和誠(chéng)信道德標(biāo)準(zhǔn)，使社會(huì)走上良性運(yùn)行軌道。
近幾年，圍繞全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，人民銀行加快了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)步伐。2004年初該數(shù)據(jù)庫建設(shè)啟動(dòng)；2004年底實(shí)現(xiàn)15家國(guó)有和股份制商業(yè)銀行、8家城市商業(yè)銀行在7個(gè)城市的試運(yùn)行；2005年，在全國(guó)范圍內(nèi)逐步推廣；6月底，16家國(guó)有和股份制商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)與該系統(tǒng)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)；8月底，115家城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)與該系統(tǒng)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)；到目前為止，已有12家省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社、55家地市級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社和56家城市信用社聯(lián)網(wǎng)接入該系統(tǒng)。
可以說，個(gè)人征信體系建設(shè)正在成為滿足商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展信貸業(yè)務(wù)需求、以及服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管的重要手段。
從商業(yè)銀行角度看，一方面，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用日趨重要。自2005年該系統(tǒng)試運(yùn)行以來，商業(yè)銀行和農(nóng)信社爭(zhēng)相加入該系統(tǒng)，并迅速建立了依托該系統(tǒng)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)審查制度，將查詢申請(qǐng)人信用報(bào)告作為消費(fèi)信貸審查的固定程序。據(jù)一些商業(yè)銀行反映，通過查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫而拒絕貸款的客戶，約占申請(qǐng)客戶的10%左右；另一方面，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也將發(fā)揮促進(jìn)作用。如前一階段，由于汽車價(jià)格下降等因素造成車貸壞賬率高，致使銀行不敢發(fā)放汽車貸款；而國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放也由于銀行難以在借款學(xué)生畢業(yè)后找到當(dāng)事人，造成不良貸款率比較高等問題，極大地影響了銀行從事上述業(yè)務(wù)的積極性。而在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成以后，通過促進(jìn)公眾提高誠(chéng)信水平，將有利于解決上述問題，并為商業(yè)銀行發(fā)展此類業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境。
從央行角度看，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也將成為央行提高金融監(jiān)管水平的重要工具。依托該系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)功能而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)分析，將為宏觀調(diào)控與貨幣政策提供有效的依據(jù)，提高宏觀政策的針對(duì)性。
從企業(yè)和個(gè)人來看，具有良好的信用記錄不僅有利于獲得銀行貸款，還可以獲得比較優(yōu)惠的貸款條件。企業(yè)、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供的借款人信用記錄，為商業(yè)銀行實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)提供了條件。對(duì)于信用記錄良好的借款人，可以享受比較低的下浮貸款利率，對(duì)于有不良記錄的借款人，不僅申請(qǐng)貸款比較困難，而且還會(huì)面臨比較高的上浮貸款利率。
加快個(gè)人征信體系建設(shè)，有利于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)持續(xù)健康增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)。有效可靠的征信體系，有助于降低銀行對(duì)借款人資信的調(diào)查成本，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度合理定價(jià)，擴(kuò)大貸款對(duì)象，以緩解信貸市場(chǎng)上逆向選擇的問題。貸款效率和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平的提高，有助于擴(kuò)大貸款總量和貸款范圍，刺激消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
黨的十六大和十六屆三中全會(huì)明確提出，建立健全社會(huì)信用體系，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度，增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)，政府、企事業(yè)單位和個(gè)人都要把誠(chéng)實(shí)守信作為基本行為準(zhǔn)則。加快以金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)為服務(wù)對(duì)象的個(gè)人征信體系建設(shè)，是降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定乃至社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的基礎(chǔ)，也是加快開啟誠(chéng)信社會(huì)之門的必由之路。
| 
