360天當一年縮小分母 辦房貸銀行多收我血汗錢

　　核心提示

　　在房價不斷高漲的今天，不少都市人在置業時，都會選擇銀行貸款購房。為了盡量少“付賬”給銀行，外貿公司職員黃海新親自算了很多筆賬。在還款方式上，經過多次計算，黃海新選擇了更省利息的等本還款法，但在選擇銀行上，他卻“失算”了，因為這個“失算”，他多花了不少血汗錢。因為他選擇的銀行在個人住房貸款利息采用日利率，但是在算

日利率的時候，他們每年按照360天來計算日利率(貸款年利率除以360，比除以365要高)，然后在收取利息的時候，他們按照每月實際的天數來收取，每年總共收取了365天的利息。

　　現年29歲的黃海新(化名)是一名普通職員，他于2005年3月購買了一套價值70萬元的兩房一廳。黃海新只有20多萬元的積蓄，他打算首付20萬元，再向銀行貸款50萬元，20年還清。

　　算來算去還是失算了

　　在還款方式上，黃海新有等額還款法和等本還款法兩種選擇。若選擇等額還貸法，按照他貸款金額為50萬元，按貸款年利率5.508%折算成月利率為0.459%，使用等額還款法，黃海新每月的還款額為3441.7元，依次計算，在20年的貸款期限內，黃海新的還款利息總額將達到326006.48元。

　　如果用等本還款，每個月償還的本金為500000÷240＝2083.33元，而第一個月還款利息為50000×0.459%＝2295元。這樣第一個月的還款額為4378.33元，到最后一期，利息金額減少到9.57元。這樣黃海新的還款利息總額為276547.99元。

　　算完這筆復雜的賬后，黃海新發現等額還款法比等本還款法多付了銀行49458.49元的利息，于是黃海新打算選擇等本還款法。在選擇在哪家銀行貸款時，黃海新認為各銀行的情況估計相差不會太多，而他本身持有某銀行的存折，于是就選擇在該行辦房貸，黃海新于2005年6月償還第一筆貸款。但黃海新沒想到，由于選擇了這家銀行，他日后的還款要比在別家銀行多付許多。

　　每年多交5天利息

　　2005年11月的一天，黃海新無意間得知，自己貸款的那家銀行的個人

　　為此，黃海新又重新計算了該銀行的算法，竟然發現12期(一年)比一般銀行多交了374.85元利息。

　　黑幕背后的驚人數字

　　為此，黃海新揭露了該銀行貸款黑幕。記者帶著質疑的心態，對該行的還款計息進行了嚴密的計算，為了謹慎起見，并且把1年期延長到2年期。按該銀行等本還貸方式計算，每期應還本金為：500000÷240＝2083.33元，利息＝[貸款額-每期本金×(n-1)]×當期借款天數×5.508%÷360，記者驚訝地發現，本金相同的情況下，只計算到24期利息便比其它銀行的高出53171.35-52440.79＝730.56元。

　　其他銀行一個貸款年度的計息天數為365天，而該行貸款年度的計息天數為360天，20年下來便多出了105天(包括閏年在內)，相當于3個半月的利息！

　　由于時間關系，記者無法計算全部240期的還款情況，但可以確定的是，由于該行房貸記息系統的緣故，黃海新的損失當以數千計。

　　據悉，該銀行2003年個人住房貸款累計發放1432億元，個人住房貸款利息收入便達148億元，比2002年增加28億元。

　　據私人