中外銀行爭奪個人房貸各有勝算

　　■本報記者 謝麗佳

　　外資銀行扎堆房貸市場

　　“目前來看，房貸利差相對較高，風險又較小，所以是我們相當重視的一項業務。”東亞銀行北京分行副行長褚曉路在接受中國經濟時報記者采訪時表示，房貸業務在該行已

占有近３０％的比重。而東亞銀行的房貸業務在所有在內地的外資銀行當中有７０％的市場份額。

　　褚曉路向記者透露，自２００３年東亞銀行北京分行開展房貸業務以來，每年都以兩位數增長。在２００６年底內地金融市場完全放開以后，如果各方面條件成熟，東亞銀行將計劃向居民提供住房人民幣貸款服務。

　　事實上，對房貸情有獨鐘的外資銀行不只東亞銀行一家。日前，普華永道

　　據記者了解，目前在內地大力開拓房貸業務的外資銀行主力軍是中小型的港資銀行，比如，最早進入的是東亞銀行，隨后，永亨、恒生、中信嘉華在上海及廣州都有不錯的房貸業績，目前，匯豐、渣打等外資大銀行也加入了房貸市場的爭奪。

　　近日有媒體傳出消息稱，花旗銀行經過一段時間的市場考察，也開始介入個人房貸業務。花旗銀行上海分行個人產品資金部主管陳怡今明確表示，該行將加大在中國開展零售銀行業務，除已將貴賓個人理財的門檻由１０萬美元降至５萬美元外，未來將在網點擴張、ＡＴＭ機安裝、增加住房按揭和保險代理業務等方面加大力度。

　　“目前，中國城市化才剛起步，隨著城市化進程的逐步推進，住房需求和投資機會將會相應上升，房地產市場在未來還有很大的發展空間。而房貸是質押貸款，風險較低，外資銀行自然是躍躍欲試。” 中國人民銀行金融研究所研究員鄒平座接受本報記者采訪時表示，未來中國會形成幾個大的城市群，存在于這些城市的巨大的住房需求、利潤及投資空間對外資銀行具有很大的吸引力。

　　“我們除了在北京、上海、深圳等一線城市設立分行，目前還在重慶、成都、西安等西部城市設立了分行。”褚曉路告訴記者，東亞銀行的分行布點是隨著內地改革開放的進程展開，未來該行計劃首先在各省會城市設立分支機構。

　　他還向記者透露，由于東亞銀行在內地的收益豐厚，總部在未來將重點開拓內地市場，甚至計劃將內地的市場發展超過香港市場。因此，東亞銀行將繼續加快在內地開設分行、支行。

　　中外房貸各有“賣點”

　　“與內資銀行相比，外資銀行的服務要細致一些。”褚曉路告訴記者，東亞銀行為客戶提供的是面對面的個性化服務，會根據客戶未來的用款和現金流動的情況來量身定制信貸方案，并且十分注重服務的專業性和客戶資料的私密性，決不會將客戶信息透露給第三方。

　　“除了周到的服務，外資銀行在房貸年限和成數上也有一定的優勢。”一位不愿具名的外資銀行顧問表示，目前在公寓按揭貸款方面，部分外資銀行可做到８成３０年的按揭，而中資銀行大多只能做８成２０年；商鋪外資銀行可以做到５成１５年，中資銀行則是６成１０年；寫字樓外資銀行可以放寬到８成３０年，中資銀行卻只能做６成１０年按揭。

　　此外，在外資銀行房貸利率統一行情——基準利率下調１或１．５個百分點下，某些外資行還表示能夠給優質客戶５．５以下的優惠利率。

　　據記者了解，今年隨著美元和港幣的連連加息，人民幣與外幣的利差空間縮小不少。港幣房貸利率已達到６．５％，比中資行執行的５．５１％和６．１２％利率還要高，不少外資銀行選擇貼利的辦法來吸引客戶。

　　目前上海各外資行中，永亨、東亞、恒生和匯豐對港幣貸款都貼利１．５％；美元貸款利率是６％，而永亨執行的優惠利率為４．７５％，以對抗升息對房貸業務的影響。

　　與此同時，內資銀行的房貸爭奪戰也悄然升級。記者查詢各內資銀行的房貸品種了解到，自今年５月招商銀行在全國范圍內“循環貸款”之后，日前，工行上海分行也推出了“個人授信循環貸款業務”，并做出“一次申請，兩年有效，三年使用”的承諾：凡在工行貸款超過一年，房產抵押方式項下的個人貸款客戶，且任何貸款無累計三次�熀�以上或連續兩次�熀�以上違約記錄的客戶，只要向原辦理房貸的支行申請一個授信額度，在兩年授信有效期和額度內便可隨時申請使用貸款，且無需再提供其他抵質擔保。

　　而光大銀行、浦發銀行、建行則紛紛申請固定利率房貸。

　　“外資銀行與內資銀行在房貸方面目前還沒有很正面的競爭。”光大銀行風險管理部處長姜明向本報記者表示，由于外資銀行目前提供的都是外幣按揭，因此對內資銀行的房貸業務并沒有很大的影響。而且，外資銀行都是為一些高檔樓盤提供按揭，而這類樓盤恰恰是很多內資銀行為了控制風險而限制發放貸款的類型。

　　那位外資銀行顧問也表示，外資銀行目前只能提供外幣按揭，在房貸方面與內資銀行基本沒有明顯的競爭。不過，上海是個例外。由于該地不少高檔樓盤的買家都是境外人士，他們可選擇外幣貸款也可選擇人民幣貸款，成為中資銀行和外資銀行搶奪的客戶群。

　　競爭蘊含合作

　　“２００６年國內金融市場對外資銀行全部開放以后，外資銀行與內資銀行之間的關系應該是合作與競爭并存。”姜明認為，與內資銀行相比，外資銀行在管理、人才、體制、產品、資金、服務等方面都具有一定的優勢。但是網點的缺乏卻讓外資銀行在全面開放以后，須與內資銀行合作才能獲得更多的商機。

　　他指出，網點建設的成本非常高昂，外資銀行不可能耗費巨資在內地大面積開始網點，與內資銀行合作，利用內資銀行的網點發展業務，是外資銀行比較現實的發展捷徑。

　　普華永道發布的《外資銀行在中國的調查報告》則顯示，為了更多地獲得商機，外資銀行普遍表示，未來他們更愿意通過自己建立網點的形式進行擴展，其次才是與股份制商業銀行合作，最后才是與四大國有商業銀行合作。

　　記者從幾家內資股份制銀行了解到，不少外資銀行都與其接洽過參股合作事宜。褚曉路也向記者表示，東亞銀行也一直在與內資銀行商洽建立合作關系。

　　“外資銀行在參股中資銀行、經營地域擴張及本土化方面的走向十分值得關注。”鄒平座告訴記者，目前交通銀行、建設銀行、中國銀行都先后與外資銀行展開合作。內資銀行能夠從中汲取國外先進的管理、服務理念和技術，提升金融創新的能力。但是，在合作當中，內資銀行一定要把握金融主導權，要清醒地認識到，兩者合作的主基調是利用外資而非完全依靠外資。

　　“在競爭層面，我認為，未來更多的將是內資銀行與外資銀行形成的合作團體之間的競爭。”姜明告訴記者，為了增強自身在房貸市場的競爭力，光大銀行也在致力于提升管理藝術、豐富產品等方面下了不少功夫。此前，我們設計并申請固定利率房貸、人民幣利率掉期等業務，以后仍會研究設計更多、更新的產品。此外，也會重視資本、資產的投入，加大營銷力度發展房貸業務。

　　“與外資銀行相比，內資銀行并非如一些觀點所指的那樣毫無優勢。”鄒平座表示，除了網點優勢，內資銀行在國內長期發展建立起來的客戶資源，還有本土企業、居民的信貸觀念與習慣都是外資銀行的弱項。而且，外資銀行在人才、服務、管理等方面的成本相對內資銀行較高，房貸的費用也要高于內資銀行。

　　對于這一點，褚曉路表示同意。他指出，將來外資銀行雖然會根據所進入的當地市場的行情來相應調節房貸價格，但不會出現很大的波動，因為要考慮服務以及人員的成本，價格可能還是要高于內資銀行。

　　鄒平座則指出，內資銀行與外資銀行競爭最關鍵的還是要轉變服務理念，要摒棄“嫌貧愛富”的服務偏見，立足本土化服務改革。

　　“短期內，內地還不具備外資銀行大舉進入房貸市場的金融環境，中外銀行暫時不會出現明顯的競爭格局。”中國建設銀行北京分行總經理級調研員谷祥向記者表示，國內金融立法、體制等方面目前還不夠完備，這會成為外資銀行全面開展房貸業務的瓶頸。

　　他指出，外資銀行有自己的成長于國外金融“土壤”的金融機制，國內外“土質”的差異，會使得外資銀行在國內水土不服。比如，外資銀行在國外有比較完備的個人征信系統，以控制房貸風險；在國內，目前雖然已經初步建立、運行了個人征信系統，但其記錄的信息還不夠完備，還處于起步階段，這對向來嚴控風險的外資銀行開展人民幣按揭就是個不小的障礙。

　　褚曉路也表示，雖然東亞銀行也計劃推出針對內地居民的住房人民幣貸款業務，但也要視相關的金融環境是否成熟而定，尤其是必須有比較完備的個人征信系統以控制房貸風險，否則不會開展住房人民幣貸款業務。因為，外資銀行有比較嚴謹的風險控制體系、制度，必須符合這個原則性的制度，才能夠開展業務。

　　不過，即使具備個人征信系統，外資銀行是否會大規模推出人民幣按揭業務也要看市場競爭情況。因為，外資銀行的信貸審核比國內銀行更為嚴格。同樣的條件下，國內銀行會放貸，外資未必會做。

　　而且，在房貸競爭日趨激烈的情況下，有些銀行可能會放低信貸審核標準，以爭取業務。但外資銀行還是會堅持控制原則，靠提高服務和創新產品來提高競爭力。在這種情況下，外資能否大規模開展房貸業務，還是個未知數。