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改革開放以來,隨著我國經濟的快速發展，中小企業已成為推動我國國民經濟發展的一支重要力量，但融資難依然是普遍面臨的問題。完善中小企業信用體系建設，建立統一的聯合征信體系，創建完整的中小企業信用信息發布平臺，是解決中小企業信用資源缺失，紓解中小企業融資難的有效途徑。目前聯合征信體系建設面臨征信立法滯后、信息共享困難、行業標準不一、監管主體分散等諸多難題。因此，如何以信用建設為手段，促進中小企業聯合征信體系建設，是幫助中小企業走出融資困境的重要選擇。
市場經濟是法制經濟，更是信用經濟，比較成熟的市場經濟體制的運行都是以完善的社會信用體系為基礎的。我國的企業征信行業經過10余年的發展，從無到有，逐漸壯大，形成了一定的規模，對經濟發展和市場秩序規范發揮了積極作用。但總體上來說，我國的企業征信行業仍處于初步發展階段，遠遠適應不了金融市場發展的要求，也適應不了企業融資的需要，聯合征信體系建設還存在諸多難點和問題。主要體現在，一是聯合征信缺乏法律法規的保障和支撐。二是聯合征信難于突破信息共享“瓶頸”，由于沒有法律的強制，部門間在實際運作中各自為政，對企業信用信息嚴格屏蔽，影響著統一的信用信息市場的形成。三是銀行征信體系核心地位因社會征信體系建設規劃的滯后尚未確立。四是征信制度滯后，評估、評級缺乏“標準”“權威”，制約著聯合征信的開展。五是人民銀行信貸登記咨詢系統建設有待完善。
規范我國的市場經濟秩序，建立聯合征信體系，是一項復雜而艱巨的系統工程，目前我國的征信行業還比較落后，我們認為，當務之急應從以下幾個方面推進我國征信行業的發展。
制訂完善征信管理法規，建立征信監管主體協調機制。考慮到我國征信體系建設的緊迫性，征信立法首先要確立人民銀行信貸征信的核心地位、監督管理權利和法律責任，明確被征信企業、個人等客體的法律義務。同時建立人民銀行牽頭的征信監管主體協調機制，促進各征信行業的有機協調配合，防止各部門壟斷信用信息資源，避免重復征集信息對征信客體增加負擔的同時，實現人民銀行信貸征信與其他征信監管主體的信息資源共享，為推動聯合征信創造條件。
構建征信數據平臺，盡快建立和完善信息共享模式。建議通過立法的方式盡快確立聯網信息共享模式，即不同征信機構之間在簽訂信息共享合同的前提下，互相開通查詢用戶窗口，直接以用戶身份進入對方征信系統查詢窗口獲取需要的信息，以利于實現最廣泛的信息共享。為此，國家征信管理機構應在法律授予的職權范圍內，依法確定各部門相關征信系統數據聯合共享方案并組織實施，做好各部門之間的協調工作；在技術上盡快解決各征信系統數據接口方案，各相關征信系統應預留聯網數據傳輸的通道。只有這樣，才能打破制約銀行征信體系建設的“瓶頸”，才能真正建設一個高效、完善的聯合征信體系。
以銀行信貸征信為依托，推動聯合征信開展。隨著我國現代金融制度的建立和金融業務的綜合開發，金融在經濟發展中的核心地位更加突出，其涉及和掌握的社會信息尤其是中小企業信用信息也越來越多，在首先發展和完善信貸征信的基礎上建設社會征信體系將事半功倍。在年初的全國銀行、證券、保險工作會議上，由人民銀行負責建立全國統一的企業和個人信用信息系統已被確立，管理信貸征信也是人民銀行監管職能分離后增加的一項重要職能，同時，人民銀行也是金融系統中社會征信資源的集中地，尤其是銀行信貸登記咨詢系統的建立和成功運轉，為建立統一的銀行信貸征信體系奠定了良好的基礎。以銀行征信體系為核心和主導，突出其龍頭地位，并以此帶動我國社會征信體系的協調發展，也是目前非常現實的選擇。
建立統一的企業信用評級標準，規范借款企業資信評級。開展借款企業資信評級工作是建設信貸征信體系的重要舉措，規范借款企業資信評級是建立聯合征信體系的基礎，這就要求必須建立統一的企業信用評級標準。一是要加強金融機構之間的協調統一。目前金融機構的內部征信，主要用于貸款的發放，各自為陣，互不往來，應制定統一的企業信用評級技術標準和評級辦法，由人民銀行征信管理部門負責組織和協調，促進金融機構之間互通有無，信息共享。二是加強與各征信監管主體對企業資信評級工作的橫向聯系。在國家加強對征信監管主體的管理，保證企業資信評估結果真實性，規范企業資信評級的基礎上，金融機構借助外部力量對借款企業資信狀況的評級可以積累借款企業更多的資信信息，有利于金融機構全面識別投資風險，降低風險定價成本。
進一步提高銀行信貸登記咨詢系統運作效率。銀行信貸登記咨詢系統已經成為我國最大的信貸征信基礎系統，人民銀行“貸款卡發放核準”已被國務院審定為行政審批項目,要更好地及時有效向社會提供咨詢服務，在防范化解金融風險方面發揮有效作用。一是解決“貸款卡發放核準”在實際操作中部分事項法律依據不足問題。目前，部分企業對貸款卡不及時參加年審，主要是認為如果不需要貸款，貸款卡對自己并沒有什么作用，其在征信管理中的地位和作用社會認同程度較低。所以必須盡快出臺明確人民銀行對征信客體所提供資料真實性、合法性和時效性等進行規范的規章，賦予人民銀行對違反貸款卡管理規定的企業、金融機構等一定的行政處罰和經濟制裁權力，為規范貸款卡行政許可行為提供法制保障。二是解決個人貸款卡在銀行信貸登記咨詢系統沒有登記的缺陷。個人征信是社會征信的重要組成部分，特別是很多中小私營企業可能在以企業名義獲取貸款的同時，也分別以企業法人或合伙出資人的個人名義獲取貸款，登記個人信貸記錄有利于完整地反映企業的信用狀況。
策劃人語
在幾乎所有的產業中，中小企業都占有重要的地位。發展中小企業，對于國民經濟來說，當然具有重要的意義；而對于金融系統來說，中小企業的發展，同樣也會帶來相當多的機遇。可以說，對于支持中小企業的發展來說，大家早已取得了共識。
然而，有共識是一回事，如何把這些共識落實到行動中，又是另外一回事情。比如說中小企業的融資難問題，就可以說是一個常說常新的老問題。中國是一個發展中國家，大部分中小企業在資金方面先天不足，迫切需要金融方面的支持。這是加強對中小企業金融服務的要義所在。而另一方面，對于銀行來說，如何能夠降低提供金融服務的成本，防范金融風險，雖經多年探索，目前仍然是一個未能破解的難題。需要金融服務與如何提供金融服務，二者之間所存在的巨大落差，恐怕是中小企業融資難這一老問題常說常新的根源所在。
今天，本版專門刊發兩篇相關的文章，一則從實證的角度分析這一老問題，一則從探索的角度試圖對這一老問題給出一個新答案。希望讀者予以關注。畢竟，金融業是第三產業，只有這一產業服務的對象有所發展，金融業才能夠獲得扎實的發展基礎；只有金融業掌握了更有效的提供金融服務的方法，金融業的健康發展才有更強大的保證。
我們將繼續關注這一問題。 (斯戇）
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