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今日起，市民自助理財大比拼中十個參賽團隊過三關的智慧結晶，將陸續與廣大市民見面，俗話說，“三個臭皮匠，頂個諸葛亮”，今日首關前衛型試題答卷公布，讓我們來看看十個團隊在處理汽車和安排理財上是咋動腦筋的。
問題：買了車工資不夠花了
案例：小王今年25歲，喜歡消費，月收入3000元，年終獎1萬多元。今年初按揭了一輛派力奧轎車，首付款向父母借了1萬元，以后5年每月月供1300元，由于私車消費的增加，小王每月的生活費不夠1000元。他該如何改變現狀，實現自己的小戶型夢想？
方案一：賣掉汽車再買基金 無所畏隊(短信投票代碼：A) 隊員：林莉、吳曉華
小王的問題出在車上。買車應該放在個人經濟成熟期來考慮，比如已擁有一套住房，一定數量的存款和健全的保障以后。
1、小王先把車賣掉(每月打車不會超過1000元)，賣車款可先還借款1萬元，余款投資股票型基金，追求8%以上的高收益。
2、每月收入節余可購買泰信天天收益定期定額基金。兩年基本能攢夠購房首付款，應對每個月1000元左右的按揭也不成問題。如果小王不愿割舍愛車，應考慮兼職，否則必然要過幾年節衣縮食的日子。
理財師林莉點評：
個人應根據自己的實際情況，分輕重緩急逐步實現自己的愿望。年輕就是財富，千萬別忘了“投資自己是最好的投資”，具備了足夠的賺錢能力，小王的諸多愿望就可提前實現了。
方案二：活用汽車定期理財 陽光生活隊(短信投票代碼：B) 隊員：鄧俊、鄧九益
1、小王可以將車的部分產權轉讓；或把車的所有權賣給他人，而自己擁有車的使用權；當然最理想的是將車抵押給銀行，獲得資金用于投資。
2、小王可用休息日做點小生意，比如按1元/公斤的價格收購大學畢業生的書，其中大部分是新書，然后以原價的一折出售，一天的收入應很可觀。
3、努力工作，爭取升職加薪。然后在不耽誤工作的前提下進行投資，擁有一套小戶型應該不再難。
理財師鄧俊點評：
鄧小姐挺有理財意識，但很多建議要付諸實踐不太現實。
1、小王用工資卡理財，用貸記卡消費。強迫自己每月拿出部分錢購買基金，或者辦理定期存款。
2、開源節流。小王每年末做一次陽光理財，一來增加收益，二來可以限制消費欲望。這樣，用不了太長時間小王就能實現小戶型夢想。
3、在汽車貸款沒有還清之前，最好不要按揭買房，否則會造成財務惡化。
方案三：“多個信封法”安排開支 財富金鑰匙隊(短信投票代碼：C) 隊員：丁海、晏麗娟
1、選擇階梯式組合儲蓄法。不僅保證每月都有一個賬戶到期，而且自由提取的數目不斷增長。小王可考慮每月存入500元左右的資金；
2、選擇基金定投業務，可購買深發展聚財寶現金增利計劃，每月初代客戶自動購買，每月末將本金及收益劃付到客戶指定賬戶，預期收益率3.6%左右。
理財師丁海點評：
方案較為可行，但要小王每月固定存入500元可能不太容易。小王必須養成理財和節約的習慣，最好可采用“多個信封法”：將每月日常支出所需費用按衣、食、住、行等類分別裝入信封，專款專用。理財的根本在于有財可理，所以必須要有積蓄。小王可發揮計算機專業的優勢，兼職軟件開發或家教，豐富閱歷，增加收入。
方案四：強制儲蓄用于投資 龍之隊(短信投票代碼：D) 隊員：王先勝、黃莉莉
個人每月的債務支出不宜超過月收入的50%。目前小王每月在汽車上的花費約占月收入的三分之二，實不可取。
1、若小王要繼續保留汽車，則應謀求兼職，增加收入。同時，進行強制性儲蓄，將節約的資金用于投資。
2、小王也可將汽車賣掉，節約開支，搞好投資理財，每月定期定額將2000元投資貨幣基金，年底和年終獎合并一起投入債券型基金和股票型基金(各占50%)。5年后，預計可積累資金13.86萬元左右，足以支付購房首付款。
3、適量購買保險，防范財務風險。
理財師王先勝點評：
年輕人樹立正確的消費習慣，實行強制性儲蓄，培養良好的投資理財意識應是重中之重。
方案五：換輛小車買房出租 樂當家王牌隊(短信投票代碼：E) 隊員：王朔、李雨虹
1、建議將車賣掉，所得資金先用于償還銀行貸款，剩余資金可用于購買一輛二手奧拓等汽車，養車費可減至500元左右。
2、既然住在父母家，租房開支省下可做小戶型的月供。至于首付款，小王兩年的年終獎應該夠了。房產能增值，因此可以貸款購買，以租養貸，壓力不大。
3、每月至少儲蓄600元，選擇教育儲蓄。
4、每月預提費用100元，用于第二年購買保險套餐，繳費不多，保障全面。
5、小王從事計算機行業，可以利用業余時間上網開店。
理財師王朔點評：
1、李小姐第一個建議是控制支出的較好辦法。但汽車屬于消費品，買進后就將折價，所以年輕人對負債消費應該謹慎；
2、教育儲蓄不適合小王。年輕人可承受一定風險，可做基金定期定額投資；另外，建議平時刷卡消費，每月銀行寄來對賬單，養成記賬的習慣，可檢查一下哪些是不必要的開支，下月就盡量減少，多用儲蓄來累積資產。
方案六：以租養車還有盈余 金管家隊(短信投票代碼：F) 隊員：李輝、劉忠信
1、賣車損失太大，最好將車通過合法渠道租賃出去，按業內標準保守估計每月可獲2800元租賃收入。除去1300元月供和400元固定費用，小王每月增收1100元；
2、每月定投開放式基金1000元，年收益率預計8%～10%；
3、每月投資1000元購買面值附近的可轉債，投資收益率5%以上；
4、除開生活費，剩余資金全部投資貨幣基金，可以隨時變現，年收益率約2.6%；
按照此方案，小王不出兩年就有足夠的實力按揭一套小戶型。
理財師李輝點評：
劉先生的方案亮點在于一舉扭轉窘迫的財務狀況，減少不必要的消費，投資品種有風險低、收益高的特點，很適合年輕白領。
方案七：提前還貸攢夠錢買基金 浦發金點子隊(短信投票代碼：G) 隊員：朱睿、唐銀峰
1、每月將1000元用于一年期零存整取儲蓄，年利率1.71%；
2、1萬元年終獎購買人民幣理財產品，年收益率2.5%～3.3%；
3、兩年后將理財所得投入貨幣基金，年收益率3%。
理財師朱睿點評：
要讓小王每月節余1000元全部存零存整取顯然不太現實。另外，年終獎收入首先應考慮提前還貸，可以減少每月還款額。
1、開立東方卡，設立零存整取的自動續存功能，建議每月存500元，收益率約2%；
2、申請信用卡，對于日常的支付可以使用信用卡；
3、可辦理交行的車主卡，在指定加油站加油可享受優惠；
4、年終獎拿到后用部分資金提前還貸，減少利息支出；
5、在第一次零存整取到期時，可將資金投入貨幣基金，年收益率約3%；
6、一年后，可將手頭的剩余資金購買分紅健康險并附加意外險。
方案八：年終獎提前還車貸 夢幻理財隊(短信投票代碼：H) 隊員：李建軍、趙剛
1、將之后兩年的年終獎用于提前還貸，這樣從第二年開始將逐年減少月供；
2、車貸還完以后，小王可以利用第三、四、五年的年終獎以及平時工資積累，在第六年底按揭購買每平方米3000元左右，總價12萬元左右的小戶型。
3、購房后，小王可將資金通過“保險+銀行存款+積極的基金投資”模式進行投資。
理財師李建軍點評：
該方案切中問題的要害，解決了實際問題，具有可操作性。
方案九：車先出租購房再緩緩 海紐之星隊(短信投票代碼：I) 隊員：董磊、金華
造成小王入不敷出的原因是個人負債過高，而關鍵就在汽車貸款。
1、嘗試和租車行協議租車，租金收益估計1500元/月，小王每月自己在汽車上的消費可以降到500元左右；同時也解決了按揭費用；這樣小王每月自行支配的收入為3000-500=2500元；
2、壓縮預算是理財的基礎，建議小王將生活支出壓縮在1500元左右，同時每月設定1000元的儲蓄目標；
3、這樣小王每年能得到2.2萬元的積蓄，安排如下:
保險：年預算800元，購買適量的定期壽險、重疾和意外險；
流動資金：3000元左右，有助于控制過度消費；
剩余資金：可做相對激進的投資，購買年收益率約6%～8%的開放式股票基金。
4、購房：暫緩購房，因為國家調控房地產行業，房價可能擠出一定的水分。可考慮在明年或后年購房，此時車貸只剩下兩年左右，而投資和儲蓄也能達到小戶型總價的40%左右。
以上安排不僅能解決小王眼前的財務壓力，還可以有計劃地實現小戶型夢想，最重要的是讓自己的財務更趨穩健和安全。
理財師董磊點評：
這個方案很具有吸引力，無論操作還是計劃應該都無話可說。
方案十：向親友借錢還清車貸 盈泰隊(短信投票代碼：J) 隊員：高嵩、劉芳
1、如果父母或朋友手中有現金或存款，可借來先把購車貸款一次性付清。貸款利率高于5%，而存款利率扣稅后約2%，這樣小王可節省3%的利差；
2、盡量將車出租利用，出租后可增加一筆額外收入，相當于將負債轉化成資產；
3、在采用了第1條后，建議小王將月支出控制在800元內，加上養車費700元共1500元。這樣每月可節余1500元，將其購買貨幣基金。這筆錢加上年終獎大概兩年左右可還清借款，到時候就可以安排購買小戶型的理財計劃。
理財師高嵩點評：
年輕人追求高品質生活無可厚非，但一定要考慮個人財務狀況并預先安排理財方案。
本組稿件采寫本報記者李凱劉鋒
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