3G賬戶能否一統個人理財

　　現今，人們擁有多張銀行卡或多個賬戶，但這些也增添了許多麻煩——使資金分散、使用效率低，且易成“糊涂賬”。而具有管理和多通道金融投資功能的“財富賬戶”的推出，寄希望能為人們精算“糊涂賬”。

　　4月6日，招商銀行推出了國內首個集多卡統一管理和多通道金融投資功能于一體的個人綜合性金融服務整合管理平臺——“財富賬戶”，宣稱將把人們從銀行卡的2G時代帶入到 全新的3G賬戶管理時代。4月11日，財富賬戶在全國招行同步推行。

　　需求多元化引出新商機

　　隨著中國金融業的發展，國內商行已開始進入大力發展零售銀行業務的新階段。各家銀行紛紛把零售銀行業務提升到一個前所未有的戰略高度，采取改革業務管理體制、加快產品創新等一系列措施，來實現業務主攻方向的轉變。

　　而我國經濟的發展和居民個人金融資產持續增長也為國內商業銀行經營轉型提供了現實需求。在北京、上海等重點城市的城市居民中，20%的家庭擁有城市居民全部金融資產的66%，可投資資產在30萬元以上的家庭，也已占到了家庭總戶數的10%以上。

　　居民個人以往簡單地通過儲蓄存款獲得利息并保障資金安全的融資需求，目前已發展到對支付結算、貸款融資、綜合理財等全方位、多層次的金融需求，這給國內商業銀行發展零售銀行業務提供了巨大的商機。

　　但近年，人們面對名目繁多的銀行卡，處于無所適從的窘境：持有多張銀行卡和多個投資賬戶，使資金分散、使用效率低，且不便于對投資狀況的整體掌握。

　　“財富賬戶就像是銀行卡的管家。”招商銀行鄭州分行個人銀行部總經理韋文華解釋道，“它能將分散在不同銀行卡或投資賬戶內的資金整合起來，并根據不同的用途合理配置，是一站式的個人財富管理工具。”

　　假如李先生有四張銀行卡，工商銀行的信用卡每月需要還款，繳電話費用的是建行卡，而還住房按揭貸款需要在中行辦理，每年還要通過在農行的賬戶劃繳保險費。這樣他每月要在不同銀行間疲于奔波。

　　而申請開立“財富賬戶”后，這個賬戶將統一對繳費、按揭、保費、信用卡等進行現金管理，用戶只需設定自動付款日期和金額，到期時賬戶會自動將約定的資金劃到指定賬戶。另外，個人的股票、基金、外匯、債券等投資資金也可以都集中到這個賬戶，連通所有的投資平臺，以免資金分散造成不必要的浪費。

　　開啟綜合平臺

　　在銀行卡競爭日趨激烈的情況下，招商銀行的“財富賬戶”能否開啟新的探索，尋找到中間業務新的盈利空間？

　　十分明顯，招行此番引入“財富賬戶”，意在走出國內日趨激烈的“銀行卡大戰”，將博弈焦點轉為賬戶管理。

　　一位業內人士表示，由于各家銀行在成本核算、獨享資源、經營模式等方面存在諸多差異，在一張銀行卡上辦理所有業務，一直以來都被視為不可完成的任務。招行“財富賬戶”第一次以綜合理財平臺的形式實現了對多家銀行業務的集成，從而令客戶的資金效益可能達到最大化。

　　“發展中間業務，商業銀行的壞賬風險以及發展速度制約才可以得到有效解決”的觀念，已開始漸漸深入銀行管理者的經營思路。“因為貸款業務的風險權重一般是100%～150%，而個人零售銀行業務的風險權重一般只有50%左右，相對而言是比較‘安全’的。”招商銀行鄭州分行行長助理季萍表示。

　　市場普及尚需時日

　　有市場分析人士認為，招商銀行此番直接推出以賬戶管理為核心的新型個人金融服務，規避了日趨激烈的銀行卡之爭，無疑在市場上棋先一著。這種整合性的服務勢必將客戶與銀行捆綁得更加緊密。

　　也有觀點認為，招行率先推出賬戶管理服務，在市場推廣層面可能要遇到諸多難題。一方面，就是招商銀行在管理多個銀行卡時，如何協調與其他銀行之間的利益，可能關系到“財富賬戶”的成敗。另一方面，在投資管理上，招行究竟扮演何種角色呢？是操盤手，還是投資顧問？招行將如何與基金、保險公司或其他金融機構協調？這其中仍有不少未知之數。

　　對此，招商銀行鄭州分行行長潘新民指出，“財富賬戶”并非是一種功能性產品，它的出現，只會令不同用途的銀行卡在使用中更有效率，與銀行卡是一種互補的關系。招行的相關人士也坦承，賬戶管理這樣的服務完全為市場所接受，不是一個輕松的過程，很多國人還不習慣把雞蛋放在一個籃子里。市場接受的順序，應該是由發達城市向一般城市拓展，沿海向內地拓展，這一個過程可能還需要幾年的時間。

　　【鏈 接】業內人士將中國銀行業個人金融服務的發展分為三個階段：第一階段為儲蓄存折階段，業內稱之為1G時代。大約從20世紀50年代初至90年代中期，這個時期商業銀行為個人提供的服務相對單一，僅限于基礎的存取功能。第二階段為銀行卡階段，為2G時代。以90年代中期儲蓄借記卡的推廣為開端，其主要特征是銀行卡逐步取代存折存單，解決后者使用不便、支付結算功能不強的問題。第三階段是賬戶管理階段，是目前最先進的3G時代。即依托于互聯網，將存款、消費、投資等各類賬戶充分整合于一體，并連接各種消費和理財渠道，使客戶只通過一個賬戶就可以實現現金和資產的管理與統籌安排。(宋家祥)