我要理財誰來規劃

　　朱女士，四十多歲，鄭州某高校老師，同時在校外兼職，丈夫是某政府部門公務員，有一個正上初中的孩子。一家三口收入穩定，生活體面。從電話那邊傳來的聲音，透出自信和干練。當我問起她的家庭財務有沒有讓專業人士規劃時，她表示從來沒有過。其實，不僅僅是朱女士，也許我們周圍的大多數人對家庭財務都沒有一個系統的規劃，更不要說借助于專業人士來規劃了。

　　在談及家庭財務規劃的必要性時，上海某理財咨詢公司的合伙人李彤女士介紹說：“企業都有會計，對企業財務狀況進行記錄、分析、規劃，以保證企業財務的安全和平衡。家庭和企業一樣，其財務也有必要進行規劃，否則極其容易陷入混亂。”在李彤看來，對家庭財務進行規劃，一是為了澄清混亂的收支狀況，摸清家庭財務真相，并確立財務目標；二是為了加強保障，規避風險，提高家庭財務安全系數；三是為了使家庭財產增值，盡早實現財務自由的狀態。

　　她舉例說，比如一些年輕人，盡管收入很高，但還是成為每月入不敷出的“月光族”，就是因為他們的支出沒有計劃，太隨意，太混亂。再比如，現在很多人把自己的養老托付于社會統籌，但實際上社會統籌根本不能維持一個高收入者退休后的生活水平。

　　銀行來規劃

　　隨著理財市場的升溫，各家銀行先是紛紛推出理財產品，進而大張旗鼓建設各自的理財中心，向客戶提供財務咨詢和分析服務。據建行某個人理財中心的一位理財客戶經理介紹，建行理財中心對貴賓客戶提供免費咨詢服務，如果客戶有要求，也可以免費以書面形式提供理財建議。對非貴賓客戶的咨詢是否收費，尚未有明確規定。

　　事實上，現在要求對家庭財務進行規劃并制定理財規劃的人比較少，即便有些人來咨詢，也主要是針對具體的產品和業務而來的。在這位理財客戶經理看來，現在很多銀行建立理財中心，初衷并非是為客戶提供“量身定做”的家庭財務規劃，而是通過向大客戶提供一站式、集納式的各種普通客戶難以享受的超值服務，吸引并留住優質客戶。

　　而據交通銀行鄭州分行私人金融業務處鮑立勛主任介紹，交行早在2002年就開發了針對貴賓客戶的理財規劃服務，但業務量一直不大。他明確表示，這不會成為交行的發展重點。依靠獨立的理財規劃師

　　而在李彤看來，根據國外經驗，家庭財務規劃應該由獨立于各種金融機構之外的第三方專業人士做出。李彤說，家庭財務規劃實際上是按照人生不同階段，根據現有的收入狀況和設定的財務目標，設計投資組合。這個投資組合不是為了幫人賺錢，而是在保值的同時力求增值，盡早實現理財目標。

　　同時，這只是一個方向性的投資組合，不指定具體的投資理財產品，也不承諾風險和收益率，是一個獨立的第三方方案。她說：“我們不是委托理財，也不能做某種理財產品的推銷員，更多的是為客戶規避風險，客觀公正地評價各種產品。更多的是將客戶的風險放在第一位。”

　　在問及其收費標準時，她介紹道：“我們的目標客戶是中產階級。李嘉誠不是我們的客戶，普通工薪階層也不是。上海的收費標準為：咨詢費每小時1000元，做一整套方案則每份8000元。如果在鄭州，上述價格可能是每小時300多元和每份3000多元。”

　　這個還是那個

　　那么，如果我們要進行家庭財務規劃的話，在銀行理財中心和專業財務咨詢公司之間，應該選擇哪個呢？首先，它們的目標客戶都是高收入群體。銀行將其稱為貴賓客戶，一般要求各種存款余額在10萬元或50萬元人民幣以上；而專業咨詢公司要求每月收支節余至少在3000元以上。其次，銀行對貴賓客戶的咨詢一般不收費，而專業咨詢公司的收費卻比較高。再次，銀行由于本身就有各種金融產品，加上各家銀行的產品的同質性嚴重，因此在規劃時，傾向于推薦它自身的產品；而專業咨詢公司獨立于各金融機構之外，評價較為客觀。

　　實際上，二者并不是非此即彼的關系，因為咨詢公司僅僅提供方案和建議，并不動用客戶財產，因此客戶完全可以讓咨詢公司提供策劃方案后，到各種金融機構去選擇具體的金融產品。最后，不管是銀行還是咨詢公司，它們建議的投資方案中，各種投資的風險值和收益率都是不確定的，是客戶和它們雙方認可的一個估測值。因此，不能認為這些規劃方案就完全沒有風險。