根據國家統計局近期一項調查顯示，七成家長覺得難以承受高昂的教育費用，子女平均每月消費金額占整個家庭收入的比重最多占四分之一以上。其中除了學費、書費這些必需的支出，還有種類繁多的補課費、擇校費等選擇性支出。

　　同濟醫科大學少兒衛生學教研室曾在全國11個城市4.3萬余名幼兒中進行過意外傷害的調查，結果顯示：非致命意外傷害的發生率為24.10%。

　　而根據友邦保險《2009年度理賠數據統計分析報告》也顯示，在重大疾病理賠項下，10歲以下兒童的理賠件數占比為4.9%，遠高于11～20歲這一年齡段的人群，而且這一比例較2008年增加了0.6個百分點。

　　可以說，全面的意外和健康保障，以及合理的教育金規劃，對于子女的健康成長都極為重要。

　　少兒醫保可用“社保+商保”

　　隨著社會基本醫保的覆蓋范圍的不斷拓展，現在我國大部分城鎮地區都將少兒納入社會醫保的保障范圍，彌補了之前少兒基本醫療保障的空缺，使孩子們在疾病、意外醫療上有了基礎的保障。

　　少兒醫保主要體現的是對少年兒童基本的醫療保障，因為參保費用低(如上海為60元一年)、覆蓋范圍廣，所以保障程度還不是最高。

　　如果家長給孩子有一定的保費預算，也可以看看市場上的一些商業少兒險，比如少兒意外門急診保險，少兒住院醫療保險能，彌補少兒社保中的一些力度不足之處。

　　兒童商業意外險產品多

　　除了生病，家長還非常擔心孩子的安全問題。畢竟對少年兒童而言，他們是“最容易受傷”的人群之一。意外摔傷、擦傷、骨折等，都容易在學習和玩耍過程中發生。

　　對于已經上學的孩子們，家長應了解兩項保險：校方責任險和學平險。其中，校方責任險對大多數家長來說比較陌生。這款保險無須向學生另行收費，是由學校作為投保人，如果是校方過失導致學生傷亡事或財產損失，保險公司會進行賠償。

　　學平險雖然是商業險，但在產品設計上是有一定特色的，帶有面向學生、費率較低的優惠傾向。以上海地區的學平險為例，通常保費為30～60元，保險期間為一學年，保障內容包括1萬元的意外身故保險，最高為10萬元住院醫療費用，還有3000多元的住院補貼金和1000元意外門急診醫療費用等。

　　對于處于好動年齡、容易發生磕碰意外的幼兒和在校學生來說，學平險是一種比較有用的險種，費率又比較低(采用的是團險價格策略，比個人險種要低)，建議家長還是要記得選購。

　　當然，現在各家保險公司大都也有單純的少兒意外傷害保險，包括附加少兒意外門急診保險等，可供家長自由選擇。

　　教育金保險投保有技巧

　　教育金保險在險種形式上，有傳統的純儲蓄型產品，有分紅型產品，還有萬能、投連等形式。同傳統的儲蓄模式對比，它有以下一些優點：

　　專款專用。相當于在保險公司存了一筆定期存款，且中途退保代價較高，家長不會

　　隨意提取費用挪作他用，保證了孩子將來可提取的教育費用。

　　大部分少兒教育金產品都含有保費豁免條款，或者可以附加“保費豁免定期險”。

　　作為家庭經濟支柱及投保方、付費方的家長，萬一不幸發生意外或疾病身故等情況，導致無力繼續承擔這份兒童險的保費，可以豁免繳納義務，確保保險合同繼續有效，孩子領取教育金的權利、受教育的機會繼續有所保障。

　　目前各家保險公司推出的教育金保險的現金返還方式主要有三種：一是自保單生效日起，每年返還一定數額的生存金；二是從約定時間開始每年返還一定數額的生存金，主要針對高中、大學階段的教育費用；三是在約定時間一次性返還，不僅能提供一定階段的高等教育費用，還可以提供創業金、婚嫁金、養老金、生存金等。

　　如果家長僅考慮為子女準備高中、大學以及留學階段的教育費用，可以選擇在約定時間每年給付一定數額教育金的少兒教育金保險，而且保障期限不宜太長，一般保障到孩子25至30歲即可。

　　如果有出國深造計劃，那么最好投保涵蓋留學費用給付責任的產品；反之，如果沒有出國留學計劃，可以不考慮涵蓋留學金返還的險種，因為保障項目增加意味著保費支出的增加。

　　如果是普通家庭，沒有必要給孩子買保障至終身的少兒教育金保險；如果孩子能為家里賺錢，比如是廣告小明星等，則可以給孩子買一些終身壽險形式的產品。

　　保險專家還提醒說，即便都是“保費豁免”，里面的學問也不少。一定要看清保費豁免的具體含義，一旦發生約定的事故，到底是豁免主險保費、附加險保險，還是豁免全部應交保費；意外豁免的條件到底是意外身故或高殘，還僅僅是意外身故；重大疾病豁免的條件，到底是一經確認投保的家長喪失勞動能力即可開始保費豁免，還是將來萬一家長身體狀況有好轉，需要重新繳費；等等。

　　市場上典型的四類少兒險產品舉例

　　產品一：綜合型純保障產品，包括少兒意外、醫療等

　　張先生為女兒購買了一份金盛保險的“無憂寶寶”計劃，每月保費支出約48元。這份少兒綜合保障計劃包含10萬元的意外傷害保險金(不含身故)、5萬元的意外全殘保險金。意外傷害門急診醫療費用每次最高1000元；住院各類費用每次最高4000元，每日住院現金補貼40元。

　　產品二：儲蓄型少兒險，利益包括“多次返還金+教育金+滿期金+保費豁免”等

　　李女士為孩子投保友邦保險的“卓越寶貝綜合保障計劃”(推薦型)。孩子可以獲得住院費用補償金、每日住院給付、重大疾病保險金、意外身故/殘疾/燒傷保險金、意外醫藥費用補償金等多項保障。

　　主合同付費期滿后，即可開始每兩年領取生存現金直至85歲，孩子在18~21歲讀大學期間，每年

　　可領取1萬元作為教育儲備金。當孩子年滿85歲時可以獲得一筆滿期金。此款推薦計劃還具有在特定情況下豁免保險費的功能。

　　產品三：儲蓄型教育金險(分紅型)+各類附加保障險

　　黃女士為孩子選擇了一份中意人壽(微博)的“輝煌未來”年金保險附加“樂成長”兒童意外保險的組合計劃。該計劃中，主險為“中意輝煌未來少兒教育年金保險(分紅型)”，在孩子18至21歲的四年間，分別提供合同基本保額的100%、110%、120%和130%作為大學教育金；在孩子年滿28周歲時，給付合同基本保額的300%，作為成家立業金。

　　該計劃還提供投保人豁免保費、兒童重大疾病、兒童住院津貼等附加產品供投保人自由選擇。

　　產品四：投資理財型少兒險(萬能、投連或結構型產品)

　　金先生為孩子選擇了金盛“天才寶貝”海外教育方案，基本保額5萬元，年交保險費5651.5元，交費10年，并在前5年每年追加投資2萬元。

　　若按假定較高凈回報率計算，高中期間三年，每年可提取8000元作為學費；假如高中畢業后選擇去海外留學四年，每年可提取5萬元補貼學費；大學畢業后如果想在海外繼續深造，22周歲時可獲得22萬元的滿期保險金。

　　同時，金寶寶享有身故保障、終了紅利、保費豁免等利益。