文 本刊記者陳婷

　　目前，保險行業正在推進商業車險費率和條款市場化改革，鼓勵符合一定條件的保險公司自主開發車險條款，其他公司則將遵循“機動車輛商業保險示范條款”。

　　2012年3月14日，中國保險行業協會(以下簡稱協會)正式發布《機動車輛商業保險示范條款》(以下簡稱《示范條款》)，該條款對現行的商業車險A、B、C條款進行了整合，歷經10個月、六易其稿才擬訂成功，為各保險公司提供了商業車險條款行業范本。

　　大幅調整主附險條款

　　除對特種車、摩托車、拖拉機、單程提車單獨設置條款外，其余機動車均采用這一統一的示范條款。

　　《示范條款》分為總則、主險條款、通用條款、附加險條款、釋義等部分，其中主險條款包括車損險、三者險、車上人員責任險和盜搶險，每一個主險均涵蓋保險責任、責任免除和賠償處理等。

　　《示范條款》對現有商業車險條款的38個附加險條款和特約條款進行了大幅調整和簡化。把5款附加險的保險責任納入主險保障范圍，例如教練車特約、租車人人車失蹤、法律費用、倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落。僅保留了10個現有的附加險，分別為玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險、新增設備損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠險、指定修理廠險。此外，可選免賠額特約條款、更換輪胎服務特約條款等23個附加險均被刪除。

　　值得一提的是，《示范條款》還新增了無法找到第三方不計免賠險。也就是說，以前，依據車損險條款，被保險車輛損失應當由第三方負責賠償的，如果無法找到第三方，該被保險車輛就要自行承擔一部分損失，投保這一附加險后，這部分損失將可完全由保險公司負責賠償。

　　減少免賠責任事項

　　在車險市場上，車險的責任限定太死、太嚴、太窄也是維權機構、專家、消費者指責的對象。

　　為了提升車險的保障能力，《示范條款》刪除了原有商業車險條款中存在一定爭議的十余項責任免除條款。

　　比如，在車損險、第三者責任險、車上人員責任險和盜搶險中均刪除了“駕駛證失效或審驗未合格”、“其他依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車”、“發生保險事故時公安機關交通管理部門尚未核發合法有效的行駛證、號牌、或臨時號牌或臨時移動證”、“改變使用性質未如實告知”、“發動機車架號同時變更”、“訴訟費、仲裁費”等。其中，“尚未核發合法有效行駛證”一項是為了解決“無牌不賠”的爭議。

　　同時，在每一個主險下也不同程度增加或縮減了免除責任。

　　例如，車損險中不再將“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失”列為除外責任。

　　三責險中不再將“被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車(含掛車)或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶”列為除外責任。

　　車上人員責任險不再將“車門沒有完全閉合”列為除外責任。

　　盜搶險不再將“駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車”，“承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤”列為除外責任。

　　調整承保和理賠方式

　　在投保方式上，現行車損險給了消費者3種選擇權，如確定車輛的保險金額可以新車價、折舊價、新車價內協商價，投保人選擇其中一種方式投保即可。然而，幾乎所有的保險公司在承保時都按新車價計算保險金額來收取保費，給予車主的這一選擇權形同虛設。因此，這一車損險條款被市場認為是“霸王條款”。此次示范條款明確規定，車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。

　　除了承保外，現行車損險在理賠方面也令消費者費解。以新車價投保，發生全損時則以折舊價來賠付，這顯然與社會上多數人所認為的“保多少賠多少”相左。示范條款對此也進行了修訂，如被保險機動車發生全部損失，保險公司按保險金額進行賠償；發生部分損失，保險公司按實際修復費用在保險金額內計算賠償。

　　在理賠方面，交通事故中車主無責而常常遭遇難以獲賠的難堪。例如，無責車主投保的車損險不承擔對自己車輛損失的賠償責任，而應由有責方的三者險來賠付；無責車主也可行使代位求償權，由自己投保的保險公司先行墊付，該保險公司再向有責方車主及保險公司追償。然而，無責車主在賠付過程中卻困難重重。此次示范條款明確規定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，無責車主除可以沿用過去的索賠方式外，還能直接向自己投保的保險公司進行索賠。中保協車險人士解釋，這將免去無責車主和第三方之間的溝通索賠之累。

　　強化如實告知，簡化索賠資料

　　為了迎合市場需求，《示范條款》對原有商業車險條款中的概念、文字進行了修改和完善，使條款文字表述更加清晰準確、通俗易懂，強化了保險公司如實告知義務。例如，將“免賠率”等名詞概念直接列入“責任免除”部分，要求保險公司明確告知。

　　還對車險索賠流程進行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等資料，便于廣大消費者更快捷地辦理索賠手續，提升車險理賠效率和服務水平。

　　同時，對保險公司設置了明確的理賠時限。例如，保險公司收到車主的索賠請求后，應當在30日內做出核定；雙方達成賠償協議后10日內履行賠償義務；不屬于保險責任的，應當自做出核定之日起 3日內向車主發出拒賠通知書；收到索賠請求方相關資料之日起60日內，對賠償數額不能確定的，應當對可以確定的數額先予以支付。

　　此次示范條款的出臺，是商業車險邁向市場化的一次變革。不過，商業車險變革是一個系統工程，并非一蹴而就，需要一系列配套工作準備，但愿車主能早日真正從這次改革中獲益。

　　保險動態：滬保監局排查人身險退保風險

　　近期，上海保監局多措并舉，積極開展人身險業務退保風險排查工作。針對轄區內人身險業務的特點，上海保監局要求公司關注產品類型、紅利和收益性波動帶來的退保風險，以及銷售過程中存在的誤導行為帶來的群體性退保風險，爭取做到風險底數清楚，處理措施明確。同時，上海保監局組織力量跟蹤分析退保風險，對轄區內40余家公司的退保風險排查報告和退保風險排查表格進行匯總統計，對近五年來上海地區人身險業務的退保金額、退保率以及產品分紅水平和萬能險結算利率等進行了分析研究，并確定需要重點監控的公司、產品和銀行網點。此外，上海保監局還進一步完善人身保險機構專管員制度，要求各專管員重點關注各公司的風險狀況、定期采集分析公司上報的退保月報表和新單退保情況月報，及時掌握各公司重大突發事件，當好風險預警的眼線，對可能出現的系統性、區域性風險和影響社會穩定的群體性事件做到早發現、早報告和早處置。