多項車險霸王條款被叫停

　　商業車險改革再次向前大跨步。3月14日，中國保險行業協會正式發布《機動車輛商業保險示范條款》(以下簡稱《示范條款》)，劍指此前社會反映強烈的多項霸王條款，確認實行“實保實賠”和“代位求償”機制，為保險公司提供了商業車險條款行業范本。

　　業內人士表示，此舉針對3·15車險理賠的“霸王條款”給予解決辦法，“這也不賠，那也不賠”現象得以改善。

　　文/記者 周慧

　　車主和保險公司

　　可協商是否按新車實際價格投保

　　案例：市民譚小姐以8萬元的價錢向朋友購買了一輛二手車，但是在向保險公司投保時卻被保險公司告知需按照車輛新車購置價13萬元進行投保，并支付相應保費。不料，該車于去年3月底發生事故，保險公司認為損壞嚴重應作推定全損處理，并按出險時該車的市場實際價值賠付給他6萬元，合同終止。專家表示，“現行條款中，是按投保時被保險機動車的新車購置價、實際價值或新車購置價協商，車損險是主險，所以也是商業車險中保費最貴的那部分。車價越高，保費自然就越貴。

　　分析：“現行車險費率平臺上，車主和保險公司可以協商是否按照新車實際價格投保，最低可下浮20%，對于使用年限較長的車來說并不劃算。例如，為新車價20萬元的車投保，就算是用了很多年現在只值10萬元了，但車損險保額最低只能是新車價下浮20%，也就是按照16萬元來投保。但這輛車如果發生全損，無論是按照20萬元，還是按16萬元投保，最高只能按照實際價值10萬元賠償。”陳先生表示，這最高的20萬元與最低的10萬元保額相比，其保費相差可高達千元。

　　此外，新條款還規定，投保車損險發生“全部損失按照出險時的實際價值賠付；部分損失在保額內按照實際損失金額賠付”，也簡化了此前根據不同投保價格認定來確定賠付的條款。

　　所謂的“無責不賠”，是指只有車主在事故中負有責任的情況下，對車輛的損失進行賠償，而且，按事故中的責任比例確定賠償比例，無責任時不賠。但《示范條款》將“無責不賠”條款廢止了。即將車主無責任的部分也納入了賠償范圍，也就是說，購買車損險的車主無論自己有無責任，都能直接向自己投保的保險公司索賠。

　　即保險公司可在交通事故處理的基礎上，先行墊付修理費，然后以“代位追償”方式，來幫助車主完成向對方保險公司追償的工作。

　　在以往多數情況下，一名車主投了足額的車損險，如果出了交通事故，但在事故中又沒有責任的話，那么，他所投保的保險公司不會給予賠償。從車主的角度來看，在交通事故的處理過程中，如果在無責的情況下向對方索賠，往往需要牽扯大量的時間和財力。但在保險公司看來，如果“無責也賠”，那么，就可能導致投保車主獲得雙重賠償。如果車主在交通事故中沒有過錯，他的損失就應當由對方(轉嫁給保險公司)賠償。

　　減少了免賠事項

　　《示范條款》還擴大了保險責任，減少了免賠事項，大幅提高了車險保障能力。《示范條款》將原有商業車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”附加險的保險責任直接納入主險保險責任；刪除了原有商業車險條款實踐中存在一定爭議的十余條責任免除，例如“駕駛證失效或審驗未合格”、“發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；免去了原有商業車險條款中的部分絕對免賠率。

　　在車上人員責任險方面，《示范條款》除了在次要責任方面保持8%的免賠比例外，其余責任項下的賠償比例作了一些調整。

　　中保協有關人士表示，目前尚無確切的新舊條款切換時間表。行業內還有幾項主要工作需要完成。記者了解到，尚未完成的工作包括對行業純風險損失率進行測算；行業示范單證的設計；行業承保理賠實物的制定。代位追償有很多方面的問題需要考慮，中保協接下來將會出臺代位追償的具體實施細則。中保協表示，新版示范條款爭取在年內能夠實施。