車(chē)險(xiǎn)三大霸王條款作古

新條款車(chē)損險(xiǎn)

不計(jì)免賠附加險(xiǎn)

　　□本版撰文 信息時(shí)報(bào)記者 袁峰

　　“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”、“不計(jì)免賠”一直是車(chē)險(xiǎn)條款中爭(zhēng)議最多的霸王條款，車(chē)主們也一直耿耿于懷。記者日前獲悉，這些霸王條款有望在這個(gè)月“作古”。保監(jiān)會(huì)從去年10月份開(kāi)始向社會(huì)征求意見(jiàn)的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》有望于3月15日之前正式出臺(tái)。這意味著，上述三大霸王條款都將被廢除。

　　記者初步估算了下，“高保低賠”被取消后，實(shí)際價(jià)值只有10萬(wàn)元的舊車(chē)在“實(shí)保實(shí)賠”中將少交千元保費(fèi)，在不計(jì)免賠附加險(xiǎn)取消后也將少交465元，兩項(xiàng)合計(jì)車(chē)主將省1500元左右。

　　“高保低賠”引保戶(hù)爭(zhēng)議

　　在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中，作為主險(xiǎn)的車(chē)損險(xiǎn)要按照新車(chē)價(jià)投保，但卻以使用后舊車(chē)的實(shí)際價(jià)值理賠，也被車(chē)主認(rèn)為是“高保低賠”的霸王條款。對(duì)此，修訂后的新條款中明確規(guī)定，車(chē)損險(xiǎn)“投保時(shí)按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定”。

　　2010年1月8日，廣州黃先生向保險(xiǎn)公司投保了一輛二手車(chē)，當(dāng)時(shí)的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)價(jià)是5萬(wàn)元，而保險(xiǎn)公司與他確定的保險(xiǎn)金額卻是當(dāng)時(shí)該車(chē)的新車(chē)價(jià)10萬(wàn)元，并按10萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額支付了相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期限一年。

　　不料，該車(chē)于當(dāng)年9月底發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司認(rèn)為損壞嚴(yán)重應(yīng)作推定全損處理，并按出險(xiǎn)時(shí)該車(chē)的市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值賠付給他4萬(wàn)元，合同終止。對(duì)此，保戶(hù)十分不解，認(rèn)為從合同對(duì)價(jià)的原理出發(fā)，保險(xiǎn)金額是10萬(wàn)元，就應(yīng)賠10萬(wàn)元。

　　對(duì)此，保險(xiǎn)公司統(tǒng)一的說(shuō)法是，雖然舊車(chē)也是按新車(chē)價(jià)值投保，但這是“足額投保”，萬(wàn)一只發(fā)生了部分車(chē)損時(shí)，保險(xiǎn)公司不可能用舊配件去維修車(chē)輛，而是用新配件來(lái)維修，所以按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保也合情合理。

　　中消協(xié)律師團(tuán)團(tuán)長(zhǎng)邱寶昌則指出，這個(gè)理由是很荒唐的。在保險(xiǎn)理賠發(fā)生后，無(wú)論用新零件還是舊零件，保險(xiǎn)公司都是在保額范圍內(nèi)，即使用的是舊零件修車(chē)花了100萬(wàn)，但保額是80萬(wàn)，超過(guò)的部分保險(xiǎn)公司也不賠啊，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該是以投保的范圍、投保的金額來(lái)理賠，而不是以新舊來(lái)定。

　　“實(shí)保實(shí)賠”可節(jié)省千元

　　“其實(shí)，現(xiàn)行條款中，是有按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)、實(shí)際價(jià)值或新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定三個(gè)條款來(lái)選擇的，一般選擇的是新車(chē)或協(xié)定價(jià)格。”安邦財(cái)險(xiǎn)廣東分公司內(nèi)部人士陳先生告訴記者，車(chē)損險(xiǎn)是主險(xiǎn)，所以也是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中保費(fèi)最貴的那部分，車(chē)價(jià)越高，保費(fèi)自然就越貴。“以現(xiàn)行條款，雖然可以協(xié)商或按照新車(chē)實(shí)際價(jià)格投保，但有最低下浮20%的限制，對(duì)于使用年限較長(zhǎng)的車(chē)來(lái)說(shuō)并不劃算。例如，以新車(chē)價(jià)20萬(wàn)元的車(chē)投保，就算是用了很多年現(xiàn)在只價(jià)值10萬(wàn)元了，但車(chē)損險(xiǎn)保額最低只能是新車(chē)價(jià)下浮20%，也就是按照16萬(wàn)元來(lái)投保。但這輛車(chē)如果發(fā)生全損，無(wú)論是按照20萬(wàn)元，還是16萬(wàn)元投保，最高只能按照實(shí)際價(jià)值10萬(wàn)元賠償。”

　　陳先生表示，這最高的20萬(wàn)元與最低的10萬(wàn)元保額相比，其保費(fèi)相差可高達(dá)千元。此外，新條款還規(guī)定，投保車(chē)損險(xiǎn)發(fā)生“全部損失按照出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠付；部分損失在保額內(nèi)按照實(shí)際損失金額賠付”，也簡(jiǎn)化了此前根據(jù)不同投保價(jià)格認(rèn)定來(lái)確定賠付的條款。

　　取消“不計(jì)免賠”附加險(xiǎn) 車(chē)主可少交15%保費(fèi)

　　除車(chē)損險(xiǎn)保額計(jì)算外，新條款也在免賠方面進(jìn)行了較多的修訂，刪除了部分需附加的不計(jì)免賠險(xiǎn)，并調(diào)低了部分險(xiǎn)種的免賠額度。

　　“最值得關(guān)注的是，車(chē)損險(xiǎn)取消了不計(jì)免賠附加險(xiǎn)。”上述陳先生向記者解釋說(shuō)，投保20萬(wàn)元的車(chē)損險(xiǎn)，出險(xiǎn)后需要1萬(wàn)元維修費(fèi)用。在現(xiàn)行條款中，這1萬(wàn)元費(fèi)用中有15%~20%的免賠額，也就是說(shuō)車(chē)主最終能拿到的賠款只有8000元左右。所以，一般車(chē)主都會(huì)再投保一個(gè)不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，新條款中取消了這一附加險(xiǎn)，可節(jié)約13%~15%的保費(fèi)，大概400多元。

　　“當(dāng)然，并不是說(shuō)投保了不計(jì)免賠附加險(xiǎn)就可全部賠償了，保險(xiǎn)條款中還有絕對(duì)免賠額一說(shuō)，只要發(fā)生絕對(duì)免賠條款中的情況，就有免賠。而在新條款中，部分絕對(duì)免賠額的比例也有所下降。”陳先生舉例說(shuō)，現(xiàn)行條款中規(guī)定“車(chē)損險(xiǎn)中對(duì)無(wú)法找到第三方，要增加30%的絕對(duì)免賠率”，而新條款中刪除了這一項(xiàng)。此外，新條款中由于車(chē)輛違反指定駕駛?cè)恕⒓s定區(qū)域行駛的絕對(duì)免賠額從10%下降至5%。也就意味著，今后發(fā)生同類(lèi)事故后，免賠的金額將減少5%，車(chē)主可獲得的賠償更多。

　　“無(wú)責(zé)不賠”將被廢止 車(chē)險(xiǎn)無(wú)責(zé)方可索先行賠付

　　所謂的“無(wú)責(zé)不賠”，是指只對(duì)車(chē)主在事故中負(fù)有責(zé)任的情況下，車(chē)輛的損失進(jìn)行賠償，而且，按事故中的責(zé)任比例確定賠償比例，無(wú)責(zé)任時(shí)不賠償。但中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《示范條款(征求意見(jiàn)稿)》中，將“無(wú)責(zé)不賠”條款進(jìn)行了廢止。即將車(chē)主無(wú)責(zé)任的部分也納入了賠償范圍，也就是說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的車(chē)主無(wú)論自己有無(wú)責(zé)任，都能直接向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠。據(jù)悉，這項(xiàng)規(guī)則已在北京開(kāi)始試行。

　　以往多數(shù)情況下，一名車(chē)主投了足額的車(chē)損險(xiǎn)，如果在道路上出了交通事故，但在事故中又沒(méi)有責(zé)任的話(huà)，那么，他所投保的保險(xiǎn)公司不會(huì)給予賠償。從車(chē)主的角度來(lái)看，在交通事故的處理過(guò)程中，如果在無(wú)責(zé)的情況下向?qū)Ψ竭M(jìn)行索賠，往往需要牽扯大量的時(shí)間和財(cái)力，而且如果遇到“老賴(lài)”就更是不勝煩惱。但在保險(xiǎn)公司看來(lái)，如果“無(wú)責(zé)也賠”，那么，就可能導(dǎo)致投保車(chē)主獲得雙重賠償。如果車(chē)主在交通事故中沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，他的損失就應(yīng)當(dāng)由對(duì)方(轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司)賠償。

　　據(jù)悉，為做到“無(wú)責(zé)也賠”，近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在建立“代位求償”系統(tǒng)平臺(tái)，即保險(xiǎn)公司可在交通事故處理的基礎(chǔ)上，先行墊付修理費(fèi)用，然后以“代位追償”的方式，來(lái)幫助車(chē)主完成向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司的追償工作。