本報(bào)記者 肖君秀 深圳報(bào)道

　　“一放就亂”，保險(xiǎn)市場似乎又應(yīng)了這句老話。

　　在車險(xiǎn)費(fèi)率市場化、交強(qiáng)險(xiǎn)對外資開放等市場化改革措施出臺后，財(cái)險(xiǎn)公司們再次陷入狂打價(jià)格戰(zhàn)、提高擁金血拼市場的惡性競爭，“保監(jiān)會對經(jīng)營上放松了，財(cái)險(xiǎn)市場又陷入了混亂中。”某上市公司的財(cái)險(xiǎn)總公司管理人員對《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。

　　保監(jiān)會原本打算放松經(jīng)營管控讓車險(xiǎn)回歸市場，但現(xiàn)在卻又坐不住了。5月8日，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加大力度規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場秩序有關(guān)問題的通知》，重拳整治惡性競爭。此前4月初，保監(jiān)會已就市場出現(xiàn)的價(jià)格戰(zhàn)召開了“規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場秩序?qū)ｎ}座談會”，因?yàn)榻鼛讉�(gè)月來不良競爭似有愈演愈烈之勢。

　　惡性競爭將直接導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)成本大幅增加，中金公司預(yù)計(jì)今年車險(xiǎn)承保利潤率將下降兩個(gè)百分點(diǎn)。如何繼續(xù)推進(jìn)車險(xiǎn)的市場化改革，同時(shí)又能保持市場公平有序的競爭？在南開大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)與政策研究中心主任朱銘來看來，財(cái)險(xiǎn)市場化短期會刺激惡性競爭出現(xiàn)陣痛，要扭轉(zhuǎn)這種局面“治根”需完善退出機(jī)制。

　　再陷混亂

　　“現(xiàn)在市場挺亂的。”上述上市保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)總部管理人員對車險(xiǎn)行業(yè)的狀況如此描述。據(jù)記者了解，財(cái)險(xiǎn)公司紛紛狂打價(jià)格戰(zhàn)，有的財(cái)險(xiǎn)公司已將手續(xù)費(fèi)和傭金提高到30%以上，“價(jià)格戰(zhàn)是搶客戶最見效的手段，你提高我比你更高，于是就亂了！”一財(cái)險(xiǎn)公司旗下分公司車險(xiǎn)總經(jīng)理對行業(yè)亂象如此感嘆。

　　伴隨價(jià)格戰(zhàn)的，是各大財(cái)險(xiǎn)公司的服務(wù)再次升級，從而擴(kuò)大與中小公司的差距，有的甚至短兵相接狂打“服務(wù)戰(zhàn)”。平安財(cái)險(xiǎn)在北京推出車險(xiǎn)“快易免”升級服務(wù)，革新傳統(tǒng)的理賠流程，提出“先賠付，再修車”。人保財(cái)險(xiǎn)(微博)則推出“電子查勘員服務(wù)”的快賠模式，車主自行手機(jī)拍照之后即可離場再約定賠償，還打出了“七大服務(wù)承諾”。

　　“這些服務(wù)需要雄厚的資源和高效的平臺來支持，普通保險(xiǎn)公司無法與之抗衡，就只能打價(jià)格戰(zhàn)。”上述車險(xiǎn)總經(jīng)理認(rèn)為財(cái)險(xiǎn)巨頭和中小公司競爭已不在一個(gè)平臺上，各家財(cái)險(xiǎn)公司為了繼續(xù)尋求規(guī)模化發(fā)展，各窮其法。

　　早前車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率也曾放開過，后由于市場陷入混亂之后收緊，于2007年統(tǒng)一產(chǎn)品費(fèi)率，為此2008年財(cái)險(xiǎn)進(jìn)入盈利周期。如今再次放開產(chǎn)品費(fèi)率，混亂再現(xiàn)。

　　為了促進(jìn)車險(xiǎn)市場化改革，保監(jiān)會3月發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，對商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率采取“限高不限低”新政，市場認(rèn)為符合條件的保險(xiǎn)公司將能夠突破原來7折底線一低再低，而且這種新產(chǎn)品有望年內(nèi)出來。目前僅有平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)符合要求能自主開發(fā)定價(jià)產(chǎn)品，于是各家保險(xiǎn)公司搶先在前開始狂打價(jià)格戰(zhàn)搶占市場份額。

　　“5月1日后，外資保險(xiǎn)公司取得經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)資格，因而也會加入商業(yè)車險(xiǎn)的爭奪，蛋糕就那么大，但分蛋糕的卻越來越多了。”上述上市公司財(cái)險(xiǎn)總部管理人員認(rèn)為，中資保險(xiǎn)公司自然會有危機(jī)感，所以都在搶時(shí)間做大做強(qiáng)。

　　在其看來，財(cái)險(xiǎn)陷入惡性競爭還在于行業(yè)自身的特點(diǎn)，“財(cái)險(xiǎn)公司年年都在洗牌，新的格局皆有可能。”

　　機(jī)制完善治根

　　為了剎住這股行業(yè)不正之風(fēng)，保監(jiān)會5月8日下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加大力度規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場秩序有關(guān)問題的通知》，直指惡性競爭的治理，列出了“確保銷售費(fèi)用據(jù)實(shí)列支”等多項(xiàng)嚴(yán)管措施，還要求保險(xiǎn)公司對不合理、不科學(xué)的業(yè)務(wù)規(guī)劃和考核政策進(jìn)行調(diào)整。

　　在“通知”中保監(jiān)會對近期財(cái)險(xiǎn)市場如此評價(jià)：一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司采取高成本政策沖規(guī)模、搶業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)劃明顯超出市場承載能力及公司實(shí)際承擔(dān)能力，致使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場違法違規(guī)非理性競爭有所加劇。虛列費(fèi)用、虛掛中介等傳統(tǒng)的違規(guī)形式仍普遍存在，虛假電銷、輸送不當(dāng)利益、開展不正當(dāng)競爭等新的違規(guī)形式不斷涌現(xiàn)。

　　中金公司最新研報(bào)中，認(rèn)為雖然監(jiān)管層出臺上述通知，但是難以改變財(cái)險(xiǎn)業(yè)向下的趨勢，嚴(yán)格的監(jiān)管政策只是可能暫緩行業(yè)承保盈利水平下滑的速度，而財(cái)險(xiǎn)盈利和承保增速在頂峰上將迎來向下的拐點(diǎn)，預(yù)計(jì)2012年財(cái)險(xiǎn)行業(yè)承保利潤率下降約2%。

　　不過，廣發(fā)證券保險(xiǎn)業(yè)研究員曹恒乾預(yù)計(jì)今年財(cái)險(xiǎn)承保利潤率將持平，原因是這種惡性競爭的格局不會持續(xù)太久，因?yàn)楸O(jiān)管層會想方設(shè)法應(yīng)對，“監(jiān)管是無底洞，可以有針對性地不斷出臺。”同時(shí)，其在研究中得出的數(shù)據(jù)表明，除平安財(cái)險(xiǎn)、人保、太保財(cái)險(xiǎn)三大巨頭之外，其他中小型保險(xiǎn)公司平均綜合成本率高達(dá)99%，“從成本來看價(jià)格戰(zhàn)惡性競爭的空間已不大。”

　　朱銘來則認(rèn)為，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化是未來的大方向，也是市場化競爭的規(guī)律，必須堅(jiān)定地走下去，但是要扭轉(zhuǎn)市場目前的被動局面，還是要完善并嚴(yán)格實(shí)施退出機(jī)制？“如果虧損要退出這個(gè)市場了，自然會感到惡性競爭的危機(jī)。如果好的公司也活得不是特別好，差的也死不了，那么并未從根本上剎住惡性競爭。”