培育農(nóng)村保險消費群體發(fā) 展壯大農(nóng)村保險市場

　　管公明

　　當前，我國保險服務(wù)主要集中在縣以上的大中城市，適合農(nóng)民的保險產(chǎn)品很少，農(nóng)村保險市場還處于“拓荒”階段。隨著建設(shè)社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的實施，培育發(fā)展農(nóng)村保險市場，已是迫在眉睫。從理論上講，一個完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。其中主體要素包括以投保人為代表的需求主體和以保險人、再

保險人為代表的供給主體。一個保險市場的發(fā)展，不僅需要成熟的保險人，也需要理性的投保人，農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，光有政府的扶持和保險公司的產(chǎn)品供給是不夠的，還必須具備一定的消費群體。農(nóng)村保險市場的有效需求不足是制約農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的根本原因。培育出一定規(guī)模的農(nóng)村保險消費者，是現(xiàn)階段發(fā)展農(nóng)村保險市場需解決的最基本問題。

　　當前我國農(nóng)村投保率低的原因分析

　　農(nóng)村收入水平低，限制了保險投入。保險是一種消費型商品，但不是生活必需品。只有在滿足了衣食住行等最基礎(chǔ)消費之后，人們才有可能將剩余的錢投入保險。恩格爾系數(shù)影響保險的發(fā)展。2005年，我國農(nóng)村的恩格爾系數(shù)為45.5%，盡管與1990年相比下降了13.3個百分點，但仍顯示農(nóng)民相當一部分收入用來支付食物花費，再加上花在衣、住、行方面的費用，所剩已寥寥無幾。2005年，我國農(nóng)村居民人均純收入3255元，扣除價格上漲因素，實際增長6.2%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10493元，扣除價格上漲因素，實際增長9.6%。低收入水平?jīng)Q定了絕大多數(shù)農(nóng)民還不具備購買保險的能力。

　　農(nóng)民缺乏對保險的了解。我國的保險業(yè)發(fā)展起步較晚，從1980年恢復(fù)保險業(yè)務(wù)至今，只有短短26年時間，且業(yè)務(wù)集中在大中城市，縣域以下的業(yè)務(wù)很少。絕大多數(shù)農(nóng)民缺乏保險的基礎(chǔ)知識，都不懂保險是怎么回事，為什么要保險，對險種不了解，不知如何辦理保險的相關(guān)手續(xù)，更不用說自主買保險。在我國農(nóng)村，保險知識的普及和保險觀念的深入人心還將是一個漫長的過程。

　　落后的傳統(tǒng)觀念制約了保險在農(nóng)村的發(fā)展。一方面，我國獨特的以家庭家族為核心、養(yǎng)兒防老、風險自留的觀念由來已久。通過購買保險養(yǎng)老防老，在相當多的農(nóng)民心目中是一種丟面子、不可取的行為，認為只有兒女不孝順、得不到贍養(yǎng)的人才會去依靠保險。所以許多人即使有購買能力，也不愿投保。另一方面，因文化水平低，農(nóng)民普遍對天災(zāi)人禍持“宿命論”的觀點，遇到風險事件便認為“是禍躲不過”，很少考慮通過保險等措施來進行主動防范。

　　農(nóng)民缺乏對保險公司的信任。在農(nóng)民眼里，保險公司賣保險就是為了賺錢，既然保險公司賺了，那自己肯定就賠了。他們無法理解“雙贏”的內(nèi)涵和意義。此外，一些保險銷售人員缺乏職業(yè)道德，片面追求經(jīng)濟利益，為了增加業(yè)務(wù)量，刻意夸大產(chǎn)品的功能，提供不真實信息，蒙蔽農(nóng)民，再加上部分保險公司理賠不及時、不充分，損害了農(nóng)民利益，嚴重影響了農(nóng)民對保險公司的信任。

　　開展“三農(nóng)”保險業(yè)務(wù)的市場主體少。目前，專業(yè)農(nóng)險公司只有安信、安華、陽光三家。在縣域保險市場，只有中國人保和中國人壽兩家，根本無法滿足市場需求。另外，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且無針對性。目前還沒有一家保險公司提供農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品，各種農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)也處于探索初期。各保險公司簡單地把在城市銷售的產(chǎn)品直接或稍微 “改頭換面”就搬到農(nóng)村市場來，沒有考慮“三農(nóng)”的特點，無法適應(yīng)農(nóng)民的實際需求。

　　保險產(chǎn)品價格偏高。保險產(chǎn)品的價格即保險費率，包括凈費率和附加費率兩大部分。保險公司由于經(jīng)驗不足、專業(yè)人才缺乏，加之成本較高、費用靈活性小、稅收負擔重等原因，使保險的附加費率較高，從而導(dǎo)致產(chǎn)品價格偏高。進而，保險商品的需求受到影響，也會相應(yīng)減少。對于收入普遍偏低的廣大農(nóng)民，這種影響尤其明顯。

　　積極發(fā)展壯大農(nóng)村保險市場，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供保障

　　當前，我國農(nóng)村保險市場需求潛力巨大，包括農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等在內(nèi)的諸多險種，都是亟待開發(fā)的重要領(lǐng)域。我國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，每年都要遭受不同程度的水旱災(zāi)、臺風、冰雹、泥石流、山洪、病蟲害等襲擾。據(jù)統(tǒng)計，全國平均每年大約有3億畝的農(nóng)作物受災(zāi)，有2億多的農(nóng)村人口遭受到不同程度的損失，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展面臨巨大的自然風險以及市場風險，廣大農(nóng)民迫切需要“三農(nóng)”保險的保障服務(wù)。我國農(nóng)村大約有3000萬貧困人口，這些人口中大部分是脫貧以后又返貧，在這些返貧人口中，有約60%是因為生病。近9億農(nóng)民的農(nóng)村社會，存在著龐大而潛在的

　　合理確定農(nóng)村保險市場主導(dǎo)形式。可采取政府主導(dǎo)下、政府與商業(yè)保險公司相結(jié)合的“混合經(jīng)營”模式，作為我國農(nóng)業(yè)保險起步階段的主導(dǎo)形式。政策性農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為經(jīng)營目標，利用政策扶持開展業(yè)務(wù)，開發(fā)一些成本高、風險大和農(nóng)民個人無力全部承擔的保險產(chǎn)品，承擔起補償農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的責任，如提供某些多風險農(nóng)作物保險、家畜家禽死亡保險等保障服務(wù)。商業(yè)性保險公司可以開發(fā)適應(yīng)市場競爭、農(nóng)民個人能夠支付、有一定盈利空間的保險產(chǎn)品，承擔起解決部分“三農(nóng)”問題的保障責任，比如提供某些單風險農(nóng)作物保險或者特種養(yǎng)殖保險等保障服務(wù)。

　　政府要在經(jīng)濟、政策上給予相應(yīng)的扶持。在經(jīng)濟上，各級政府要繼續(xù)加大科技興農(nóng)力度，采取“一免兩補”等減輕農(nóng)民負擔的措施來增加農(nóng)民收入。對購買保險的農(nóng)民提供一定的保費補貼，提高農(nóng)民的投保能力，培養(yǎng)參與保險的積極性。在政策上，對保險公司在農(nóng)村市場上收取的保費，適當降低營業(yè)稅率，個別險種可以免收營業(yè)稅。對農(nóng)村保險業(yè)的有關(guān)規(guī)定也應(yīng)適當放寬，以增加保險公司開辦農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性。只有建立起合理的利益誘導(dǎo)機制，才能夠不斷擴大農(nóng)村保險服務(wù)的覆蓋面。

　　設(shè)立規(guī)范的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，健全縣域保險服務(wù)組織體系。特別要針對中西部等欠發(fā)達地區(qū)縣以下保險服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點還不健全的狀況，通過設(shè)立支公司、營銷服務(wù)部等多種途徑，健全縣域特別是農(nóng)村保險服務(wù)機構(gòu)，使保險服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村和農(nóng)戶。要本著“發(fā)展有市場、客戶有需求、管理跟得上、經(jīng)營有效益”的原則，因地制宜，合理布局，按經(jīng)濟區(qū)域設(shè)立機構(gòu)，以中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)輻射周邊地區(qū)，搞好農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)。但要防止盲目建設(shè)，造成資源浪費。

　　加強對農(nóng)民的保險知識教育和宣傳。針對農(nóng)村較為偏僻、閉塞，現(xiàn)代化的通訊工具較少的特點，可采取多種宣傳方式，如政府組織農(nóng)村基層干部學(xué)習保險知識，再由他們負責向村民傳授的方法；派保險銷售人員下鄉(xiāng)舉行保險知識講座、挨家挨戶給農(nóng)民講解；組織各高校農(nóng)村大學(xué)生在寒暑假期間向家人宣傳；編寫農(nóng)村保險簡易讀本，免費發(fā)放到村民手中。通過加強保險宣傳工作，使廣大農(nóng)民認識保險、了解保險、接受保險，并最終形成消費保險的理性化。

　　總結(jié)并推廣現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險試點經(jīng)驗。現(xiàn)階段，我國少部分經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村已開辦了農(nóng)業(yè)保險試點工作，并取得了一定的效果。這種方法值得進一步推廣。政府要重點扶持一家或幾家保險公司率先在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，可以先考慮只在某一個經(jīng)濟稍微富裕的縣進行試點，爭取說服每一個有承保能力的農(nóng)民都參保。對那些沒有承保能力的，政府可以適當給予補貼。一旦試點成功，農(nóng)民真正得到了實惠，通過口碑效應(yīng)，臨縣的農(nóng)民也會紛紛參保，進而擴展到全省。通過這種由點及面的擴展方法來普及農(nóng)村保險。

　　加強保險業(yè)務(wù)隊伍體系建設(shè)。隊伍建設(shè)的核心是培育營銷服務(wù)部經(jīng)理或主管。要根據(jù)農(nóng)村工作特點，挑選政治素質(zhì)高、能吃苦耐勞、誠心為農(nóng)民服務(wù)、業(yè)務(wù)較為精通、市場開拓能力強、可以就地解決實際問題、有獨立作戰(zhàn)能力和有一定經(jīng)營管理水平的人來擔任。本著“貼近農(nóng)民，農(nóng)民的事農(nóng)民做”的思想，重視吸收鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)改革中精簡的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村干部等素質(zhì)較高、影響力較大的人員。要切實抓好崗前和跟進培訓(xùn)工作，逐步提高營銷員整體素質(zhì)，做到持證上崗，規(guī)范展業(yè)。

　　實現(xiàn)保險資源的持續(xù)生成和市場的健康發(fā)展。監(jiān)管機構(gòu)要加大引導(dǎo)力度，鼓勵各保險公司逐步向農(nóng)村延伸觸角，瞄準農(nóng)村廣闊市場。監(jiān)管機構(gòu)以及有關(guān)政府部門要有計劃地增加新的“三農(nóng)”保險主體，加快業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，防止農(nóng)村因病致貧、返貧現(xiàn)象的出現(xiàn)，滿足農(nóng)民現(xiàn)實的保障需求。在險種的開發(fā)上，注重貼近農(nóng)民實際需求，鼓勵開發(fā)差異化細分產(chǎn)品。

　　農(nóng)村保險市場的發(fā)展壯大將是一個長期的過程。農(nóng)村保險消費群體的培育也不是一朝一夕能解決的問題，需要政府、保險公司、農(nóng)民以及社會各方面力量的充分調(diào)動。同時，其潛在的龐大市場也孕育著無限的商機。隨著改革的深入和社會主義新農(nóng)村建設(shè)步伐的推進，農(nóng)村保險市場的明天會無比光明。

　　作者單位:中國