探秘中國保險偵探

　　近年來，保險欺詐已成為侵蝕我國保險業機體的毒瘤，且欺詐行為越來越頻繁，手段越來越高明。據統計，全國每年都有上百億元的賠償金流進騙子腰包。在這種大背景下，“保險偵探”應運而生……

　　神秘 :只和老總“單線聯絡”

　　□ 張陽光 雪 果

　　1.80米的身高，身手敏捷，擅長散打，出生在山東濟南市的張鋒曾在邊防部隊當過偵察兵，退役后被省內一家保險公司聘用。

　　他告訴記者，目前，我國的“保險偵探”主要由兩支人馬組成：一部分是隱秘的獨立調查人。這些“福爾摩斯”，實際上是保險公司內部的專業反欺詐人士，他們直接受總經理領導，不與其他職能部門發生橫向聯系。所以，就連內部職員也很少有人了解他們的底細。他們熟悉保險業務流程，經驗豐富，而且具備較強的調查取證和偵查能力，專門開展打擊騙保行動；另一部分人來自于專業反欺詐的商務調查機構。這種從事類似私人偵探業務的調查機構和信息咨詢公司，目前在全國有200多家。以著名的“安達保險安全服務公司”為例，他們的工作人員大多數有在公司和司法部門工作的經歷，辦過大小不計其數的刑事案件，經驗十分豐富。他們受保險公司委托，專門調查在保險理賠中的疑點，既為保險公司理賠澄清案情提供依據，又為司法部門懲治犯罪做好前期調查取證工作。總之，“保險偵探”的專業素質都是一流的！而且他們平時只和公司老總“單線聯系”，保密工作做得相當好。

　　有關資料顯示，近年來保險欺詐越來越猖獗，我國每年都有上百億元的賠付金流進騙子的腰包。可以說，騙保已成了嚴重威脅保險業經營的大敵。其實每家保險公司都有自己的勘查理賠隊伍和嚴格的審核程序，那為何還會屢屢出現被騙的情況呢？

　　張先生介紹說，以

　　張鋒還進一步解釋說：“保險公司的調查人員一般也只對有疑點的案子進行核實。而事實上，公司平均一天要受理的理賠案三四十起甚至更多，要對所有案子進行調查根本不可能，能核實的案子數量非常少，而且難度很大，我們只能在最大范圍內減少公司的損失。”由此可見，正因為疑難案件多，調查力量嚴重不足，所以才催生了“保險偵探”這一新酷職業！

　　“保險偵探”通過收集證據，對理賠案進行調查，把蓄意騙保者移交司法機關處理，聽起來簡單，但要記錄下被保險人的騙保行為，確實不是件容易的事。張先生拿出一份調查報告向記者介紹，某公司有兩輛同一型號的中巴車，其中A車投保了，B車沒投保。不久前，B車發生交通事故，該公司立即將B車的車牌換成了A車車牌。“為了取得證據，我裝扮成路人，每天站在這輛車往返的地點，經常聽到該單位人議論撞車的事。偶然一天下班時，我聽到一個男的跟司機師傅說，怎么換牌照了，到底哪輛車撞了？司機毫不在乎地說，那車沒保險，單位讓把牌子換了。但當時我沒錄下他們的對話，苦于沒有證據，就找到司機，說我錄下了他的話。對方一聽就急了，要打電話找人廢了我，并說要是因為這事讓他下崗，他就不活了。但我沒退縮，我從他的話語中得知兩個車還是有區別的，于是我從交警部門調出檔案，仔細辨認取證，終于找到了兩車不同的證據，為公司追回損失幾萬元。”

　　5月7日，記者找到張先生，打算和他一同去調查一起車險理賠案，被他婉言拒絕。這位“偵探”說，他這次接的是個制造假事故的案件，去了兩三次，對方有所察覺，所以他要改變一下裝扮去偵查，要拍到對方的車正在營運的照片。10時許，記者看到張鋒在辦公室里給自己臉上粘了些小胡須，戴上眼鏡，穿上一件白色唐裝就出發了。

　　克星 ：裝備精良專打騙保者

　　李銳平是北京一家保險公司的“保險偵探”。他說，在我國，尤以車險市場和健康險市場上的欺詐行為最為突出。其欺詐手法更是五花八門：車主或無中生有、故意制造保險事故，或移花接木、轉嫁保險責任，或謊報事故經過、利用假發票騙取保險賠償，甚至仿造保單，以假亂真。他們騙得大把鈔票，卻嚴重擾亂了保險市場秩序。于是，在“保險偵探”與不法分子之間，一場欺詐與反欺詐的“魔道之爭”也因而激烈上演。尤其一些專業商務調查機構，還為他們的“保險偵探”裝備了微型紅外望遠鏡、針孔式攝像機等多種高科技“武器”。

　　前不久，李銳平親手經辦了這樣一個案子。一個做

　　接到賠付申請，保險公司發現很多疑點：對方稱這輛凌志車被盜前，曾停放在一家星級酒店門口，且時間很長。然而，當他們從這家酒店保衛部調出監控錄像資料后，卻發現這天根本沒有“凌志”的影子。這時，“保險偵探”李銳平就出馬了。他先是查出了這個老板女友的名字，在一家夜總會找到這名小姐后，通過交談又巧妙地從她嘴里套出了兩人當天的行蹤。那天，李先生不動聲色地去了風景區，并在幾座山上反復搜索，后來終于在一個小水庫邊發現兩行歪歪扭扭的車轍，第二天又讓人從水里拖出了那部車……

　　很快，一大摞現場照片及談話錄音的證詞等，就出現在了那個地產商面前。他當時就驚慌失措，臉上直冒虛汗。面對公安的審訊，這個老板見無法抵賴，只好一五一十地交待了自己惡意騙保的犯罪事實。除讓公司避免了數十萬的經濟損失外，騙保者還被繩之以法，李先生感到一種說不出的快意。有人稱保險偵探為“獵豹”，嗅覺靈敏，出擊快如閃電，其實這種贊譽一點都不過分。

　　其實“保險偵探”不僅要對付外賊，同時還擔負著“消滅”內奸的重任。與普通騙保者相比，這些隱藏在公司內部的“蛀蟲”，不僅欺詐手段高明，具有很強的反偵探能力，他們給保險業造成的危害也更大！

　　今年3月的一天，李銳平所在的公司接到群眾舉報：業務員違反規定，在外邊偷偷開了一家汽車修理廠，白天他在公司上班，晚上回去打理自己的工廠，利用職務之便，他的修理廠代為理賠的車險賠額，總比別的廠家高出許多。獲此信息后，公司領導不動聲色，馬上派李銳平秘密查訪。受領任務后，這位“保險偵探”先摸清該業務員的上下班路線、活動規律，然后駕車跟蹤，并拍下大量畫面：幾點從家出門，幾點來到公司，下班后何時到達修理廠，在廠里怎樣安排別人干活……

　　這僅僅是開始，接下來李先生“挖”到的騙保事實簡直令人觸目驚心。于小姐今年年初剛買了一輛本田雅閣，一次她在開門時不小心撞凹了一小塊，因急于出差就把車送到離住處不遠的這家汽修廠。老板熱情接待了她，并說可以為其辦理向保險公司索賠事宜，讓她3天后來取車。于小姐簽好保險索賠委托書后，便安心離去。由于出差臨時取消，第二天晚飯后，她遛彎時就順道去了這家修理廠，想看看車的修理進度。令她意想不到的是，原本毫發未損的車前蓋已被人砸得破爛不堪，就像剛發生了重大撞車事故一樣！后來于小姐從朋友處得知，原來該修理廠拿自己的“事故車”向保險公司索賠了高達2萬多元的保險賠款，超出車門撞壞的賠償金幾十倍。顯然，這是一起典型的騙保案件。

　　李銳平還進一步了解到，由于許多投保人在車輛發生損壞后，為了圖省事而委托修理廠代為向保險公司索賠，就給這些“蛀蟲”提供了鉆空子的良機。接到受損車輛后，本來只是磕磕碰碰的一些小問題，但這業務員卻趁著車主不在場之機，故意砸爛車的玻璃及車蓋，拍下照片向保險公司按嚴重損壞程度的標準索賠。然后用低質量的材料重新修復，讓車主取車時毫無察覺，從而達到騙取高額保險賠償金的目的。而一旦被客戶發現，這位“老板”又會振振有詞地說：“反正維修費是保險公司出的，又不用你們出！”沒想到一個小小的業務員，騙起保來竟如此黑心、猖狂!李先生的肺都要氣炸了。

　　一周后，一份詳細的調查報告擺在了公司老總辦公桌上。在大量翔實的證據面前，這個“內鬼”無可辯駁，被公司開除。因詐騙數額巨大，后又受到法律的嚴懲。

　　刺激 ：

　　驚險賺高薪

　　　趙虎是上海一家保險安全服務公司的“保險偵探”，他說除車險市場的欺詐行為十分猖獗外，近年來在健康險中，先出險后投保、出偽證故意騙取巨額保險金，以及“死”后復活的情況屢見不鮮。這些案件往往是事先精心布局，不僅偵破難度大，有時“保險偵探”還會受到威脅、恐嚇，甚至冒著生命危險。

　　今年4月初，趙虎公司收到美國萬通保險公司發來的一份傳真，稱美籍華人馬某投了一份人身意外死亡險，保險總額為60萬美元。此人于3月2日在廣東某市死亡，請求公司派人在幾日內調查核實清楚馬某的死因。傳真附有死者之子提供的交管部門和殯儀館出具的證明死者“因

　　公司立即派趙虎飛往廣東，深入實地進行全面調查。很快，這位“保險偵探”就發現一條重要線索。據處理此事的民警介紹，在事故現場，沒有發現明顯的剎車痕跡，根據一般人的行為表現，突然出現意外時，司機都會下意識地踩剎車。考慮到這起交通事故有疑點，交警大隊還特意留下了死者的部分血樣。趙虎仔細辨別案發現場照片，確實沒有看到剎車痕跡。

　　接著，趙先生又了解到一件怪事：常年在某工業園區一座大垃圾場揀廢品的四川籍農民劉軍，醉酒后溺水而死，后來尸體竟不翼而飛！從死者同鄉提供的照片看，劉軍與馬某的長相有幾分相似，而且身高也差不多。這難道僅僅是一種巧合？出于職業敏感，趙先生馬上意識到這可能是一起騙保案，弄不好馬某還活著，而真正的死者是這位名叫劉軍的拾荒人。

　　正當調查取證工作取得重大進展時，趙虎卻意外發現自己被人盯上了，每到一處都有幾個人在暗中監視他。那天晚上，趙先生走出拾荒人居住的“窩棚區”，正想到公路上攔輛出租車回賓館，忽然，從一片小樹林中竄出七八個手握刀棒的蒙面人，二話沒說，圍住他就大打出手。很明顯，這伙人是有備而來，為滅口而要將他置于死地。趙虎拼死抵抗，好在他接受過公司嚴格的搏擊訓練，最后邊打邊退，雖然胳膊和背部被砍了幾刀，總算死里逃生揀了條命。

　　后來終于查明，在美國做小生意的馬某，從舊金山回到家鄉后，就和兒子商量，準備尋找一個與自己體貌相似的死者“詐保”。有好幾個月時間，父子倆都一直在搜尋無名尸，后來終找到了溺水死亡的拾荒人劉軍。偷走尸體，他們給死者穿上馬某的名牌衣服，偽造一起車禍，從此馬某就躲了起來。

　　本以為這個計劃天衣無縫，不料由于馬的兒子作案時太緊張，以至于在開車軋了人后沒有下意識地踩剎車，結果露出了破綻。再加上專業素質一流的“保險偵探”一路窮追猛打，案情很快水落石出。

　　由于趙虎的努力，使美國萬通保險公司成功地防范了一起保險欺詐案，同時樹立了中國商務調查機構的良好形象。事后，他本人也拿到了數萬元的獎金。

　　趙先生還告訴記者，為了應付諸多的保險欺詐案，位于長沙的中國保險大學，從去年起就專門開設了“法律事務(保險犯罪案件偵查方向)”專業。據悉，這是我國唯一一個培養從事保險欺詐調查和保險安全防范專門人才的專業，將為我國培養大批專業的“保險偵探”，從而受到國內外保險公司和商業調查機構的廣泛關注。可以想像象，幾年后這里的畢業生一走出校門，就會成為這些公司拼命搶奪的“香餑餑”。因為我國太需要“保險偵探”這種稀缺人才了！