教訓(xùn)催生險(xiǎn)種 餐飲保險(xiǎn)讓食客安心

　　火災(zāi)、爆炸、燙傷、食物中毒……在餐廳用餐時(shí)，像這樣的情況并不鮮見(jiàn)。而在發(fā)生這些事故后，顧客與餐廳間的糾紛更是曠日持久，在很多情況下，受害人的賠償問(wèn)題往往很難解決，餐館也因此蒙受了經(jīng)濟(jì)上和聲譽(yù)上的雙重?fù)p失。而餐飲業(yè)綜合保險(xiǎn)的推出，似乎為這些問(wèn)題的解決帶來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)。

　　日前，華安保險(xiǎn)公司在深圳召開了餐飲業(yè)綜合保險(xiǎn)的新聞發(fā)布會(huì)，會(huì)上舉行了第一批 投�？蛻舻暮瀱蝺x式。北京的東來(lái)順飯莊、全聚德餐廳等老字號(hào)餐飲企業(yè)成為北京首批投�？蛻�。自此，華安保險(xiǎn)正式開始推出這一全國(guó)首款專門針對(duì)餐飲業(yè)設(shè)計(jì)的餐飲業(yè)綜合保險(xiǎn)。

　　主打“食客安心”

　　華安保險(xiǎn)公司的樂(lè)曼經(jīng)理向記者介紹了該險(xiǎn)種的基本情況。她強(qiáng)調(diào)，盡管在保單中，餐廳是投保方，但食客依然是最主要的受益方。據(jù)介紹，華安保險(xiǎn)此次推出的這一餐飲業(yè)綜合保險(xiǎn)是由基本保障和優(yōu)越保障兩種保險(xiǎn)計(jì)劃，餐飲場(chǎng)所停車場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)等6個(gè)險(xiǎn)種構(gòu)成，并可以根據(jù)實(shí)際需要選擇購(gòu)買。

　　其中，基本保障也叫“食客安心保險(xiǎn)”，就是餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)，包括5種意外事故對(duì)食客造成的賠償責(zé)任：一是火災(zāi)、爆炸；二是食物中毒，包括他人投毒；三是摔傷、燙傷、撞傷、砸傷；四是電梯、升降機(jī)在正常使用過(guò)程中發(fā)生意外事故；五是廣告牌、霓虹燈、裝飾物發(fā)生意外事故等�？傮w而言該保險(xiǎn)基本上囊括了餐飲企業(yè)所面臨的主要責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

　　按照華安公司提供的費(fèi)率演示表，一家經(jīng)營(yíng)面積100平方米至200平方米的餐廳，如果累計(jì)賠償限額為10萬(wàn)元，那么西餐廳、中餐廳、快餐廳和火鍋店的保費(fèi)分別為每年500元、750元、900元和1200元。

　　如果餐廳面積在501平方米至1000平方米，累計(jì)賠償限額為100萬(wàn)元，那么西餐廳、中餐廳、快餐廳和火鍋店的年交保費(fèi)則為1500元、2000元、2500元和3000元。此外，餐飲企業(yè)還可以根據(jù)需要進(jìn)行第二步投保，也就是這一餐飲綜合險(xiǎn)中的優(yōu)越保障計(jì)劃，這一保險(xiǎn)計(jì)劃則涵蓋以上除餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)外的5個(gè)險(xiǎn)種。

　　不過(guò)，并非所有在餐廳用餐發(fā)生的損失，保險(xiǎn)公司都負(fù)責(zé)賠償。這些重要的不保事項(xiàng)包括：食品、飲料摻有異物、其他食源性疾病如腹瀉、外賣食品或飲料、食客的財(cái)產(chǎn)損失、營(yíng)業(yè)期間的現(xiàn)金被盜、在途現(xiàn)金、雇員上下班途中的風(fēng)險(xiǎn)、雇員受傷的醫(yī)療費(fèi)、車輛被盜等。

　　教訓(xùn)催生的新險(xiǎn)種

　　在談及這一新險(xiǎn)種的出臺(tái)背景時(shí)，樂(lè)曼表示，餐飲業(yè)綜合保險(xiǎn)是在一個(gè)大的社會(huì)背景和法制環(huán)境下“催生”的。近年來(lái)，國(guó)家發(fā)生了多起重大公眾安全責(zé)任事故，如北京密云燈會(huì)踩踏事件、吉林中百大火事件。

　　由于這些事故的責(zé)任方?jīng)]有購(gòu)買任何責(zé)任保險(xiǎn)，賠償責(zé)任只能由政府來(lái)承擔(dān)。重大惡性公共安全事故導(dǎo)致政府的負(fù)擔(dān)日益加重。通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，為政府分憂分責(zé)并逐步引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。于是，各地紛紛出臺(tái)強(qiáng)制公眾責(zé)任保險(xiǎn)的法規(guī)和辦法。

　　“餐飲業(yè)作為中國(guó)最發(fā)達(dá)的行業(yè)之一，是人群高度密集的場(chǎng)所，火災(zāi)爆炸和大面積食物中毒事故也頻頻發(fā)生，政府對(duì)餐飲行業(yè)的公共安全非常重視。”樂(lè)曼說(shuō)，“在此背景下，華安推出了餐飲業(yè)綜合保險(xiǎn)�！�

　　“該險(xiǎn)種的主打險(xiǎn)種——食客安心保險(xiǎn)，就是專門針對(duì)餐飲行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度身定制的一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們必須指出，它同時(shí)也為政府分擔(dān)責(zé)任，為餐飲業(yè)主排憂解難，是和政府、餐飲業(yè)主共同編織的一張公共安全‘保護(hù)網(wǎng)’�！�

　　市場(chǎng)反應(yīng)仍需時(shí)間

　　據(jù)了解，在國(guó)外，只要是人員、客流密集的公共場(chǎng)所，一般都被要求投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。而國(guó)內(nèi)，這方面的保險(xiǎn)意識(shí)還很弱。根據(jù)中國(guó)餐飲協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)現(xiàn)有餐飲業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)400萬(wàn)個(gè)，其中個(gè)體私營(yíng)企業(yè)380萬(wàn)個(gè)，占到總體數(shù)量的95%。

　　而與此同時(shí)，餐飲業(yè)發(fā)生的火災(zāi)、大面積食物中毒等事故也層出不窮。正是由于絕大部分的餐飲業(yè)為“私營(yíng)”，受企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力等方面限制，食客傷亡的賠償往往容易引發(fā)糾紛。

　　該種保險(xiǎn)由于分?jǐn)偭瞬惋嫎I(yè)主經(jīng)營(yíng)餐飲業(yè)務(wù)時(shí)，造成食客等第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的責(zé)任，因此剛一推出就受到了餐飲業(yè)主的關(guān)注。

　　春節(jié)前，華安保險(xiǎn)在江蘇地區(qū)剛一推出該產(chǎn)品，就已經(jīng)有近200家餐飲業(yè)主投保。其中有些餐廳甚至把“已投保華安保險(xiǎn)餐飲責(zé)任險(xiǎn)”做成條幅懸掛在外面，以此作為噱頭和賣點(diǎn)來(lái)招攬顧客。

　　樂(lè)曼也表示，該險(xiǎn)種推出后，市場(chǎng)反應(yīng)非常熱烈，僅10來(lái)天就有200多家餐飲企業(yè)投保。她認(rèn)為，投保這個(gè)險(xiǎn)種，一方面可以轉(zhuǎn)嫁餐飲業(yè)主的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，減少索賠糾紛。

　　另一方面，隨著法制體系的日益完善和消費(fèi)者法律意識(shí)的提高，對(duì)于成熟的消費(fèi)者，選擇已投保責(zé)任險(xiǎn)的餐館消費(fèi)，也是非常明智的選擇。

　　因此，餐飲業(yè)主選擇投保也是吸引消費(fèi)、擴(kuò)大食客源的手段之一，所以這個(gè)險(xiǎn)種的市場(chǎng)前景是很大的。但樂(lè)曼也冷靜地表態(tài)，盡管這個(gè)險(xiǎn)種一上市就受到了投保方的追捧，但畢竟剛剛推出，短時(shí)間內(nèi)索賠案例會(huì)比較少，能否經(jīng)得起市場(chǎng)和社會(huì)的雙重考驗(yàn)仍需要時(shí)間。

　　大小餐廳態(tài)度迥異

　　作為北京首家投保餐飲綜合險(xiǎn)的東來(lái)順餐飲集團(tuán)公司一位負(fù)責(zé)人表示，東來(lái)順是看到報(bào)道后，特意查到保險(xiǎn)公司電話進(jìn)行咨詢投保的。

　　他說(shuō)，東來(lái)順花費(fèi)了很大精力在防范治理經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上。事實(shí)上，像火災(zāi)、爆炸等意外事故發(fā)生的概率應(yīng)該很低。但投保這樣的保險(xiǎn)，是一種社會(huì)責(zé)任感的體現(xiàn)，餐廳愿意用萬(wàn)分的努力來(lái)防范萬(wàn)分之一的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，投保保險(xiǎn)也會(huì)讓客人感覺(jué)更加安心。

　　記者此后又采訪了幾位餐飲業(yè)的私營(yíng)業(yè)主，其中在京東經(jīng)營(yíng)一家家常菜館的王先生的回答較有代表性。他認(rèn)為，自己的餐館規(guī)模較小，不需要保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，“哪有那么多錢再給保險(xiǎn)公司��！這么多年沒(méi)有保險(xiǎn)不也過(guò)來(lái)了嗎？”

　　顯然，東來(lái)順和王先生對(duì)于這一險(xiǎn)種的不同態(tài)度分別代表了規(guī)模不同的餐飲企業(yè)。對(duì)此，樂(lè)曼也介紹說(shuō)，從已經(jīng)投保的情況來(lái)看，雖覆蓋面較廣，但大型餐廳較多。

　　當(dāng)然，大型餐飲企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理較全面，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投保意識(shí)均較強(qiáng)，選擇投保應(yīng)該是很明智的。而對(duì)于中小型餐飲企業(yè)而言，通過(guò)公司的宣傳，在對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力有了清楚的認(rèn)識(shí)后，也會(huì)傾向通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

　　餐飲綜合險(xiǎn)中的優(yōu)越保障計(jì)劃

　　財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)：保險(xiǎn)責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸；水箱、水管爆裂等意外事故和一些自然災(zāi)害。此外，該險(xiǎn)種的一個(gè)亮點(diǎn)是可以選擇投保他人的惡意行為。

　　營(yíng)業(yè)中斷損失險(xiǎn)：投保的財(cái)產(chǎn)在遭受被列明的事故而導(dǎo)致營(yíng)業(yè)中斷時(shí)，在停業(yè)階段按月支付每月定額補(bǔ)償和租金損失。

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)：承保的雇員在保險(xiǎn)期間內(nèi)，在工作時(shí)遭受意外事故所致傷、殘或死亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　現(xiàn)金保險(xiǎn)：承保范圍包括在非營(yíng)業(yè)期間，存放在保險(xiǎn)箱(柜)內(nèi)的現(xiàn)金遭受盜竊、搶劫或在營(yíng)業(yè)過(guò)程中現(xiàn)金遭受搶劫。

　　停車場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)：承保由于火災(zāi)、爆炸或廣告牌、霓紅燈、裝飾物發(fā)生意外事故，導(dǎo)致顧客停放在餐館停車場(chǎng)的車輛受到損失。

　　近幾年的著名餐廳意外事件

   萊太大火源自餐吧

　　2002年1月7日11時(shí)35分，位于萊太花卉市場(chǎng)的牧馬人酒吧發(fā)生火災(zāi)。火災(zāi)系因酒吧涼菜間內(nèi)使用的液化石油氣泄漏，可燃?xì)怏w遇電火花發(fā)生爆燃起火蔓延所致。整個(gè)酒吧750平方米面積全部過(guò)火，酒吧3名打工的外地女子在火中喪生。整個(gè)市場(chǎng)大廳付之一炬，經(jīng)濟(jì)損失慘重。

　　央視主持人餐廳意外身亡

　　2002年8月1日晚20時(shí)，中央電視臺(tái)《夕陽(yáng)紅》欄目主持人沈旭華和朋友在北京浙江大廈張生記飯店吃飯。大家正要點(diǎn)菜之際，沈旭華的手機(jī)響起。由于包間內(nèi)較嘈雜，她來(lái)到了包間斜對(duì)門三四米處的木門旁接電話。40分鐘后，一位送裝修材料的工人在該飯店消防通道發(fā)現(xiàn)了從樓上摔下的沈旭華�！斗ㄡt(yī)鑒定書》認(rèn)定沈旭華是在張生記吃飯期間，因打電話從消防通道二樓直接摔下一樓，屬高墜死亡。

　　“清華、北大餐廳爆炸案”

　　2004年2月25日11時(shí)20分，福建來(lái)京人員黃 翔將設(shè)定了起爆時(shí)間的定時(shí)爆炸裝置放置在清華大學(xué)荷園教工餐廳，后乘車來(lái)到北京大學(xué)，將另一定時(shí)爆炸裝置放置在北京大學(xué)農(nóng)園食堂。11時(shí)50分、13時(shí)20分許，兩個(gè)爆炸裝置分別爆炸，造成9人受到不同程度的身體傷害；清華大學(xué)荷園教工餐廳和北京大學(xué)農(nóng)園食堂的部分建筑被炸毀，造成財(cái)產(chǎn)損失人民幣22萬(wàn)余元。