地下保單泛濫 何時能夠絕跡

　　今年以來，中國保監會已兩次下令對地下保單的銷售進行整肅，最近又與公安部聯合下發了《關于嚴厲打擊非法銷售境外保單活動的通知》

　　國際金融報記者 陳冠中

　　香港市場每年的壽險保費收入為400多億港元，其中三分之一來自內地，約合120億港 元，其規模幾乎已經占到了內地個人壽險收入的10%

　　目前地下保單的投訴案例不多，專家認為這是因為通常的壽險保單周期很長，所以發生問題應該也有周期

　　11月11日，中國保監會和公安部聯合下發《關于嚴厲打擊非法銷售境外保單活動的通知》，要求各地保險監督機構和公安機關加強協作，嚴厲打擊非法銷售境外保單行為，堅決遏止此類違法犯罪活動滋生蔓延。

　　這是今年以來保監會第三次對地下保單的不法銷售嚴令整肅。與前兩次不同的是，此次保監會還聯合了公安部一致行動。《通知》還特別強調：地下保單給一些不法分子洗錢提供了便利條件。

　　地下保單泛濫

　　所謂地下保單，是指境外或港澳壽險公司未經中國保監會批準而向內地居民銷售的保單。這種行為違反了我國現行法律，逃避國家稅收，具有服務走私的性質。境外和港澳地區的保險公司違規蠶食內地壽險市場的問題由來已久。早在十年前，地下保單就出現在廣東、福建一帶，給當地的壽險業帶來巨大的沖擊。

　　在2002年，蟬聯全國保險保費收入冠軍長達20年的廣東省首次被江蘇省超過；2003年一季度廣東省的保費收入更是一度滑落至全國第六位。雖然造成廣東省保費急劇下滑的因素有很多，但地下保單的沖擊卻不能不說是其中一個比較重要的原因。

　　據中國人壽保險公司廣東省分公司統計，廣東全省每年至少有上億元人民幣的保費流失到海外保險公司。而現在，地下保單在保監會的打壓之下，非但沒有絕跡，反而有愈演愈烈之勢。如今地下保單早已北上，像北京、上海、蘇浙這些經濟發達地區已經成為地下保單新一輪的業務拓展重點。

　　有報道稱，香港市場每年的壽險保費收入為400多億港元，其中三分之一來自內地，約合120億港元，其規模幾乎已經占到了內地個人壽險收入的10%。境外和港澳保險機構在內地選擇的客戶主要是城市及沿海地區的高收入群體，其保單年繳保費少則幾萬，多則數十萬。

　　隨著內地多個城市先后推出了“香港自由行”，內地居民往來香港和內地更加方便，已經成為香港保險銷售的重要對象。部分香港保險從業人員為謀個人利益，甚至以組織內地客人來香港“免費旅游”為名推銷保險。香港保監處發言人也承認：“內地居民因為看中香港保險公司回報率較為穩定，外國保險公司保險賠付以外幣給付等優勢，愿意投保者不少。”

　　保監會相關人士介紹，并不是所有的境外保單都是非法的，因此首先要區別不同的情形。內地居民出于自愿，在港澳地區簽署投保單、繳納保費購買境外保單，行為是合法的，這就如同內地居民到港澳地區旅游期間購物一樣。而對于通過代理人在內地為港澳保險公司銷售保單的行為，則依法堅決予以打擊。

　　優勢不能忽視

　　今年3月，中國保監會和港澳保險監管部門達成共識：未經中國保監會批準在內地設立營業機構的港澳保險公司，不得以任何形式在內地銷售保單。保監會同時要求地下保單銷售較多的境外保險公司如美國友邦保險、英國保誠保險等，必須明確禁止他們在港澳分公司的保險人員為內地居民簽署保單。但這些依然無法阻止地下保單在內地的蔓延。

　　雖然美國友邦保險早已進入內地，但內地投保人還是要去買香港友邦的保險。地下保單與內地保險公司搶奪市場，某種程度上占有一定的優勢。就保險產品而言，內地壽險產品的價格相對較高，種類也比較單一，不能很好地滿足內地投保人的保險需求。而境外保單險種多、營銷活。

　　在提供國際化保障方面，內地主流保險公司與境外或港澳保險公司相比也處于劣勢。許多地下保單的投保人由于各種需要奔走于世界各地，需要一個國際化的保險服務網絡，以便在國內購買保險以后，在國外出險也能夠獲得及時的保險服務。而目前，內地保險公司理賠只支付人民幣，沒有外幣保單，這對那些長期去海外工作、學習的人來說十分不便。一旦在海外的中國人生病，內地保險公司的一切檢查費用只能由投保人自己承擔。

　　內地保險公司的壽險代理人與境外或港澳保險公司相比，在業務素質上仍然存在著一定的差距，而保險作為一種主要為中產階層服務的金融產品，對代理人的素質有著較高的要求。地下保單的購買者多為沿海一帶收入較高的階層，他們所購買的也大多是大保額且以美元為計價單位的壽險保單，這些有能力繳納高額保費的人士自然更追求高質量的保險服務。境外的保險市場相對成熟，營銷制度也較為規范，因此易獲得這些高收入人士的信任。

　　高回報率也是地下保單吸引眾人的一個因素。境外保險機構提供的保單大都帶有儲蓄性質，而在境外一些地區，一年期的儲蓄利率高達3%至4%，但國內盡管加息，也僅在2%左右，兩地利息收入的差距顯而易見。對投連險而言，地下保單承諾20%的回報率，這是一般的內地保險公司無法給予的。

　　風險同時存在

　　雖然在與內地壽險公司的爭奪戰中，地下保單彰顯了很大的優勢，但其背后的風險決不容忽視。我國目前的法律雖然沒有限制中國公民在境外合法的經營活動，但是境外從事的經營活動首先不接受中國的法律保護。一旦產生索賠以及相關糾紛的時候，必須到境外這家公司的注冊地去進行相關的法律訴訟。

　　業內專家認為，購買地下保單必須有以下的幾方面準備：一是具備跨國索賠的能力；二是具備支付境外訴訟以及相關費用的能力。海外的金融機構包括相關的律師費用是很高的，對任何一個客戶來講都是一個不小的負擔，而且所做的這些努力可能依然無法使投保人得到相應的賠償。

　　香港、澳門地區的發票管理和內地有著很大的差別，保險公司及其代理人可以自行印制發票。因此，購買這些境外保險產品，一不小心就有可能買到假發票，等到真的出了意外，根本無法索賠。

　　像前不久發生的一起“內地投保人3萬元保費香港離奇蒸發”投訴案，就對地下保單的風險作了一個很好的詮釋。10月下旬，香港保險監理處接到來自內地一位于姓女子的投訴，稱她于2002年在內地的一家香港保險公司為自己和孩子投保，2003年又在內地續繳了2003年和2004年兩年的保費，先后共計3萬元，并且收到了“正式收據”。但2004年于女士向該保險公司查詢時，公司卻稱已有兩年多沒有收到她的續期保費，按照條約的約定，其保單已經作廢。于女士只好轉而向香港立法會、保險業監理處等部門投訴。

　　針對此案，保監會有關人士指出，境外保單有相當的風險。內地投保人很難鑒別出所收保單和收據的真偽。而且，從法律關系上來看，內地居民在內地簽署港澳地區的保單，在發生保險事故后提出索賠時，保險公司可能會以投保人未到港澳當地辦理投保手續為由拒絕承認保險合同的效力。而根據我國的法律，如果沒有特別的約定，境外保單引發的爭議可能無法使用內地法律，內地投保人一旦就境外保單的法律效力、索賠金額等與港澳地區的保險公司發生爭議，一般需要向港澳地區的法院提起訴訟，這給內地投保人帶來了很大的麻煩和風險。

　　目前地下保單的投訴案例不多，專家認為這是因為通常的壽險保單周期很長，所以發生問題應該也有周期。雖然中國保監會早已意識到地下保單這一問題的嚴重性，并多次對其進行打壓，卻未見成效。此次聯合公安部門共同打壓，效果如何也不得而知。其實，地下保單的蔓延與其表現出來的“競爭性”是分不開的，單純依靠監管部門的遏止恐怕不能從根本上解決。內地保險公司只有提供更優質的服務，才能從最終戰勝地下保單。

　　相關鏈接

　　3月19日，中國保監會首次對在內地沿海地區發生的“地下保單”事件作出表態。保監會公布的相關規定表明，在內地非法銷售地下保單，最高可處以違法所得5倍罰款；構成犯罪的，最高可處以5年以上有期徒刑。

　　6月23日，中國保監會全面部署今年保險業的整頓和規范市場經濟秩序工作。保監會有關負責人表示，針對保險市場上的一些突出問題，重點將深入開展打擊地下保單等專項整治。嚴厲打擊非法銷售地下保單活動。對于查實的案件除根據有關法律法規對當事人進行處罰或移送公安部門進行處理外，對非法展業人員所屬的境外保險公司，已設立營業機構的要限制其繼續設立分支機構，未設立機構的在市場準入方面要作為重要因素加以考慮。

　　11月11日，中國保監會再度出擊，聯合公安部對地下保單進行清肅。