現行家庭財產保險險種對比

　　隨著銀行保險的開展，各家保險公司的各種產品也在銀行、郵局的柜臺上擺開了戰場。在非壽險領域，最先進入銀行、郵局柜臺的是家庭財產保險類的險種。家財險保費低，保源分散，內容相對簡單，符合銀行保險產品的特征，非常適合擁有眾多營業網點的銀行與郵局銷售。

　　現在市場上家財險品種豐富，既有保障型的，也有投資型的；既有一年期的，也有長 效的；既有基本險，也有綜合險。各公司都在基本的家庭財產保險的基礎上開發了新的綜合險種，如中國太平洋保險公司的安居綜合保險B、C、D三款，華泰保險公司的居安理財型綜合保險，中國平安保險公司的新世紀安居型、無憂型、祥和型家財保險，中國人民保險公司的金鎖家庭財產綜合保險、金牛投資保障型家庭財產保險等。

　　財產范圍拓寬

　　各公司原有家財險的保險財產一般只包括室內財產，如家具用具、家用電器、衣物和床上用品等。個別公司的條款中還承保了室內裝修。新條款在保險財產范圍上有所擴大，主要表現在以下幾方面：

　　所有的新條款都把房屋列為保險財產。隨著人們風險意識的增強，越來越多的人認識到作為家庭財產中的最重要部分——房屋也面臨著各種各樣的風險，希望保險公司也能為房屋保險。為了適應市場的需求，各公司在自己的新條款中都加保了房屋。同時，房屋的附屬設施及室內裝修也普遍被列入保險財產范圍。

　　有些新條款將現金、金銀、珠寶、玉器、首飾也列入保險范圍。在日常生活中，家財失竊，主要是這些貴重物品容易丟失，舊條款僅能補償諸如電器、家具的損失，而對上述物品的巨大損失卻無能為力。中國太平洋保險公司的安居綜合保險D款、中國人民保險公司的金牛投資保障型家庭財產保險、華泰保險公司的居安理財型綜合保險都適應這種需要承保了現金、金銀等物品。

　　舊條款一般規定被保險人所有、與人共有、代保管的物品可以作為保險財產投保，太平洋公司的安居綜合保險和華泰保險公司的居安理財型綜合保險還同意承保租賃財產。《保險法》規定，投保人只要對財產具有保險利益就可以為其保險，新的保險范圍顯然更加維護了投保人的利益，更加合理。

　　值得一提的是，平安公司專門為那些將房屋出租給他人使用的家庭，設計了新世紀祥和型家庭財產保險，承保房屋及附屬物、裝修、隨同房屋一起出租的家具、家用電器；在保險期限內由于保險責任范圍內的原因導致被保險人的房屋無法居住，將保障被保險人合理的租金損失。這一險種的出臺顯然優于舊的條款。

　　責任范圍擴大

　　各公司的舊條款對保險責任的規定通常包括四項內容，即意外事故、自然災害、外來原因和施救費用。具體來說：1火災、爆炸；2暴雨、暴風、雷擊、龍卷風、洪水、雹災、雪災、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流；3空中運行物體的墜落，以及外來的建筑物或其他固定物體的倒塌；4在發生以上事故時，為防止災害蔓延采取的必要措施所造成的保險財產損失，以及在施救過程中支付的合理費用。

　　新條款在責任范圍上總體要比舊條款大，主要區別有：

　　太平洋公司的安居綜合保險B、C、D三款都比舊條款增加了水管爆裂責任。隨著房屋、裝修檔次越來越高，水管爆裂致使地板、墻面浸水，造成的損失越來越大。這種責任也就顯得很有必要了。除太平洋外，人保金牛投資保障型家庭財產保險在特約責任中有管道破裂及水漬責任可以選擇，負責賠償自來水管道、下水管道、暖氣管道或暖氣片突然破裂致使水流外溢或鄰居家漏水殃及造成保險標的的損失。比太平洋的安居險，金牛險又全面了些。

　　很多新險種將有明顯痕跡的盜竊和入室搶劫列入保險責任。現在，盜竊和入室搶劫屢有發生，家財因之受損嚴重，投保盜搶險顯得非常重要。含有盜搶責任的險種有太平洋安居C、D，平安新世紀無憂、新世紀祥和，人保金牛，華泰居安。

　　太平洋安居B、C、D在責任上比舊條款還多了由于保險財產發生保險事故而導致被保險人無法居住，需臨時租借房屋所發生的租借費用。在家財險的發展上，承保租房費用是一種進步，它突破了家財險只賠償直接財產損失的慣例，使新險種更趨向于綜合保險。負責租房費用的險種還有平安新世紀安居、新世紀無憂。

　　家庭第三者責任

　　新險種由普通家財險向綜合險轉化的最重要標志，是將家庭責任與家庭財產共同列入保險責任范圍。

　　太平洋保險公司的安居綜合保險規定：1在保險期限內，被保險人居所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物、管道，因意外事故造成倒塌、脫落、墜落、爆裂致使第三者人身傷亡或財產損失，被保險人及其家庭成員依照我國法律應承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。2經保險人事先同意的訴訟費用，保險人也負責賠償。

　　平安新世紀安居型、無憂型家財保險也將個人責任列入保險責任。平安新世紀安居型比太平洋安居的責任多出“被保險人居所發生火災、爆炸導致第三者的人身傷亡和財產損失依法應由被保險人承擔的責任”一項， 平安新世紀無憂型的責任更大，規定“在保險期限內，在被保險房屋內因發生意外事故導致第三者的人身傷亡和財產損失，依法應由被保險人承擔的責任，本公司在本保險規定的賠償限額內負責賠償”。可以看出，太平洋安居和平安新世紀安居采用列明責任的方式限定了家庭責任的范圍，而平安新世紀無憂型則采用了一切險形式，除列明除外的部分都賠。

　　人保金牛險的附加險中也有關于家庭責任的保險責任規定：“被保險人(或其同住的家庭成員)在其所居住的住所，使用、安裝或存放其所有或租借的財產時，由于過失和疏忽造成第三者的人身傷亡或財產的直接損毀，在法律上應由被保險人承擔民事損害賠償責任。”比較金牛險與太平洋安居險，前者是動態的行為造成的意外事故產生的責任，而后者是靜態物的意外事故產生的責任，二者又都包含在平安新世紀無憂險之內。在綜合險中財產與責任共存于主險，更有利于家庭責任險的普及推廣。

　　通過比較可以看出，新的家財險條款被保險人利益得到了更多和更需要的保障，更加符合市場需求，當然以上險種是否還本，是否可投資等方面還不盡相同，但畢竟保險責任是保險的基礎，選擇也應以此為本。作者：高俊卿