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中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布的我國(guó)第一部全面、系統(tǒng)地規(guī)范再保險(xiǎn)市場(chǎng)的法規(guī)——《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》(簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)定》)12月1日起將正式實(shí)施。最為市場(chǎng)關(guān)注的是，《規(guī)定》首次明確了保險(xiǎn)法中關(guān)于商業(yè)再保險(xiǎn)“優(yōu)先境內(nèi)分保”的政策要求。
明確境內(nèi)優(yōu)先分保具體實(shí)施辦法
在我國(guó)加入世貿(mào)組織前，再保險(xiǎn)市場(chǎng)一直是以法定強(qiáng)制分保為主。中國(guó)再保險(xiǎn)公司作為國(guó)內(nèi)唯一的中資再保險(xiǎn)公司得以有20%的法定分保進(jìn)賬。但按照入世承諾，法定分保比例逐年遞減并即將于2006年取消，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將全面實(shí)行商業(yè)運(yùn)作。在再保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展的環(huán)境下，亟待對(duì)保險(xiǎn)法及其他法律法規(guī)中的相關(guān)原則性規(guī)定進(jìn)行細(xì)化。
本著充分保護(hù)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)以及科學(xué)分散國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)的原則，《規(guī)定》于第十一條明確要求：直接保險(xiǎn)公司辦理合約分保和臨時(shí)分保的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國(guó)境內(nèi)至少兩家專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)公司發(fā)出要約，并且要約分出的份額之和不得低于分出業(yè)務(wù)的50%。
《規(guī)定》并沒(méi)有強(qiáng)制規(guī)定分保業(yè)務(wù)留在境內(nèi)的最低比例。保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任郭左踐向記者表示，“在再保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步放開(kāi)的趨勢(shì)下，為境內(nèi)再保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取50%分保業(yè)務(wù)的優(yōu)先談判機(jī)會(huì)，比直接規(guī)定50%的分保業(yè)務(wù)留在境內(nèi)，更符合再保險(xiǎn)分入、分出公司的實(shí)際�！�
實(shí)行境內(nèi)優(yōu)先分保，是許多國(guó)家(包括一些發(fā)達(dá)國(guó)家)的通行做法。因此，《規(guī)定》關(guān)于境內(nèi)分保的要約比例，既借鑒了國(guó)際慣例，又考慮到我國(guó)的實(shí)際情況，必將對(duì)境內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到積極作用。
向單一公司分保須執(zhí)行80%的限制性比例
為防止風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，《規(guī)定》明確，除航空航天保險(xiǎn)、核保險(xiǎn)、石油保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)外，直接保險(xiǎn)公司辦理合約分�；蚺R時(shí)分保的，應(yīng)符合每一危險(xiǎn)單位分給同一家再保險(xiǎn)分入公司的業(yè)務(wù)，不得超過(guò)直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)金額或者責(zé)任限額的80%的要求。同時(shí)，《規(guī)定》要求直接保險(xiǎn)公司向投保人的關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)公司辦理分出業(yè)務(wù)時(shí)，不得超過(guò)直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的20%，旨在對(duì)關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)企業(yè)間分保可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。
“上述規(guī)定也在客觀上限制了市場(chǎng)上由來(lái)已久且危害極大的代出單行為，”郭左踐說(shuō)。
所謂“代出單”(Fronting)，指在中國(guó)內(nèi)地沒(méi)有經(jīng)營(yíng)權(quán)的境外保險(xiǎn)公司，通過(guò)境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出面在名義上承保(境內(nèi)公司可獲得約5%的出單費(fèi))、實(shí)則將全部責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給境外再保險(xiǎn)人的方式進(jìn)入中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)。
據(jù)介紹，在一些情況下，投保人在投保時(shí)會(huì)提出附加條件，要求保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單后必須將該筆業(yè)務(wù)的絕大部分甚至全部分給其指定的再保險(xiǎn)接受人。指定的再保險(xiǎn)接受人通常在中國(guó)還沒(méi)有設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，尚不能合法地承保業(yè)務(wù)，于是選擇一家國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司代出單。
代出單行為對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)造成的危害非常大，主要表現(xiàn)在：一是大量保費(fèi)流失到境外。保監(jiān)會(huì)2003年的一份調(diào)研報(bào)告顯示，通過(guò)代出單業(yè)務(wù)，境內(nèi)90%以上的商業(yè)分保以外幣形式落入境外公司手中。二是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為了拿到業(yè)務(wù)被迫放棄再保險(xiǎn)安排的自主權(quán)，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。三是風(fēng)險(xiǎn)高度集中。四是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司由于對(duì)再保險(xiǎn)接受人的資信情況了解不多，存在大的賠案發(fā)生時(shí)賠款攤回出現(xiàn)困難的情況。
對(duì)外國(guó)再保險(xiǎn)分公司償付能力要求放寬
近年來(lái)，國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始了一輪新的轉(zhuǎn)型，從國(guó)際危險(xiǎn)特征和危險(xiǎn)單位的新變化中創(chuàng)造出了新的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，新的信用風(fēng)險(xiǎn)、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)給再保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)會(huì)�！兑�(guī)定》根據(jù)這一市場(chǎng)趨勢(shì)，對(duì)開(kāi)展國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作了明確規(guī)定，為積極開(kāi)拓境內(nèi)境外兩個(gè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造了良好的監(jiān)管環(huán)境。
我國(guó)加入世貿(mào)后，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已完全放開(kāi)，為支持境內(nèi)再保險(xiǎn)公司發(fā)展，鼓勵(lì)境外再保險(xiǎn)公司到國(guó)內(nèi)設(shè)立機(jī)構(gòu)的政策，《規(guī)定》于第二十五條對(duì)外國(guó)再保險(xiǎn)公司分公司的償付能力作了特別規(guī)定。即：外國(guó)再保險(xiǎn)公司分公司的償付能力狀況，只需按照其總公司的償付能力狀況認(rèn)定。同時(shí)，《規(guī)定》要求外國(guó)再保險(xiǎn)公司分公司應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會(huì)提交相關(guān)報(bào)告，以證明其總公司的償付能力及經(jīng)營(yíng)情況。
“這既是國(guó)際通行的做法，也符合再保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)�！睋�(jù)郭左踐介紹，過(guò)去，對(duì)外國(guó)再保險(xiǎn)公司分公司的監(jiān)管是完全比照直接保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)的要求，并未考慮再保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化特點(diǎn)，有些要求失之過(guò)嚴(yán)，極大限制了其作用的發(fā)揮。
而繼《外資保險(xiǎn)公司與其關(guān)聯(lián)企業(yè)從事再保險(xiǎn)交易的審批規(guī)程》和《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》之后，《規(guī)定》也再一次對(duì)外資保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易行為進(jìn)行了限制。據(jù)了解，有的外資保險(xiǎn)公司利用特約分保的方式，通過(guò)其境內(nèi)分公司的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，把境內(nèi)分公司獲得的利潤(rùn)轉(zhuǎn)移出境的做法，在業(yè)內(nèi)已成為“潛規(guī)則”。
此外，《規(guī)定》還首次明確了再保險(xiǎn)分入分出公司的相互義務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在從事再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)遵守的基本行為規(guī)范，規(guī)定了再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)報(bào)告制度等。
郭左踐表示，《規(guī)定》旨在對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施專(zhuān)業(yè)化監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)據(jù)此將加強(qiáng)對(duì)各保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)計(jì)劃的檢查。主要檢查保險(xiǎn)公司自留額是否過(guò)量、是否影響了償付能力、是否執(zhí)行了境內(nèi)優(yōu)先分保的規(guī)定，以及對(duì)再保險(xiǎn)接受人的資信是否真正了解等，以防范和避免盲目自留或盲目分保的做法。根本目的在于培育我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，規(guī)范再保險(xiǎn)市場(chǎng)行為，促進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定、持續(xù)、健康、快速發(fā)展。
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