趙曉菲

　　創(chuàng)新產(chǎn)品最早5月推出，盈利模式仍存爭(zhēng)議

　　誰(shuí)將摘得養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品第一單？

　　近日，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解到，泰康有計(jì)劃在5月份推出與養(yǎng)老社區(qū)掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但泰康養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)卻遠(yuǎn)沒(méi)計(jì)劃的那么快，直到去年12月底，泰康才在昌平新城標(biāo)得建養(yǎng)老社區(qū)的一塊地，地點(diǎn)亦并非此前媒體報(bào)道的小湯山溫泉鄉(xiāng)。

　　另一競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手新華保險(xiǎn)(30.16,-0.92,-2.96%)也不甘示弱，據(jù)悉新華在延慶的養(yǎng)老社區(qū)計(jì)劃在今年二季度正式開工。泰康人壽(微博)和新華保險(xiǎn)在養(yǎng)老社區(qū)市場(chǎng)上再次“短兵相接”。

　　備戰(zhàn)養(yǎng)老社區(qū)市場(chǎng)的還有合眾人壽。與前兩家不同，合眾人壽并不急于上報(bào)相關(guān)產(chǎn)品，而是計(jì)劃按普通養(yǎng)老院模式經(jīng)營(yíng)。

　　但對(duì)于養(yǎng)老社區(qū)掛鉤保險(xiǎn)產(chǎn)品的盈利模式，各家公司仍處于試水探索階段。

　　泰康：創(chuàng)新產(chǎn)品最早5月推出

　　泰康較早開始探索養(yǎng)老社區(qū)投資，到國(guó)外考察成熟養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，并奔赴全國(guó)各地看項(xiàng)目。

　　“泰康人壽是第一家獲批養(yǎng)老社區(qū)投資試點(diǎn)的公司，目前報(bào)批的產(chǎn)品已經(jīng)基本符合保監(jiān)會(huì)的要求，通過(guò)的可能性比較大。”一位接近監(jiān)管層的知情人士透露，泰康內(nèi)部計(jì)劃5月份推出這一產(chǎn)品，但目前還尚未拿到正式批復(fù)。

　　對(duì)于養(yǎng)老社區(qū)創(chuàng)新產(chǎn)品的審批進(jìn)展，記者向保監(jiān)會(huì)求證時(shí)，相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示：“相信養(yǎng)老社區(qū)相關(guān)創(chuàng)新產(chǎn)品的審批會(huì)很快。”

　　對(duì)于5月份推出養(yǎng)老社區(qū)創(chuàng)新產(chǎn)品的計(jì)劃，一位泰康內(nèi)部人士表示，目前，產(chǎn)品基本條款尚未正式獲批，承保條件、保單變更等都尚未錄入運(yùn)營(yíng)支持系統(tǒng)，但公司對(duì)產(chǎn)品已討論很久，如果想要爭(zhēng)取時(shí)間在5月份推出，也不是不可能。

　　但泰康養(yǎng)老社區(qū)的進(jìn)展卻沒(méi)有產(chǎn)品規(guī)劃這樣快。

　　兩年前，首個(gè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老社區(qū)投資平臺(tái)“泰康之家”成立，泰康人壽首家獲得養(yǎng)老社區(qū)的投資資格，北京小湯山溫泉鄉(xiāng)、上海崇明島、海南三亞等都成為媒體報(bào)道中泰康養(yǎng)老社區(qū)的選址之地。

　　而2011年12月底，泰康人壽董事長(zhǎng)陳東升微博顯示，當(dāng)時(shí)才在昌平新城標(biāo)得三十萬(wàn)平方米地建養(yǎng)老社區(qū)。這一消息得到泰康內(nèi)部人士證實(shí)，地點(diǎn)并非此前媒體報(bào)道的小湯山溫泉鄉(xiāng)，何時(shí)開工尚不得而知。

　　“養(yǎng)老社區(qū)是否建成并不影響產(chǎn)品的開售，因?yàn)橘?gòu)買產(chǎn)品后并不是要馬上入住。”泰康人士表示。

　　新華：養(yǎng)老社區(qū)二季度開工

　　新華養(yǎng)老社區(qū)創(chuàng)新產(chǎn)品“新華家園”仍在討論中。

　　正在泰康積極推進(jìn)養(yǎng)老社區(qū)之際，泰康的老對(duì)手新華保險(xiǎn)亦一改以往低調(diào)姿態(tài)，高調(diào)推出其養(yǎng)老社區(qū)計(jì)劃，新華、泰康兩家老對(duì)手再次站上同一擂臺(tái)。

　　去年11月上市路演過(guò)程中，新華保險(xiǎn)總裁何志光爆出公司命名為“新華家園”掛鉤養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)上報(bào)保監(jiān)會(huì)，北京延慶和密云養(yǎng)老社區(qū)設(shè)計(jì)規(guī)劃已完成，這一消息著實(shí)讓業(yè)內(nèi)吃了一驚。

　　泰康和新華“短兵相接”并非偶然。投資養(yǎng)老社區(qū)、抓住中國(guó)老齡化的機(jī)遇是泰康和新華深耕壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的共同選擇。泰康把“深耕壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，建立人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、企業(yè)年金、資產(chǎn)管理和養(yǎng)老社區(qū)五大核心業(yè)務(wù)板塊，為廣大客戶提供‘從搖籃到天堂’持續(xù)一生的全方位金融保險(xiǎn)服務(wù)”，作為其戰(zhàn)略目標(biāo)；而新華也提出“建設(shè)中國(guó)最優(yōu)秀的以全方位壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心的金融服務(wù)集團(tuán)”的發(fā)展愿景。

　　不過(guò)，在養(yǎng)老社區(qū)創(chuàng)新產(chǎn)品的審批進(jìn)展上，與準(zhǔn)備多年的泰康人壽相比，新華的優(yōu)勢(shì)并不明顯。新華保險(xiǎn)副總裁、新聞發(fā)言人劉亦工告訴記者，目前這一產(chǎn)品還在公司內(nèi)部討論。

　　在上市路演過(guò)程中，何志光曾透露，養(yǎng)老社區(qū)創(chuàng)新產(chǎn)品“新華家園”有望在今年初開售，但是目前的情況看，這一計(jì)劃已經(jīng)落空。

　　劉亦工告訴記者，延慶的新華養(yǎng)老社區(qū)計(jì)劃二季度開工建設(shè)。“開工后，再向消費(fèi)者推介這一產(chǎn)品才有信服力。”

　　

　　合眾：打造養(yǎng)老基地群

　　未來(lái)公司計(jì)劃用五至六年形成全國(guó)戰(zhàn)略布局，逐步構(gòu)建全國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基地群。

　　與泰康、新華上報(bào)養(yǎng)老社區(qū)相關(guān)產(chǎn)品不同，另一家也在忙著建養(yǎng)老社區(qū)的合眾人壽，暫時(shí)放棄了掛鉤產(chǎn)品，而是采取普通養(yǎng)老院的經(jīng)營(yíng)模式。據(jù)合眾人壽內(nèi)部人士透露，公司曾經(jīng)考慮過(guò)掛鉤產(chǎn)品，但最終沒(méi)能成行。

　　2010年底，“合眾健康谷”在武漢蔡甸破土動(dòng)工，拉開了合眾投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的序幕。未來(lái)公司計(jì)劃用五至六年形成全國(guó)戰(zhàn)略布局，逐步構(gòu)建全國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基地群。

　　合眾人壽養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基地群的推進(jìn)速度不斷加快。據(jù)地方媒體報(bào)道，2011年7月，沈陽(yáng)市棋盤山開發(fā)區(qū)與合眾人壽在北京簽署合作框架協(xié)議，預(yù)計(jì)投資140億元的健康養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目將落戶棋盤山；今年3月份，安徽省長(zhǎng)豐縣相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在參觀合眾人壽武漢健康谷時(shí)表示，爭(zhēng)取5月1日前養(yǎng)老社區(qū)正式簽約落戶。

　　保險(xiǎn)公司之所以熱衷于養(yǎng)老社區(qū)，看中的正是中國(guó)社會(huì)老齡化的機(jī)遇。根據(jù)第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，中國(guó)60歲及以上人口已占13.26%。中國(guó)老齡辦副主任吳玉韶介紹， “十二五”期間人口老齡化將進(jìn)一步加速。到2015年，中國(guó)60歲以上老年人口將達(dá)2.16億，約占人口的16.7%，其中80歲以上的高齡老人將達(dá)2400萬(wàn)，約占老年人口的11.1%。同時(shí)空巢化也進(jìn)一步加速，部分大城市達(dá)70%，老年人照料問(wèn)題日益突出。

　　另一方面，機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老床位卻少之又少。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)60歲及以上人口1.78萬(wàn)億，機(jī)構(gòu)提供床位只有314.9萬(wàn)個(gè)，每千名老人擁有的床位數(shù)只有17.7個(gè)。

　　創(chuàng)新保單：仍有風(fēng)險(xiǎn)顧慮

　　不論對(duì)保險(xiǎn)公司還是客戶來(lái)說(shuō)，如何跑贏通脹都是掛鉤養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨的最大問(wèn)題。

　　近日某業(yè)內(nèi)管理人士在網(wǎng)上設(shè)計(jì)的一款養(yǎng)老社區(qū)保單引發(fā)熱議。這份養(yǎng)老社區(qū)的“理想保單”包括：“保險(xiǎn)期限：60歲至‘掛了’；保險(xiǎn)責(zé)任：四星級(jí)酒店(單間) + 二級(jí)醫(yī)院(含特護(hù)) + 娛樂(lè)活動(dòng)中心(吃喝玩樂(lè)學(xué))；每年2次‘夕陽(yáng)紅級(jí)’旅游；全國(guó)50個(gè)養(yǎng)老基地供選擇；體面的葬禮 + 6平方米墓穴；70歲之前‘掛了’，每年返還5萬(wàn)元；保險(xiǎn)費(fèi)視投保年齡100萬(wàn)元～300萬(wàn)元。”

　　這份“理想保單”在微薄一拋出，就有網(wǎng)友詢問(wèn)此保單是不是泰康的保單，陳東升則回復(fù)評(píng)論稱“當(dāng)然是泰康的”。

　　但“理想保單”在現(xiàn)實(shí)落地仍有一定難度。如在繳費(fèi)門檻上，何志光曾透露，養(yǎng)老社區(qū)創(chuàng)新產(chǎn)品“新華家園”的繳費(fèi)分為躉繳和期繳，一個(gè)人入住需要繳納300萬(wàn)元至500萬(wàn)元的保費(fèi)。而上述泰康內(nèi)部人士表示，泰康的產(chǎn)品最低繳費(fèi)門檻可能也要二三百萬(wàn)元。

　　除此之外，在保障范圍方面，某壽險(xiǎn)公司管理人士表示，養(yǎng)老社區(qū)創(chuàng)新產(chǎn)品很有可能是在保證入住的情況下，加入疾病險(xiǎn)，只針對(duì)一定疾病設(shè)定一個(gè)保額，超過(guò)部分自行墊付；加入護(hù)理險(xiǎn)，到期后返還護(hù)理保險(xiǎn)金，比如3000元/月、2000元/月，再加上其他一些可以大體估測(cè)成本的服務(wù)。

　　“對(duì)于掛鉤養(yǎng)老社區(qū)的創(chuàng)新產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以確定建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的資本投入，可以估測(cè)某些疾病的發(fā)病率、治療費(fèi)用等風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)精算計(jì)算出相應(yīng)保費(fèi)。但是整個(gè)養(yǎng)老過(guò)程中有很多環(huán)節(jié)無(wú)法估測(cè)出成本，比如一個(gè)人養(yǎng)老期間疾病到底會(huì)花多少錢，護(hù)理要花多少錢，目前沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)值，保險(xiǎn)公司因此不可能將客戶日后所有的養(yǎng)老費(fèi)用都無(wú)條件地承擔(dān)下來(lái)，因?yàn)槭菬o(wú)法計(jì)算出保費(fèi)的。”上述壽險(xiǎn)公司管理人士稱。

　　某壽險(xiǎn)公司總精算師就認(rèn)為，不論是對(duì)客戶還是對(duì)保險(xiǎn)公司都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。“如果承諾返護(hù)理金或者一定的疾病保額，多年后，這一承諾額度是否能夠讓客戶無(wú)憂？事實(shí)上，這也是目前普通長(zhǎng)期保險(xiǎn)面臨的共同問(wèn)題。而對(duì)于保險(xiǎn)公司，未來(lái)承諾服務(wù)的成本，尤其在人的壽命延長(zhǎng)的趨勢(shì)下，現(xiàn)在繳納保費(fèi)是否可以足夠支撐？歸根結(jié)底，不論對(duì)保險(xiǎn)公司還是客戶來(lái)說(shuō)，如何跑贏通脹都是產(chǎn)品面臨的最大的問(wèn)題。”

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