本報記者 嚴四方 發自上海

　　3月21日下午，經過大半天的奔波后，上海韜元紡織制品有限公司(以下簡稱韜元公司)總經理彭純偉終于坐了下來。看到辦公桌上堆放的文件，即將年滿60歲的彭純偉，摘下眼鏡，輕輕擦拭一番后，迅速拿起簽字筆。盡管此時，他已是一臉倦容。

　　“上午在公估那里還是沒有得到回音，只說公估報告已經給了平安保險，我們還是看不到�！迸闩砜偨浝硪黄鹑ド虾７喝A天衡保險公估有限公司的韜元公司全權代表朱江中告訴時代周報記者。自兩年前的那場大火之后，這樣的局面，彭純偉和陶建雷碰到了多次。

　　“在韜元公司受到了不可抗拒的災難面前，在保險界享有盛譽的平安保險本應第一時間內按照雙方簽訂的合同履行賠償義務�？扇f萬沒有想到，平安保險竟然利用其對保險法的熟悉，至今都沒有誠意對我們理賠�！迸砑儌ジ嬖V記者，“別人買保險為的就是買一個平安，買一個安心”，而他卻差點“買了個牢獄之災”。

　　經時代周報記者調查得知，整個事情本應是一起保險合同履行問題。平安保險先以韜元公司涉嫌詐保為名申請上海市經偵總隊介入，后在經偵司法審計排除了韜元公司“詐�！毕右傻那闆r之下，仍舊以公估報告沒有出來等理由，未能及時推動理賠進度。

　　大火之災

　　這一切還得從兩年前韜元公司的那場大火說起。

　　2009年6月8日凌晨2時左右，位于上海市青浦區華新鎮新誼村華徐公路4638弄185號的上海韜元紡織品有限公司的車間、倉庫內濃煙滾滾、火光沖天。

　　該公司的員工和隨后趕到的消防車很快投入到了救火的行動之中，可由于當時風力較大，加上車間和倉庫都是極易燃燒的紡織制品，人們根本無法接近現場，消防救火人員只能沿著韜元公司周邊的圍墻，架設水槍、水炮不停地沖射，防止火苗躥到相鄰的工廠。

　　看到3幢車間(約2580平方米)、1幢倉庫(約2400平方米)和2幢彩鋼板大棚(約2000多平方米)內所有的原料、輔料、半成品、成品和機器設備全部燒得面目全非，接到員工報告迅速趕到現場的彭純偉頓時跌坐在門衛室。

　　“當時就想著十多年的心血，付之一炬了�！睍r至今日，彭純偉還記得自己無法承受大火之后整個工廠慘烈的情景，“就連水泥地面也被燒得爆裂，車間和倉庫被燒穿了�！�

　　關于起火的原因，6月16日青浦消防支隊給出了意見，認定大火系照明燈處于通電狀態下電氣故障引燃下方可燃物并擴大成災。為此，韜元公司還接受了高達20萬元的行政罰款。

　　“2008年下半年金融危機，令韜元公司這樣的外貿加工企業舉步維艱，好不容易在2009年的前幾個月迎來了生產、銷售情況的回升。這場大火頓時將韜元公司推入了混亂的狀態�！迸砑儌ジ嬖V時代周報記者，意想不到的大火令公司上下不知所措。

　　貨物燒毀之后，無法完成外商的合同可能引發的巨額賠償，上下游協作單位對韜元公司現狀的猜疑，以及全廠員工的生計問題，是擺在韜元公司總經理、法人彭純偉面前的當務之急。

　　盡管無暇顧及，但這個時候，他急切盼望自己投保的中國平安財產保險股份有限公司能夠伸出援助之手，早日就理賠問題達成協議，履行義務。

　　原來，彭純偉一直堅持為公司買各種保險，“歷年各項保險費用支出有幾十萬元，為的就是買一個平安，買一個安心�！�

　　記者看到的票據顯示，2008年之前，韜元公司一直購買的是中華聯合財產保險。2008年8月才轉投到平安保險。在保險單號為20216000201010800230的這份保單中，關于保險項目方面明確規定共分為四塊，其中房屋建筑保險金額為2811200元，保險金額確定依據為自行估價投保；機器設備保險金額為2193772元，保險金額確定依據為按明細表投保；存貨保險金額為11275534.47元，保險金額確定依據為自行估價投保；機器設備(暫借)保險金額確定為500000元，保險金額確定依據為根據租賃合同投保。為此，韜元公司一共支付了31882.97元的主險保險費，保期12個月。

　　“詐�！憋L波

　　大火之后，為了應對諸如外商巨額賠償和工人生計等種種困難，韜元公司開始了生產自救。

　　當年6月15日，在當地鎮政府的協調下，韜元公司租用了華徐公路175號近4000平方米的一幢樓，作為縫紉、整理包裝車間，6月25日又租借了1000平方米的廠房作為倉庫，在添置了一批設備之后，韜元公司加緊趕制外商的貨物�！澳嵌螘r間，我們可以說是邊打掃、邊裝修、邊生產，夜以繼日地工作�！迸砑儌ジ嬖V時代周報記者。

　　就在韜元公司逐步恢復到有序的工作和生產狀態的時候，一場“詐保”風波卻令其再度陷入癱瘓�！傲钗胰f萬沒有想到的是最應該盡義務、盡職責的平安保險卻給我公司設置了一個陷阱，誰也意想不到一個巨大的災難再一次降臨在韜元公司的頭上�！闭劶按颂�，彭純偉十分惱怒。

　　2009年8月27日，彭純偉和時任韜元公司廠長的儲公建，按照約定，與一位自稱是深圳平安保險總公司來人的周暉商量理賠事宜。沒有想到跟在周暉之后幾個穿便衣的人員來到彭純偉的辦公室，在確認其身份之后，又一下子涌上來十幾個上海市公安局經偵總隊的警察，隨后3人一組將彭純偉、儲公建等韜元公司的5人先后帶到市經偵審訊室，分開進行審訊。

　　據彭純偉回憶，他們通過傳訊才知道問題的癥結出在倉庫臺賬、單證滅失后允許補做的入庫單上有1張200噸晴棉單子，與有關方面調查核實下來的事實不符，對方講只送了70噸，還有就是當時韜元公司的會計交給保險、公估的資產負債表(4月份)與公司交給稅務局的不一致，其中存貨相差有800萬-900萬元。

　　“由于賬面相差的金額巨大，保險公司據此向市公安局報案，認為我們存在詐保的行為�！� 韜元公司代表陶建雷推測稱，這可能是上海市經偵總隊會介入的原因。

　　對于數目上的差異，彭純偉提出了自己的解釋，關于200噸晴棉的單子，他承認該公司的會計人員有失誤，而且他們先前補交的材料上也做了說明。存貨方面的差異，他則認為這是由于該公司經營性質決定的特點，一些入庫的原料、輔料、半成品、成品等很多由于和上下游的企業結算習慣并沒有完全體現在公司的臺賬上。

　　一直到8月28日下午，韜元公司的幾位員工才先后被放出來。當天下午3點，彭純偉被放出來，并要家屬辦了取保候審，所有被詢問的人都舉牌拍了照，留了指紋，被指涉嫌保險詐騙，并被告知隨時聽候傳訊。

　　之后幾個月經偵又多次傳訊韜元公司的總經理和其他員工，正是通過問詢、調查、核實賬冊報表，經偵總隊初步得出結論：無法認定人為放火或者有意詐保，并在此基礎之上開始了賬目、單證、報表與實際損失的司法審查。

　　“在隨后經偵的司法審計當中，對成品這一塊的結論是450萬元，開口合同、原輔料、外來存放的貨物到目前沒有一個確切的結論，事實上與我們上報的2000萬元相比，只會多不會少�！迸砑儌ジ嬖V記者，鑒于此，2010年8月23日，上海經偵總隊一支隊撤消了對他們的司法審查。

　　“這意味著，從法律上排除了我們詐保的嫌疑�！奔幢闳绱�，彭純偉和他的全權代表陶建雷還是對“詐保”風波有不少的疑問。

　　“我們有沒有詐保，為什么平安公司不先自己進行評估，而是直接引入公權力的介入。他們的這樣一種做法完全沒有想到處于如此困境中的一個中小企業的狀況，將可以理清的單證、報表上的錯誤作為詐保的依據上報給公安�！迸砑儌ジ嬖V時代周報記者，“平安保險一開始就故意混淆公司財產的概念，視實有的財產損失而不計，卻對有缺損的財務資料異常關心。”

　　而在陶建雷看來，上海經偵總隊介入還有一個限度的問題�！斑@么一個簡單的案子，完全沒有必要用足這一年的取保候審期，很短的時間內就可以查清楚的事情，為什么要拖上一年，他們不清楚1000多萬資金的停滯對一個制造業的企業來說就意味著死亡？”

　　事實上，彭純偉等人被經偵總隊從公司帶走的時候，其美國客戶恰好有代表在場，而其他的一些生意伙伴也在第一時間獲悉了他被帶走的消息，“涉嫌詐保讓我在生意伙伴面前完全抬不起頭來�！迸砑儌ビ浀糜幸粋�原料供應商明確要求他打破行規先付錢后發貨。

　　公估的角色

　　2010年8月，經偵總隊解除了韜元公司“詐保”嫌疑之后，彭純偉本以為可以很快拿到理賠金，然而幾次和公估的交手很快就讓他從樂觀到絕望。

　　原來，按國際通行的做法，保險公司和投保人發生理賠案件時，保險公司直接處理的，只是一些損失較小、簡單的賠案，而大量損失較大、技術難度較高的理賠案都由保險公估公司處理。正因為如此，平安保險提出要參考兩家企業共同委托的公估公司提供的報告進行理賠。

　　2010年7月，泛華天衡公估公司提出了一個公估報告，列出來的理賠總金額除固定資產外只有300萬�！懊餮廴艘谎劬涂闯鰡栴}來了，還在司法審計階段，公估怎么能出報告呢？” 上海政法學院國際商務與法律研究中心主任、上海市政協委員夏善晨教授告訴時代周報記者。

　　夏教授指出，從法律意義上講，司法審計效力肯定是公估認定書無法比擬的，所以涉及到這樣的業務時，司法審計階段的案件公估不能出報告。

　　夏教授還指出，從法律意義上講，司法審計效力肯定是公估認定書無法比擬的，所以涉及到這樣的業務時，司法審計階段的案件公估一般是不能出報告，因為有個先刑后民的規矩，但是保險公司的理賠還是始終存在的。

　　彭純偉說：“眼看一年的司法審計期要結束了，平安保險想在審計期完結之前了結此事，就催公估來了這樣一份報告，逼我們在無可奈何中就范�！�

　　“我很同情你的遭遇，但是也希望你們能同情一下我們�！�2011年3月21日，在彭純偉和泛華公估有限公司的又一次較量中，這家公估公司的一位負責人近乎哀求。

　　依照最新的《保險法》規定，保險活動當事人可以委托保險公估機構等依法設立的獨立評估機構或者具有相關專業知識的人員，對保險事故進行評估和鑒定，并特別要求接受委托對保險事故進行評估和鑒定的機構和人員，應當依法、獨立、客觀、公正地進行評估和鑒定，任何單位和個人不得干涉。

　　“名義上，任何單位和個人不得干涉公估的鑒定和評估，然而由于國內保險公估的業務大部分來自保險公司的理賠部門，一些公估人擔心得罪保險公司，失去長單來源而不敢接受委托�！币晃徊辉竿嘎缎彰�的公估業內人士告訴時代周報記者。

　　上述人士還指出，盡管公估公司是保險公司和投保人共同委托的，但是實際上，公估報告不是同時送達到雙方手里，往往保險公司先看到公估報告并按照自己的需要要求公估做出調整。

　　彭純偉對公估的尷尬深有體會：“我記得有幾次我們去要公估報告的時候，該公估公司的負責人都十分無奈，幾次都脫口而出公估報告已經給了平安保險了，而且數字肯定有利于韜元公司�！�

　　即便如此，彭純偉能做的，還是耐心等待公估報告到他手上。至于理賠金，那還是后話。

　　讓潛規則走遠點

　　毫無疑問，這個案子最大的分歧還是在理賠金額上。平安保險認定存貨方面只有韜元公司賬面上的成品部分300多萬元和固定資產部分，但是在彭純偉看來，倉庫和車間的原料、輔料、半成品也應該算上，這樣一共下來總金額接近投保的1600多萬元。

　　“投保之初，我公司所有的財產在包括房屋建筑和存貨兩個方面都是自行估價，以庫存的實際貨物為標的，收的保費也是以庫存的貨物價值為依據，與賬冊、單據、報表相互印證，所以當初委托公估的目的應該是首先確認火場殘骸的真實性�！迸砑儌ジ嬖V時代周報記者。

　　研究民商法的夏善晨教授也指出，這個案子中平安保險的一些做法值得商榷。

　　“首先，保險人和被保險人之間是確定的商業行為，完全可以在平等的協商當中解決，完全沒有必要在公估結論尚未出來之前，就急不可待地導入公權力的介入。另外，具有最大誠信合同的履行雙方一旦出現了問題，應該以誠信的基礎去看待或糾正錯誤，而非擴大并利用錯誤達到非對等的地位�！�

　　“其次，平安保險應該堅持合同約定，按照庫存的實際貨物為標的進行理賠誠信地進行補償。，而不應該糾結于桃源公司會計人員明顯的失誤�！�

　　夏教授特別提到，保險行業是最應該講誠信的一個行業，而當下的中國之所以出現諸如桃源公司這樣情況，一個重要的原因就是中國現有保險業制度的保障性不夠，雖然保險法的多次修改，做出對被保險人和保險收益人有利的解釋，但是保險人和被保險人之間的不誠信成了惡性的循環。

　　“保險制度進一步完善的第一個方面是保險公司和公權力介入之間的關系，按照目前報案人支付司法經費的現實，不可避免地導致一些實力強大的保險公司動用其社會關系網絡，鼓勵公權力介入到保險理賠的案件當中。”

　　“制度建設的第二方面是，我們必須反省公估人的角色和地位。在西方國家，公估人的角色是中立的第三方，其費用來自委托的雙方，而在目前的中國，很多公估機構的案件都由保險公司提供，加上公眾對保險公估認知度偏低，事實上導致了保險公司和投保人不平衡的加劇。”

　　夏教授認為，正是制度的缺失直接導致一些大的保險公司敢于不顧職業操守、利用公權、聯系公估機構以強欺弱、以大壓小。畢竟，保險公司“讓投保人利益最大化”的口號不能流于語言層面的。

　　3月23日，當時代周報記者向平安保險電話咨詢這起案件目前的進度時，平安保險理財部負責這個案子的工作人員以不能透露為由拒絕了采訪要求。

　　“真沒有想到，如此簡單的一個保險合同，將近兩年了還沒有看到履行的希望�！痹�在國外生活過一段時間的彭純偉比較了一下當年他的經歷。“記得有一次，我在國外生病了，我幾乎不用做任何事情，人家的保險公司不僅很快就理賠了，還送上賀卡祝福我早日康復。”