本報記者 陸玲 發(fā)自北京

　　隨著“3·15”消費者權(quán)益保護日的臨近，車險中執(zhí)行多年的“無責(zé)不賠”等霸王條款再次引起社會廣泛關(guān)注。中國消費者協(xié)會近日呼吁廢止該條款。保監(jiān)會立即作出回應(yīng)稱，下一步保監(jiān)會將改進車險服務(wù)，完善車損險的“代位追償權(quán)”，對于不認真履行保險條款義務(wù)、嚴重損害被保險人合法權(quán)益的行為將依法嚴肅查處。

　　據(jù)時代周報記者了解，今年關(guān)于車險的投訴大幅增加，主要涉及車險理賠難、霸王條款等。特別是通過電話渠道投保的車險，因前期車險坐席人員對消費者講解不清，而部分消費者對條款理解不足，保險常識薄弱，出事后“索賠無門”，遂而投訴。

　　時代周報記者在口碑理財網(wǎng)、3·15熱線網(wǎng)、維權(quán)萬里行等相關(guān)網(wǎng)站上發(fā)現(xiàn)，這類車險的投訴比比皆是。以平安、人保、陽光保險的車險投訴居多。“服務(wù)存在嚴重問題，不是因為手續(xù)沒有辦好，而是有意拖延，與當初推銷保險的態(tài)度形成鮮明對比。”甚至在論壇上有消費者對陽光保險的理賠憤怒稱，“一次次去退，一次次以人不在為理由拖延時間，變臉比翻書都快，根本不陽光 。”

　　全險不全無責(zé)免賠

　　王先生于2008年2月駕駛一輛開迪在杭州發(fā)生交通事故，與一輛奧迪車相撞，對方全責(zé)。雙方投保的都是中國人保杭州分公司。2008年2月1日出險并報案，2008年10月3日才定損，2008年11月7日才報價。“材料費差價超級大，不合理。正規(guī)的4S店修理的，報價給的根本無法買到正廠件。總修理費用和保險公司報價價差在5000元以上。”王先生告訴時代周報記者，從2008年2月至今，協(xié)商多次未果。到現(xiàn)在人保干脆對此不聞不問完全不負責(zé)任了，所有的前期修理費用都是本人在承擔(dān)。“拖延至今已經(jīng)完全超越我的心理底線。”

　　無獨有偶，口碑理財網(wǎng)給時代周報記者提供了一位靖先生對平安財險的投訴：新車，車主全責(zé)，追尾事故后在正規(guī)4S店進行維修，但因差價問題，多次主動溝通無果，平安依然沒有拿出可以接受的方案，對方車主也在不斷催促賠償。他憤怒稱，“所謂宣傳服務(wù)好的正規(guī)保險公司平安根本不存在。”

　　與此同時，此前平安車損險被曝光、誤導(dǎo)銷售被判敗訴事件，入選口碑理財網(wǎng)3·15理財投訴典型案例。“電話錄音顯示，平安業(yè)務(wù)員謊稱舊車全損可賠新車。”業(yè)內(nèi)人士稱，2010年11月法院判決平安車險敗訴，責(zé)令按舊車價值而不是新車價值—退回向原告多收的車輛損失險保費。

　　“舊車按新車投保的行業(yè)潛規(guī)則，每年騙取數(shù)以億計保費。”口碑理財網(wǎng)總編輯、理財專家高巍告訴時代周報記者，舊車投保車輛損失保險應(yīng)該按舊車實際價值投保，而不是按新車購置價投保。因為車一旦出事故報廢的話，保險公司只會賠你的實際損失(折舊后價值)，不可能賠你一輛新車(或等值的金錢)。按新車購置價給舊車投保違反了保險法的某條規(guī)定，多賺了保戶一大筆錢。

　　對此事件高巍深表擔(dān)憂，如果舊車投保后出事故可以賠新車，那么人人都會去買輛舊車故意制造事故，然后正大光明地去保險公司領(lǐng)回新車的錢。這樣賺錢的買賣一旦流行起來，社會就亂了。

　　保險公司依據(jù)的就是保險公司“無責(zé)免賠”條款。即保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴�負事故�?zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。若保險車輛方無事故責(zé)任的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　更糟糕的是，問題往往出現(xiàn)在肇事方未投保，或不愿賠償，或是肇事后直接逃逸。甚至有車主醉酒駕車釀成事故，而車主在事故中喪生或致殘，這樣雙方保險公司遵循免責(zé)條款進行拒賠。對于無責(zé)任方的車主來說就是麻煩。被拒賠竟然是因為自己的無過錯？很多車主疑惑。當初投保時銷售人員“買了保險肯定都能賠，無需再操心”的言語猶在耳際，現(xiàn)在竟“翻臉不認人”。

　　長此以往，許多車主為了維護自己的權(quán)益甚至在無奈中選擇了主動多承擔(dān)責(zé)任。“這樣一來省去與對方保險公司之間的繁瑣溝通，而且不用擔(dān)心承擔(dān)維修差額。”某車險律師告訴時代周報記者。

　　在專業(yè)律師看來，這與《合同法》、《保險法》相悖，實屬無效條款。“按責(zé)任賠付、無責(zé)不賠”條款是典型的格式合同條款，格式合同的最主要特征之一就是由締約方中的強勢一方提供，消費者面對格式合同通常只能選擇接受或者放棄，所以一旦格式合同條款出現(xiàn)問題，危害性往往特別大。

　　完善“代位求償權(quán)”

　　保險業(yè)內(nèi)人士指出，如果發(fā)生交通事故，不管責(zé)任方是否投保了車險，車主都可以先行從自己的保險公司獲得賠償，將追償權(quán)轉(zhuǎn)給保險公司，即“代位求償”。

　　代位求償權(quán)又稱保險代位權(quán)，是指當保險標的遭受保險事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)地取得向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。換言之，如果能有效執(zhí)行保險代位權(quán)，無責(zé)方車主就不用糾纏于繁復(fù)的索賠以及漫長的等待了，只要交給保險公司辦理就可以了。亦不會對保險公司“無責(zé)不賠”過多指責(zé)。

　　但在實際操作過程中，保險公司并未真正履行代位求償權(quán)，卻以種種理由，拒絕履行“代位求償權(quán)”。時代周報記者查閱多家保險公司車損險合同條款發(fā)現(xiàn)，除了部分公司對“代位求償”只字不提外，大部分保險公司都將此條款放進了投保人義務(wù)中，而非保險公司的義務(wù)。

　　某保險公司車險部負責(zé)人解釋，由于在先行賠付投保人后，保險公司向第三者追償時還需付出人力、物力成本，“吃力不討好”。這里既有可能是由于證據(jù)不足，也有可能是由于第三方?jīng)]有賠償能力而無法獲得賠償，這些都是保險公司顧慮重重的原因所在。

　　近日，針對這一問題，保監(jiān)會發(fā)出通知，保險公司應(yīng)嚴格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會審批和備案的保險條款和保險費率，對于不認真履行保險條款義務(wù)、嚴重損害被保險人合法權(quán)益的行為，保監(jiān)會將依法嚴肅查處。下一步保監(jiān)會將指導(dǎo)中國保險行業(yè)協(xié)會及保險公司完善車損險“代位求償權(quán)”標準和流程等，為事故雙方理賠提供方便。

　　時代周報記者了解到，在保監(jiān)會敦促下，目前很多保險公司正在完善代位求償權(quán)執(zhí)行流程。但與此同時，消費者并不能放松。有專家建議，消費者拿起手中的法律武器，加快保險行業(yè)的法律完善。近幾年，在針對“按責(zé)任賠付”條款的訴訟中，人民法院一致支持消費者的訴求。北京、重慶、江蘇的法院都曾通過判決，認定按責(zé)任賠付條款無效，支持消費者合法訴求。而此類訴訟在江蘇省內(nèi)幾乎百分之百支持了消費者訴求。

　　訴訟成功的案例并不鮮見。高巍告訴時代周報記者，某人保車險的投保用戶在口碑理財網(wǎng)專家的提醒下，發(fā)現(xiàn)了自己的車保是按新車購置價給舊車投保，但是同一張保單上，“盜搶險”的價值標的卻是車當前的實際價值(折舊后的價值)。為了討回公道，該投保用戶把人保車險訴上法庭。法院一審判決書已經(jīng)下發(fā)，支持投保者的訴訟請求。被告人保車險也服訴，已經(jīng)按判決付款了。

　　因此有專家建議，只要投保人通過法律途徑對保險公司提起訴訟，保險公司通常都會敗訴，但保險公司為何還要保留這樣的條款呢？原因是主動通過法律途徑保護權(quán)益的車主比例并不大。消費者應(yīng)拿起手中的法律武器，加快保險行業(yè)的法律完善。

　　無責(zé)不賠的保險案件和保險糾紛，不僅影響了全國車主的合法保險利益，其實在很大程度上，已經(jīng)影響到了中國保險業(yè)的誠信問題，保險行業(yè)被媒體和公眾質(zhì)疑與詬病的頻率明顯加快。如消協(xié)相關(guān)人士此前所言，“如果不善待消費者，只考慮保險公司自己的利益，不考慮消費者的利益，那么最終對任何企業(yè)都沒有好處。”