文/胡永紅

　　投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，是為自己未來(lái)可能遭受的意外、損失買(mǎi)一份保障。作為承保機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司是否真的“保險(xiǎn)”呢？

　　保險(xiǎn)公司倒閉有因

　　保險(xiǎn)公司作為專門(mén)從事商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，本身也面臨各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同其他企業(yè)一樣有倒閉、清算的可能。

　　在國(guó)外，不乏保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的例子。有統(tǒng)計(jì)顯示，1978～1994年，不到20年間全球共有648家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。保險(xiǎn)業(yè)很發(fā)達(dá)的美國(guó)在1989年經(jīng)歷“黑色星期一”之后，大量保險(xiǎn)公司倒閉。即使現(xiàn)在，美國(guó)國(guó)內(nèi)的6000多家保險(xiǎn)公司，每年都有一定數(shù)量的保險(xiǎn)公司難逃破產(chǎn)厄運(yùn)。其他國(guó)家也有此類案例，比如2001年3月，澳大利亞的HIH意外傷害和綜合保險(xiǎn)公司進(jìn)入破產(chǎn)程序；同年6月，英國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)公司進(jìn)入臨時(shí)清算程序；1997年4月25日，日本互助生命保險(xiǎn)公司宣告破產(chǎn)，成為日本壽險(xiǎn)業(yè)戰(zhàn)后50年以來(lái)的第一樁破產(chǎn)案；接下來(lái)日本東邦生命、第百生命、第一火災(zāi)海上等保險(xiǎn)公司也相繼倒閉；2000年，日本第十二大的壽險(xiǎn)公司千代田和協(xié)榮生命人壽保險(xiǎn)公司在3個(gè)星期內(nèi)相繼倒閉。

　　導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的原因很多。比如美國(guó)在2000～2001年破產(chǎn)的60家公司中有73%可歸結(jié)于損失儲(chǔ)備金不足；日本保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)多由于投資虧損：泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰使原先大規(guī)模投資的地產(chǎn)和股票價(jià)值大幅下跌，加之美元資產(chǎn)的縮水，巨額的投資損失使公司無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去；另外，一些無(wú)法預(yù)料的索賠及災(zāi)難事件也會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，如9•11事件發(fā)生后，6.043億美元的賠償費(fèi)用使日本大成火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司無(wú)力償付，最終向法院提請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。除此之外，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)快、管理跟不上，欺詐等也會(huì)引起保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。

　　1969～1998年美國(guó)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)原因分析

破產(chǎn)的主要原因	破產(chǎn)數(shù)量（家）	占比（%）
準(zhǔn)備金不足	143	22
業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)快，管理跟不上	86	13
巨災(zāi)損失	36	6
資產(chǎn)估值過(guò)高	40	6
業(yè)務(wù)分出失敗	22	3
子公司影響	26	4
核心業(yè)務(wù)發(fā)生巨變	28	4
欺詐	44	7
其他各種原因	44	7
無(wú)法查明的原因	169	26

　　保單救濟(jì)大同小異

　　保險(xiǎn)公司一旦破產(chǎn)，原先簽署的保險(xiǎn)合同還有效嗎？保險(xiǎn)利益能按預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)嗎？

　　由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的特殊性，有社會(huì)穩(wěn)定器的功能，它的破產(chǎn)、清算不同于一般企業(yè)，各國(guó)都以保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的原則對(duì)此做出規(guī)定。

　　世界上很多國(guó)家和地區(qū)，如美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、加拿大、新加坡、韓國(guó)、日本以及中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，都已建立了保險(xiǎn)保障制度。通俗地說(shuō)，當(dāng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)或被撤銷，其有效資產(chǎn)無(wú)法全額履行保單責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)保障基金就是可以按照事先確定的規(guī)則，向保單持有人提供全額或部分救濟(jì)，減少保單持有人的損失，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)平穩(wěn)退出市場(chǎng)，維護(hù)金融穩(wěn)定和公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。保險(xiǎn)保障基金因此被稱為保單持有人的最后安全網(wǎng)。

　　美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人償付能力進(jìn)行監(jiān)管是州監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)，各州保證基金體系自1982年普及，所有在某一州開(kāi)展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司都必須是該州保證基金協(xié)會(huì)的成員。保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)，是以保護(hù)被保險(xiǎn)人利益為原則的，保障程度因州而異。財(cái)產(chǎn)/責(zé)任保險(xiǎn)通常規(guī)定一個(gè)免賠額(一般為100美元)，超過(guò)免賠額的部分由保證基金支付，每項(xiàng)索賠的限額一般為30萬(wàn)美元，也有些州規(guī)定雇員補(bǔ)償保險(xiǎn)沒(méi)有最高限額限制。人壽/健康保險(xiǎn)一般規(guī)定死亡保險(xiǎn)金給付不超過(guò)30萬(wàn)美元，健康保險(xiǎn)及年金的給付不得超過(guò) 10萬(wàn)美元。