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2005年全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步調(diào)整，保險(xiǎn)回歸保障是一個(gè)大的趨勢(shì)。從監(jiān)管部門(mén)的信息和各家保險(xiǎn)公司的2005年工作計(jì)劃中不難發(fā)現(xiàn)這一點(diǎn)。
提升價(jià)值 不再單純盯份額
2004年上海人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大使得上海的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)
首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，但業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有了明顯改善，部分公司改變了原短期險(xiǎn)種主導(dǎo)銀保業(yè)務(wù)的狀態(tài)，十年期銀保產(chǎn)品占銀保業(yè)務(wù)比重大大上升。但是在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金撥備方面，各家公司差異較大，高的提取1/12,低的提取1/365。上海保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，2005年上海保險(xiǎn)業(yè)仍然將加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推進(jìn)醫(yī)療、公眾等責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展，提供高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)管理，服務(wù)發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用。
業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整也確實(shí)給保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的好處。2004中國(guó)人壽的市場(chǎng)份額從去年的的45%上升到50%以上，但為了改變過(guò)去一直只追求市場(chǎng)份額為目標(biāo)的模式，該公司有意識(shí)地加強(qiáng)了對(duì)盈利能力較高的風(fēng)險(xiǎn)型保單的銷售。這樣的策略為中國(guó)人壽帶來(lái)了諸多好處：保單質(zhì)量有較大改善、凈保費(fèi)收入中風(fēng)險(xiǎn)型保單業(yè)務(wù)收入的比重快速增加、新業(yè)務(wù)的增加值及內(nèi)涵價(jià)值得到提升。
風(fēng)險(xiǎn)控制 提升期交業(yè)務(wù)比例
從2004年的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，大公司在積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，中小公司也在努力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高期交業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)型業(yè)務(wù)今年將繼續(xù)延續(xù)下來(lái)。目前包括民生人壽在內(nèi)的多家公司正在全力推進(jìn)個(gè)人壽險(xiǎn)的期交業(yè)務(wù)工作，力爭(zhēng)能在2005年進(jìn)一步優(yōu)化期交業(yè)務(wù)的所占比例。中國(guó)人壽表示將在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)方面重點(diǎn)發(fā)展高邊際利潤(rùn)傳統(tǒng)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)型分紅保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)美國(guó)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下保費(fèi)收入的較快增長(zhǎng)。在交費(fèi)結(jié)構(gòu)上，繼續(xù)大力發(fā)展期交業(yè)務(wù)，特別是10年期以上的業(yè)務(wù)，促進(jìn)交費(fèi)結(jié)構(gòu)持續(xù)改善，提高業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展能力。
專家指出，期交保費(fèi)業(yè)務(wù)不但有利于保險(xiǎn)公司改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，而且對(duì)保戶也是相當(dāng)有利的。因?yàn)槠诮槐ＹM(fèi)的總額絕對(duì)值雖然大于躉交，但在期交過(guò)程中任何一個(gè)時(shí)間出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司都要進(jìn)行理賠。按第一次交費(fèi)，一般期交保費(fèi)是幾千元博十萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)，可差幾十倍，此時(shí)對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，利益是最大化的。
利潤(rùn)先導(dǎo) 重點(diǎn)關(guān)注新品
調(diào)整是必然的，但什么樣的調(diào)整力度和方向才最適合保險(xiǎn)行業(yè)呢？在商業(yè)銀行紛紛向保險(xiǎn)領(lǐng)域滲透的背景下，尋找新的、適應(yīng)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期發(fā)展的銀保合作模式，已成為各家保險(xiǎn)公司的重要課題。據(jù)了解，2004年中國(guó)太平洋人壽、新華人壽、泰康人壽等積極發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，3家公司十年期銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的增加幅度超過(guò)100%。 平安保險(xiǎn)在過(guò)去的一年時(shí)間里，主動(dòng)放棄部分薄利的銀行保險(xiǎn)及團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)，控制高手續(xù)費(fèi)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)同比下降了43.8%。
平安保險(xiǎn)董事長(zhǎng)馬明哲在今年全保會(huì)期間表示，平安將堅(jiān)持利潤(rùn)導(dǎo)向，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，從組織架構(gòu)、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)等各個(gè)方面積極探索可建立核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式。華泰財(cái)險(xiǎn)表示，華泰今年將繼續(xù)發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等效益險(xiǎn)種，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等一批技術(shù)含量高、市場(chǎng)潛力大的新產(chǎn)品。太平保險(xiǎn)提出2005年將以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為重點(diǎn)，以責(zé)任險(xiǎn)為突破口，做大非水險(xiǎn)業(yè)務(wù)。進(jìn)一步細(xì)化車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)行差異化管理，鼓勵(lì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在有效益前提下做大，在規(guī)模中求效益。太平洋產(chǎn)險(xiǎn)日前下發(fā)了支公司經(jīng)營(yíng)手冊(cè)，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力、把降低基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)放在首位。
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