多事之秋 意外傷害險(xiǎn)怎樣在中國(guó)站穩(wěn)

　　編者按：最近，我國(guó)仿佛進(jìn)入了“多事之冬”。11月20日，河北省沙河市5個(gè)鐵礦發(fā)生井下特大火災(zāi)事故，共造成65人死亡；11月21日，一架從包頭飛往上海的飛機(jī)失事，造成55人死亡。陰霾終會(huì)散去，但公眾的投保意識(shí)不強(qiáng)的憂慮卻一直縈繞在我們心頭。河北沙河5個(gè)鐵礦中僅一個(gè)鐵礦為礦工投保了團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)；失事飛機(jī)上也僅有25名乘客購(gòu)買(mǎi)了航空意外險(xiǎn)。到底是什么原因造成了這樣一種現(xiàn)狀呢？我們嘗試著找尋一個(gè)突破口。

　　目前我國(guó)意外險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種并不多。短期意外險(xiǎn)主要是航意險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，期限都在一年以內(nèi)，保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單，當(dāng)然還有一些期限超過(guò)一年的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　作為保障型險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)的發(fā)展有賴于公眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的提高。但我國(guó)老百姓保險(xiǎn)意識(shí)的淡漠程度是顯而易見(jiàn)的。保險(xiǎn)意識(shí)的淡漠已成為意外險(xiǎn)發(fā)展的軟肋，進(jìn)一步強(qiáng)化人們的保險(xiǎn)意識(shí)已成當(dāng)務(wù)之急。

　　在供給層面，保險(xiǎn)公司還有許多尚待檢討的地方。以旅游保險(xiǎn)為例，首先，這主要緣于保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種仍欠完善。其次，保險(xiǎn)對(duì)象范圍過(guò)窄。第三，保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。第四，保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄。第五，保險(xiǎn)公司服務(wù)水平亟待提高。此外，投保渠道不暢的矛盾非常突出。這些問(wèn)題在其他意外險(xiǎn)種也不同程度的存在。有效需求和有效供給同時(shí)不足，使得目前的意外險(xiǎn)市場(chǎng)處于一種低水平的均衡狀態(tài)。

　　目前意外險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道非常單一，主要集中于團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其他的銷(xiāo)售渠道幾乎沒(méi)有開(kāi)發(fā)。這個(gè)問(wèn)題對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司更為嚴(yán)重。

　　在銷(xiāo)售渠道上，目前產(chǎn)險(xiǎn)公司缺乏如壽險(xiǎn)公司那樣人數(shù)眾多的代理人，直接面對(duì)個(gè)人客戶的零售業(yè)務(wù)開(kāi)展得很少，大多是面對(duì)機(jī)構(gòu)的直接業(yè)務(wù)或委托中介而達(dá)成的業(yè)務(wù)。由于意外險(xiǎn)的單位保費(fèi)不高，單位傭金較低，因而難以采用個(gè)人代理人制度來(lái)推銷(xiāo)產(chǎn)品。

　　市場(chǎng)潛力巨大

　　目前國(guó)內(nèi)的意外險(xiǎn)保費(fèi)收入一直徘徊在八九十億元左右的規(guī)模，所占業(yè)務(wù)比重很小。但從國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上看，該領(lǐng)域的業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)市場(chǎng)占有重要的地位。以日本為例，1998年，有61.5%的家庭購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)保費(fèi)占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總額的10.4%。對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，該市場(chǎng)應(yīng)該存在很大的潛力。

　　假設(shè)我國(guó)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入占到非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的10%的比例，那么按2003年我國(guó)非壽險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1210多億元來(lái)計(jì)算，這類(lèi)產(chǎn)品每年至少應(yīng)該有121億的市場(chǎng)。從1980年到2003年間，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)得到持續(xù)快速發(fā)展，保費(fèi)收入增長(zhǎng)了170余倍，年均增長(zhǎng)速度為26%左右。按照此增長(zhǎng)速度，假設(shè)現(xiàn)行產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入增加30%左右，則意外險(xiǎn)保費(fèi)收入將達(dá)到157億元。

　　發(fā)達(dá)國(guó)家人身險(xiǎn)市場(chǎng)中，意外險(xiǎn)三分天下，在我國(guó)2003年度的3010多億元人身險(xiǎn)保費(fèi)收入中，意外險(xiǎn)保費(fèi)只占3.32%。

　　假設(shè)我國(guó)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入占到人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的10%的比例，那么按2003年我國(guó)人身險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3010多億元來(lái)計(jì)算，這類(lèi)產(chǎn)品每年至少應(yīng)該有300億的市場(chǎng)。假設(shè)我國(guó)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入占到人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的30%的比例，這類(lèi)產(chǎn)品每年至少應(yīng)該有900億的市場(chǎng)。

　　另外，從我國(guó)現(xiàn)階段壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)來(lái)看，意外險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量并不是很大，但在產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)入意外險(xiǎn)市場(chǎng)的推動(dòng)下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，將導(dǎo)致意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大幅度的增長(zhǎng)。無(wú)論是壽險(xiǎn)公司，還是產(chǎn)險(xiǎn)公司，都將著力在意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。

　　凱恩斯主義經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為“需求創(chuàng)造供給”。有效需求不足是矛盾的主要方面，如果有效需求得以提高，必然會(huì)有相應(yīng)的供給來(lái)滿足需求。從這個(gè)角度來(lái)看，意外險(xiǎn)的良性發(fā)展還有賴于老百姓保險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，從而提高對(duì)意外險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求。

　　隨著風(fēng)險(xiǎn)管理教育的深入，保險(xiǎn)公司的宣傳，特別是經(jīng)過(guò)“投連險(xiǎn)風(fēng)波”和“分紅險(xiǎn)危機(jī)”的洗禮，公眾的保險(xiǎn)保障意識(shí)逐步提高，對(duì)意外險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種的需求將擴(kuò)大，這將刺激保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品，增加供給以滿足需求。

　　拓寬銷(xiāo)售渠道

　　無(wú)論是產(chǎn)險(xiǎn)公司，還是壽險(xiǎn)公司，若希望拓展更多的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，則必須進(jìn)行銷(xiāo)售方式的創(chuàng)新，更多地發(fā)展直銷(xiāo)方式，如直郵、自動(dòng)售單、電話銷(xiāo)售等。

　　和大多數(shù)銀行保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家不同的是，我國(guó)的銀保合作僅停留于銀行代理保險(xiǎn)公司賣(mài)保單的最低層次，銀行和保險(xiǎn)公司之間缺乏資本聯(lián)系，不是真正意義上的利益聯(lián)合體，在現(xiàn)有的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度框架內(nèi)難以走出困境。銀行保險(xiǎn)要真正升級(jí)，有賴于破除金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的藩籬，實(shí)現(xiàn)資本的融合。在現(xiàn)有的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度框架內(nèi)銀行保險(xiǎn)難以走出困境。隨著我國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的推進(jìn)，銀行保險(xiǎn)升級(jí)的路徑將表現(xiàn)為從銷(xiāo)售聯(lián)盟到聯(lián)合開(kāi)發(fā)產(chǎn)品再到銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合一體化經(jīng)營(yíng)。

　　無(wú)論是銀行還是保險(xiǎn)公司，都希望通過(guò)銀行保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)二者之間的協(xié)同效應(yīng)，從而為企業(yè)創(chuàng)造更大的價(jià)值。在銀行和保險(xiǎn)結(jié)成銷(xiāo)售聯(lián)盟的階段，協(xié)同效應(yīng)主要來(lái)源于銷(xiāo)售渠道的共享。但由于這個(gè)階段上銀行和保險(xiǎn)公司之間聯(lián)系非常松散，而銀行在討價(jià)還價(jià)的博弈中處于明顯的優(yōu)勢(shì)地位，保險(xiǎn)公司對(duì)銀行的依賴性很強(qiáng)，同時(shí)市場(chǎng)初期銷(xiāo)售渠道競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，銀保合作自然短命，其協(xié)同效應(yīng)也就大打折扣。

　　為實(shí)現(xiàn)更大的協(xié)同效應(yīng)，特別是為共享市場(chǎng)信息，銀行保險(xiǎn)應(yīng)進(jìn)一步從銷(xiāo)售聯(lián)盟階段升級(jí)到聯(lián)合開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。銀行在收集消費(fèi)者信息方面具有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司利用銀行的客戶信息來(lái)識(shí)別顧客的風(fēng)險(xiǎn)大小和保險(xiǎn)需求開(kāi)發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠大幅提高銷(xiāo)售效率。銀行和保險(xiǎn)的利益上的聯(lián)系也就更加緊密，和單純的聯(lián)合銷(xiāo)售產(chǎn)品相比，無(wú)疑是向前邁出了一大步。

　　通過(guò)股權(quán)上的聯(lián)系，銀行和保險(xiǎn)最終達(dá)到業(yè)務(wù)上的綜合一體化經(jīng)營(yíng)，是銀行保險(xiǎn)的高級(jí)形態(tài)。銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間的互補(bǔ)性以及二者對(duì)固定資產(chǎn)的分享性將為銀行保險(xiǎn)帶來(lái)更大的協(xié)同效應(yīng)。在這個(gè)階段，困擾我國(guó)目前銀行保險(xiǎn)發(fā)展的許多問(wèn)題都將在一個(gè)新的制度框架內(nèi)迎刃而解。

　　因此，意外險(xiǎn)拓展銀郵業(yè)務(wù)不能求快，其進(jìn)度必須與銀保合作的深度同步，這樣才能避免重蹈分紅險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)幾乎無(wú)利可賺的覆轍。

　　此外，借助現(xiàn)有的銷(xiāo)售渠道，產(chǎn)險(xiǎn)公司也可以進(jìn)行產(chǎn)品改良，如在原有條款中增加意外險(xiǎn)責(zé)任，或直接采用意外附加險(xiǎn)的形式。這樣，產(chǎn)險(xiǎn)公司將可以避開(kāi)壽險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)然，采用這種形式要避免強(qiáng)制性的捆綁銷(xiāo)售，避免不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段。

　　創(chuàng)新意外險(xiǎn)產(chǎn)品

　　意外險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新很大程度上取決于對(duì)意外險(xiǎn)期限是否作嚴(yán)格的限定。如果意外險(xiǎn)不限定期限，則可以衍生出多類(lèi)產(chǎn)品，如儲(chǔ)蓄性的多年期意外險(xiǎn)保單，這類(lèi)業(yè)務(wù)曾是日本一些產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的重要產(chǎn)品，曾占到一些產(chǎn)險(xiǎn)公司30%以上的保費(fèi)收入。當(dāng)然，探索在保障和投資兩者之間的完善組合方式、把風(fēng)險(xiǎn)防范擺在和創(chuàng)新同樣，甚至更加重要的位置上，才能在意外險(xiǎn)儲(chǔ)蓄型或叫投資型產(chǎn)品的市場(chǎng)勝算，并有利于行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。

　　而在這一不限定期限的意外險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司將可以做多種創(chuàng)新。但若只是在不超過(guò)一年的期限內(nèi)，意外險(xiǎn)的創(chuàng)新將主要集中在與傳統(tǒng)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相互配套上，如機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)附加人身意外傷害保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)中包含人身意外保險(xiǎn)責(zé)任等等。

　　意外險(xiǎn)的開(kāi)放有利于產(chǎn)險(xiǎn)公司向更寬的領(lǐng)域拓展，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)最終將有利于被保險(xiǎn)人獲得更好的服務(wù)。

　　對(duì)于壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這種變化無(wú)疑將危及到原來(lái)利潤(rùn)較大的意外險(xiǎn)這一重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但壽險(xiǎn)公司無(wú)需擔(dān)心產(chǎn)險(xiǎn)公司將分食原有的業(yè)務(wù)，因?yàn)楫a(chǎn)險(xiǎn)公司的進(jìn)入將會(huì)增加新的業(yè)務(wù)來(lái)源。而且，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果將會(huì)是目前費(fèi)率偏高的意外險(xiǎn)費(fèi)率趨向合理，超額利潤(rùn)將不復(fù)存在，一方面，有利于增加消費(fèi)者的需求；另一方面，這在客觀上將減少曾出現(xiàn)過(guò)的“高額返傭”等不合理的爭(zhēng)奪中介的市場(chǎng)無(wú)序狀態(tài)，從而有利于意外險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。(國(guó)際金融報(bào))